保險(xiǎn)合同中有三個(gè)很重要的人：投保人、被保人和受益人。前不久分析過投保人和被保人的關(guān)系，今天我們來談?wù)勈芤嫒?，這個(gè)細(xì)節(jié)值得大家關(guān)注。買一份保險(xiǎn)，受益人選誰？這個(gè)問題還真的不能草率，如果沒有安排好，說不定還會(huì)引發(fā)家庭矛盾。今天就來跟大家說說，受益人一欄要怎么填？

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什么是保單受益人

受益人其實(shí)就是保險(xiǎn)金領(lǐng)取人，領(lǐng)取的主要是身故的保險(xiǎn)金。

意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及部分重疾險(xiǎn)，都有身故責(zé)任。

若被保人身故了，身故保險(xiǎn)金就由受益人來領(lǐng)取。

被保人生存期間，被保人本人就是保單受益人，發(fā)生除身故外的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金由被保人自己領(lǐng)取。

（保險(xiǎn)受益人）

指定受益人和法定受益人

保單受益人可以指定，也可以默認(rèn)法定。我們分別來看看這二者的區(qū)別：

1、指定受益人

《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：

在被保險(xiǎn)人同意的情況下，受益人是可以指定任何人的。

也就是說：雖然受益人可以由投保人指定，但是要以被保人的意見為準(zhǔn)。

不過在現(xiàn)實(shí)生活中，大多數(shù)保險(xiǎn)公司出于會(huì)出于道德風(fēng)險(xiǎn)考慮，只允許指定父母、配偶、子女為受益人。

指定受益人可以是一人，也可以是多人。

投保人可以指定受益的順序和份額。

如果指定多個(gè)受益人，發(fā)生理賠時(shí)，只有第一順序受益人都不在世了，第二順序受益人人才可能獲得賠償金。

如果沒有指定，賠償金就由所有受益人平均分配。

舉個(gè)例子：王先生買了一份身故保額為100萬的意外險(xiǎn)，指定了第一順序和第二順序的受益人，并指定了各自的受益比例：

（指定受益人）

如果王先生不幸意外身故，他的受益人可獲賠100萬，第一受益順序的母親和妻子分別分配40萬和60萬。

如果他的母親和妻子其中一方已經(jīng)過世，另一方將獲得全部賠償金額100萬。

而如果他的母親和妻子都過世了，則由位于第二受益順序的兒子和女子平分100萬。

2、法定受益人

投保人沒有指定受益人，則默認(rèn)為法定受益人。法定受益人按照《繼承法》的繼承順序來領(lǐng)取。

《繼承法》第十條規(guī)定， 遺產(chǎn)按照下列順序繼承：

第一順序：配偶、子女、父母；

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；

繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。

沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

同樣以前面的王先生為例：

王先生買了身故保額為100萬的意外險(xiǎn)，法定受益人，后來他不幸發(fā)生意外身故。

他的妻子、唯一的兒子、父親和母親將平分100萬，每人獲得25萬。

那么，一份保單是選擇指定受益人好，還是法定受益人好呢？

建議大家優(yōu)先選擇指定受益人。

我們接下來看看原因：

指定受益人的好處

指定受益人不僅可以避免理賠時(shí)的一些家庭紛爭，還有以下優(yōu)勢。

1、理賠準(zhǔn)備相對簡單

指定收益人的情況，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故后，一般都是提交與保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)的資料以及受益人本人的資料就可以了。

其中，與保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)的資料包括：

保險(xiǎn)合同

被保人死亡證明

其他與保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因有關(guān)的材料等

受益人本人的資料包括身份證、銀行卡等。

而法定受益人還需要提供可證明合法繼承權(quán)的相關(guān)權(quán)利文件、受益人與被保人的關(guān)系證明。

如果有個(gè)別受益人不在世了，還要提供其死亡證明。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要根據(jù)在世的受益人的人數(shù)來分配賠償金。

比如之前有個(gè)新聞，王女士的婆婆由于突發(fā)腦溢血去世，家人在進(jìn)行遺產(chǎn)分配時(shí)發(fā)現(xiàn)，她生前還購買了一份壽險(xiǎn)和一份重疾險(xiǎn)，但沒有填寫指定受益人。

全家人為這份身故保險(xiǎn)金應(yīng)該如何分配爭得不可開交，甚至導(dǎo)致王女士的丈夫和他弟弟反目成仇，最終一家人鬧到法院去打官司。

所以指定受益人明顯更簡單操作，所需的資料更少，速度更快。

2、避免被征收遺產(chǎn)稅

法定受益人的賠償金按《繼承法》分配繼承，所以賠償金應(yīng)該屬于遺產(chǎn)。

未來一旦遺產(chǎn)稅實(shí)行，法定受益人所領(lǐng)得的賠償金可能要打稅。

而指定受益人的賠償金不屬于遺產(chǎn)，免征稅費(fèi)，是可以完整領(lǐng)到賠償金的。

如何變更受益人

通過線上投保時(shí)，可能會(huì)遇到無法指定受益人而默認(rèn)是法定受益人的情況。

這種情況下如果要變更受益人，需要提供以下資料，做保單保全：

1、被保險(xiǎn)人同意并簽名的保全申請書；

2、被保險(xiǎn)人的有效身份證件；

3、新受益人的有效身份證件；

4、被保險(xiǎn)人和新受益人的有效關(guān)系證明（如戶口本）。

具體資料以保險(xiǎn)公司要求為準(zhǔn)。

總結(jié)

包含身故責(zé)任的大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要選擇受益人，所以大家要清楚指定受益人和法定受益人的區(qū)別。

家是講愛的地方，奶爸建議大家在征得被保人同意的情況下，和家人商量好，確定誰來做受益人。不要因?yàn)橐环荼蝹烁星椤?/p>

如果大家還有其他疑問，也可以來留言咨詢哦！

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