測評看得越多，越不會買保險？為方便大家抄作業(yè)，每個月都會做一期“我推薦的產品合集”。我會說說它們的特點及優(yōu)勢。以及購買建議。好飯不怕晚——畢竟保險要花不少錢，等足夠研究和了解后再下手，遠勝于草率決定。
8月這期榜單：
重疾險變化最大，最推薦的幾款產品都迎來了不小的調整。意外險、醫(yī)療險、壽險也迎來一些小更新。廢話不多說，挨個給大家嘮嘮。
八月推薦的重疾險
重疾新定義在7月1日結束征求意見后；重疾險版塊已經很久沒有新品上線了。所以產品推薦無變化。重點就關注：達爾文3號、超級瑪麗3號max、媽咪保貝調整對我們投保的影響。
1.成人重疾險
還是這四款：
(1)達爾文3號/超級瑪麗3號
達爾文3號、超級瑪麗3號Max出自信泰人壽，屬于同門姐妹花。
核心優(yōu)勢都是：
60歲前患重疾（如癌癥），額外賠80%。
相當于買一送一，買一個終身50萬的重疾，送一個定期40萬的重疾。
是目前的最高配置。
另外最高發(fā)的癌癥，它倆都能賠2次，賠150%保額，也是目前同類中的頂流。
二者區(qū)別，達爾文3號心血管方面的保障更強：
高發(fā)的心腦血管輕癥、中癥可以賠2次。
而超級瑪麗3號呢，則強化了60歲前的輕癥、中癥保障力度：
60歲前，得輕癥，多賠10%保額（共55%），中癥多賠15%（共75%）。
具體可參考這篇測評：達爾文3號/超級瑪麗3號，該怎么買？
投保建議：考慮心血管疾病，男性是高危人群，所以達爾文3號可作為男士首選。
女性，要是有腦中風、冠心病家族病史，或是心血管病的潛在高危人群（三高、肥胖等），那也建議買達爾文3號。
具體買法：“輕中癥重疾+癌癥二次賠+心血管二次賠”，保到終身，保額買50-55萬。
追求性價比，就選超級瑪麗3號Max。同樣50萬保額，大概能比達爾文3號少個兩三百塊。
具體買法：“輕中癥重疾+癌癥二次賠+心血管二次賠”，保到終身
注意事項：a.8月25號，達爾文3號、超級瑪麗3號會下架“保至70歲”版本。
一旦下架，在保到70歲的消費型重疾險里，目前沒有更好的替代產品。
所以預算不夠，暫時只能保到70歲；或已經買了保終身的重疾險，現在就想買個保70歲的、做高保額的朋友。
不要錯過下架時間。
b.信泰對投保區(qū)域限制很嚴格
沒在這些省份落戶或常住，沒辦法買。
信泰人壽銷售區(qū)域
那就去買康惠保2.0。
19個省份都能買。
(2)康惠保2.0
康惠保2.0核心優(yōu)勢：60歲前患重疾，額外賠60%保額。
比例雖然沒達爾文3號、超級瑪麗3號Max高，
但額外保前癥（比輕癥更輕的疾病）；
價格也要便宜點。
作為替代很合格。
購買建議：必選責任（默認含癌癥二次賠），保至終身。
(3)守衛(wèi)者3號
覺得重疾只賠一次，太少了，就買不分組多次賠的。
只要前后不是同一種大病，比如先肺癌，后腦中風，就都能賠。
目前守衛(wèi)者3號最便宜。
只選“輕癥+中癥+重疾”，價格就比單次賠的貴了幾百塊。
要是擔心癌癥，那癌癥津貼可以選上。
得了癌癥，除了當年能拿一大筆賠償（50-75萬）；1年后，如果癌癥還沒治好，又能領錢，每次領30%保額，最多領3年
看了下數據，癌癥復發(fā)的高危期正是治療后2年內，所以這個津貼很實用。
購買建議：預算充足，選上癌癥津貼，保至終身。
2.少兒重疾險
定期：晴天保保超越保
終身：媽咪保貝
(1)晴天保保超越保
核心優(yōu)勢是：
保額會長大，買50萬，最高賠100萬。
但保費一年才幾百塊，杠桿比很高。
預算不足，先買一個給孩子防身（保到2、30歲成年）；
或是買來做高保額，它都合適。
(2)媽咪保貝
最大優(yōu)勢：能給孩子全全面面的保障
輕癥、中癥、重疾、特定重疾雙倍賠（如白血病）、罕見病三倍賠、重疾賠二次、身故退保費，它都有。
最近就有個客戶理賠了媽咪保貝，保額買了80萬，一年交1100左右，孩子之后查出白血病，賠了160萬不說；
保險公司還給免掉了后面29年的保費（大概3萬左右）；
然后合同還有效（得其他重疾，還能再賠一次）。
案例→買媽咪保貝查出白血病，賠了160萬
購買建議：基礎責任+特定重疾，保終身。
預算足，重疾二次賠也可以勾選。
孩子的人生很長，發(fā)生兩次重疾的概率并不低，像賠了160萬的那個孩子，他得的白血病類型，治愈率已高達90%。
注意事項：
媽咪保貝，0-3歲買，最高保額已經從60萬降到30萬。
30萬保額并不夠??！
因為保額不僅要考慮孩子大額的治療費、康復費（白血病花費上百萬都可能），還有大人全職陪護不能賺錢的收入損失。
建議搭配其他重疾險，做高保額：保定期，就選晴天保保超越版；保終身，就守衛(wèi)者3號。
3.老人重疾險
年齡沒超過50歲，那就看看瑞泰瑞盈。
最長能交錢到70歲，壓力比較小。
如果有三高，買不到重疾險；或是年齡超過50歲了，保費比保額還高了；那就考慮買防癌險。
只保癌癥，但癌癥正是最高發(fā)的重疾，還是有價值，畢竟沒幾個中國家庭能一次性拿出2、30萬。
產品推薦泰安心。
八月推薦的醫(yī)療險
根據年齡及健康情況，分：
防癌醫(yī)療險
1.百萬醫(yī)療推薦
身體較好、年齡60歲以下，優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療。
小病、大病、意外導致的住院，只要自費的錢超過了免賠額，就能找保險公司報銷。
產品推薦四款：
(1)超越保2020/好醫(yī)保長期醫(yī)療
它倆都是保證續(xù)保6年，6年內不用擔心產品漲價、停售。
好醫(yī)保健康告知更寬松。
而超越保2020更便宜；智能核保的選項更多，還支持人工核保。
超越保計劃2，還可以去公立醫(yī)院的國際部、VIP部、特需部使用。
有個客戶，甲狀腺結節(jié)穿刺后發(fā)現已經癌變了，要手術切掉；
在普通部等住院，要4-5天；他轉頭去了特需，第二天就做了手術。
所以，追求更好就醫(yī)體驗，尤其是家里有小朋友的，選超越保2020特需版。
覺得在普通部看病也夠。
因為超越保2020，好醫(yī)保長期醫(yī)療保障差不多，購買建議就很直接：
誰便宜，買哪個；有健康問題，誰核保有優(yōu)勢選哪個。
比如乳腺增生，好醫(yī)保會除外，而超越保2020正常承保，那超越保就合適些。
(2)尊享e生2020
最早上市的百萬醫(yī)療險，用戶規(guī)模很可觀。
屬于那種醫(yī)療險真集體停售了，它也是最后停的那批。
優(yōu)勢兩個：增值服務多：醫(yī)療墊付、院外購藥、腫瘤特藥、術后家庭護理、重疾住院津貼、質子重離子治療都有；可以家庭一起買：保單管理、理賠就更方便，共用免賠額（1萬/年），還能拉低理賠門檻。
舉個例子。
比如小明肺炎住院，自費了2萬，
那除了能讓保險公司報1萬，
之后小明媽、小明爸再去住院，自己幾乎不用再出錢。
針對尊享e生不能保證續(xù)保，大白解釋一句：
這跟眾安是財險公司，按照監(jiān)管要求無法給出續(xù)保承諾有關，不是它不想出。
注意事項：
百萬醫(yī)療險有1萬免賠額；
也就是醫(yī)保報銷后，自費超過1萬，才能找保險公司報剩下的。
如果這自費的1萬都不想掏，就補充一個小額醫(yī)療。
小孩買健康寶寶；
大人的話，安聯住院寶。
詳細了解請戳：2020我最推薦的小額醫(yī)療險
2.防癌醫(yī)療險推薦
因為三高、冠心病、類風濕性關節(jié)炎，或年齡超過65歲，買不到百萬醫(yī)療險，就買防癌醫(yī)療險。
幫你把癌癥這個最大的風險解決掉。
產品推薦：
好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險
陽光神農
普惠e生
(1)好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險
最大優(yōu)勢：終身可以續(xù)保。
(2)陽光神農
智能核保的選項更多。
購買建議：能過健康告知，看哪個順眼買哪個。過不了健康告知，那兩邊都先試試智能核保，哪個結果好就選哪個。
(3)普惠e生
最大優(yōu)勢：沒有健康告知。
不過，注意它的免責條款：投保前，已經查出癌癥、原位癌、肝硬化的，投保后住院治療，不賠；
這點我不太喜歡，有用“無健康告知”的噱頭，誤導消費者的嫌疑。
但除此之外，普惠e生沒啥硬傷。
保障又不錯，不限社保，癌癥住院，最高報300萬。
購買建議：
兩類人買它很合適：
a.因為身體異常、任何醫(yī)療險都買不著的朋友；
b.普通的醫(yī)療險還是買上了，但部分器官的癌癥責任被除外了
比如因為小三陽，肝臟不保，那搭配普惠e生，就可以把這塊空缺補上。
八月推薦的意外險
分成人、兒童、老人三塊。
1.成人意外險推薦
大護法/大保鏢至尊版
小蜜蜂
(1)大護法至尊版
保額高，意外身故/傷殘保額能直接買到100萬；
保猝死，猝死賠50萬，沒有猝死時間要求，理賠很寬松（IT、熬夜黨重點考慮）。
意外醫(yī)療有5萬，不限社保；
還帶150 元/天的住院津貼，住一天院，領一天錢，最多領180天，能彌補請病假的收入損失。
價格才298，很便宜。
(2)錦一衛(wèi)
保50萬意外身故/傷殘+5萬意外醫(yī)療+30萬急性病身故+交通意外額外賠。
和剛下架的小蜜蜂一樣，屬于保險公司賺吆喝的產品。
2.兒童意外險推薦
平安少兒綜合意外險
大保鏢兒童意外險
(1)平安少兒綜合意外險
大公司，又便宜，沒啥好猶豫的。
覺得意外醫(yī)療低了，就給孩子再買個百萬醫(yī)療險就好了，比如超越保2020特需版。
(2)大保鏢兒童意外險
跟平安的比：
意外醫(yī)療更好：最高報5萬，不限社保；
多了住院津貼：彌補大人請假照顧小孩的收入損失；
便宜了幾塊錢。
當然也推薦。
3.老人意外險推薦
中國人壽成人意外
孝心安
中國人壽父母綜合意外險
眾安孝欣保
退休樂
保障細節(jié)，表格里都有，不多說了。
購買建議：想買大公司的，
65歲以下：中國人壽成人意外險
65-85歲：中國人壽父母綜合意外險
注意事項：國壽的這兩款意外險都有健康告知。
中國人壽成人意外險健康告知要是過不了，就換。
65歲以下：換年年無憂。
66-80歲：換眾安孝欣保
81-90歲：就去買退休樂。
4.高危職業(yè)
大部分意外險，限制1-3類職業(yè)。
4-6類職業(yè)，比如貨車司機、警察，就可以買下面兩款意外險。
相對來說，人保的更便宜，優(yōu)先考慮。
八月推薦的定期壽險
小孩、老人不用考慮。
但家庭經濟支柱一定要買，否則房貸車貸誰還？孩子學費、老人贍養(yǎng)費誰負擔？
產品重點推薦：
瑞泰瑞和2020
定海柱2號
(1)定海柱2號
理由很簡單：便宜。
如果日常開車上下班，那私家車意外額外賠可以選上（多賠50%保額）。
(2)瑞泰瑞和2020
核心優(yōu)勢：健康告知，定壽中最寬松，只有3條；有乙肝大三陽、結節(jié)（肺結節(jié)、乳腺結節(jié)、甲狀腺結節(jié)）、超重，也沒關系，它都不問。
不限制職業(yè)；有乙肝大三陽、結節(jié)（肺結節(jié)、乳腺結節(jié)、甲狀腺結節(jié)）、超重，也沒關系，它都不問。
免責還很寬松，就3條；因為酒駕、無證駕駛去世或傷殘，瑞和還能賠（當然，不鼓勵大家這么做）。
升級后，價格又做到了底價；按30歲，買100萬保額，保到60歲，交30年錢算：
男生，每年只要1190塊；女生一年610塊。
就很適合絕大多數人買。
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