比較早的時候有用戶問，年金險的萬能賬戶到底是什么，要不要選？小編會說，選擇固定收益的純年金險會更香一些。畢竟萬能賬戶的收益并不確定，而當(dāng)時還有很多預(yù)定利率為4.025%的純年金險。但隨著政策的改變，4.025%的年金險幾乎都消失殆盡了，現(xiàn)在的純年金險收益一般都是3.5%左右。而有很多萬能賬戶都有4%以上的收益，所以也慢慢地回歸到我們的視野，這時候我們還要選萬能賬戶嗎？這是一筆賬，今天就來好好算算：

年金險有哪些類型？

年金險實際上就是每年交固定的錢給保險公司，然后保險公司到了指定時間就會持續(xù)返還一筆錢給我們。

可能是定期也可能是終身，主要看產(chǎn)品約定。

而年金險具體的情況是這樣的：

（一）年金險的運作模式

a、在沒有萬能賬戶的情況下：消費者花錢購買產(chǎn)品→到約定時間點或者時間段提取返還金

b、搭配萬能賬戶的情況下：消費者花錢購買產(chǎn)品→不提取返還金→返還金進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行二次生息（這段時間消費者可以繼續(xù)追加投入）→往后再提取

在搭配模式的情況下，年金賬戶配合萬能賬戶，提高了收益率。消費者最終獲得的返還金更多，但周期也更長。

（二）年金險的分類

年金險一般分為分紅險和非分紅險。

相比較于非分紅險，分紅險最大的區(qū)別就是消費者從保險公司領(lǐng)取返還金之外，還可能獲得一筆不確定的分紅收益。

而分紅是不保證收益的，也就是說有可能一段時間內(nèi)分紅為0。

（三）萬能賬戶

萬能賬戶有兩個很重要的數(shù)據(jù)，分別是保底利率和結(jié)算利率。

保底利率：合同中明確約定的保底收益，目前監(jiān)管規(guī)定不得超過 3%。轉(zhuǎn)入萬能賬戶的錢，包括我們后期追加的資金，都可以按照這個利率獲得保底收益。

結(jié)算利率：萬能賬戶的實際收益，大部分保險公司每個月都會在官網(wǎng)上公布，一般比保底利率高。萬能賬戶的最終收益就是按照這個利率計算的。

（四）收益演示

業(yè)內(nèi)一般用內(nèi)部收益率IRR來衡量年金險的收益情況。

內(nèi)部收益率，是一項投資可以達(dá)到的報酬率，可以簡單理解為年化的收益，而且是按復(fù)利計算的。

總的來說：

純年金的收益更穩(wěn)定，合同約定多少就返多少，不會多也不會少，而且收益是可以自己算的。

附加萬能賬戶的話，就會受到保險公司經(jīng)營能力的影響，但會有一個保底利率。

別人說的萬能賬戶到底要不要選

了解了萬能賬戶的作用，其實判斷要不要選擇萬能賬戶其實很簡單，看收益。

一般萬能賬戶的保底利率為1.75%-3%，而且最高不能超過3%。

如果要選擇萬能賬戶，當(dāng)然是保底利率越高越好。

但也是要配合產(chǎn)品分析，像奶爸之前介紹的國富瑞利年金險：

（瑞利年金險基本保障）

保底利率為2.5%，現(xiàn)行的結(jié)算利率為5.5%。

以30歲男性為例，年交1萬交10年，80歲時的irr為3.8%，而且搭配萬能賬戶還可以疊加收益。

這種情況，在產(chǎn)品本身足夠優(yōu)秀的同時，就可以選擇附加萬能賬戶增加收益。

如果喜歡快返型年金的朋友，其實也可以選擇萬能賬戶。

像這款光大永明鉆多多年金險：

（鉆多多年金險基本保障）

萬能賬戶的保底收益是3%，在3.5%預(yù)定利率的時代，已經(jīng)足夠高了。

不過現(xiàn)行結(jié)算利率為5.3%，比瑞利年金險要低一些。

由于鉆多多的萬能賬戶收益具有不確定性，咱們以保底的3%和中檔收益4.5%來演算一下（IRR）。

（鉆多多年金險收益測算）

鉆多多中檔利率的測算收益是比較高的，而且第6年就已經(jīng)回本。

但要注意，鉆多多的萬能賬戶收益并不確定，單純對比純年金的話，瑞利年金險的收益會更高一些，也更穩(wěn)定。

所以要不要選擇萬能賬戶，主要看你對保險公司的投資能力夠不夠信任。

如果想要萬能賬戶的收益，又想要追求穩(wěn)定，就可以選擇收益比較高的純年金+萬能賬戶，或者萬能賬戶保底利率比較高的產(chǎn)品。

總結(jié)

萬能賬戶在誕生的時候，原本是為了迎合消費者想要更高收益的心理。但經(jīng)濟(jì)環(huán)境是動態(tài)變化的，在利率下行的時代，萬能賬戶的收益不一定比固定收益高。而在4.025%時代過去后，萬能賬戶的產(chǎn)品確實有它的優(yōu)勢，所以要配合產(chǎn)品綜合分析。如果追求穩(wěn)定的收益，其實還有一款增額的終身壽險：信泰如意尊，奶爸之前分析過。

如果想要了解鐘愛的產(chǎn)品要不要附加萬能賬戶，可以按照奶爸的方法先分析一遍，還是糾結(jié)的話，可以隨時咨詢我們規(guī)劃師~

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