最近的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)真夠熱鬧的，產(chǎn)品上新&下架、條款調(diào)整，忙得不亦樂乎。尤其是信泰保險(xiǎn)，同時(shí)有三款高性價(jià)比產(chǎn)品在市場(chǎng)拼殺，分別是：超級(jí)瑪麗2號(hào)Max、超級(jí)瑪麗3號(hào)max和達(dá)爾文3號(hào)。這串名字看著就令人上頭。同樣被隨便給了個(gè)名字的，還有昆侖健康旗下的守衛(wèi)者3號(hào)。仔細(xì)看了這幾款產(chǎn)品后，不禁想向信泰保險(xiǎn)和昆侖健康發(fā)出靈魂拷問：人家明明保障逆天，難道竟不配擁有自己的姓名？這幾款產(chǎn)品保障究竟有多能打，性價(jià)比如何？一起來看看。

為什么說這4款重疾險(xiǎn)保障逆天？

先來看看超級(jí)瑪麗2號(hào)Max、超級(jí)瑪麗3號(hào)max、達(dá)爾文3號(hào)和守衛(wèi)者3號(hào)這4款產(chǎn)品的保障內(nèi)容：

（4款熱門重疾險(xiǎn)保障對(duì)比）

總的來說，一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，必須具備以下幾個(gè)特點(diǎn)：

保障要全面：重疾、中癥、輕癥保障都要有，且保障的疾病種類要足夠。

保額要充足：重疾、中癥、輕癥賠付比例高出市場(chǎng)平均水平。

核保條件要寬松：健康告知要求低，或者即使身體有小毛病，起碼要能在線智能核保。

那么我們分別用這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)估一下以上4款產(chǎn)品，看看它們的保障究竟怎么樣。

超級(jí)瑪麗2號(hào)Max、超級(jí)瑪麗3號(hào)max、達(dá)爾文3號(hào)和守衛(wèi)者3號(hào)這4款產(chǎn)品，重疾、中癥和輕癥都能保，非常全面；

可靈活附加癌癥二次賠付、心血管疾病二次賠付和身故責(zé)任；

保障時(shí)間和繳費(fèi)期限同樣可以個(gè)性化選擇，選擇保至70歲、不附加身故責(zé)任，可以用很低的保費(fèi)買到較高保額，杠桿率高。

重疾保障：重疾險(xiǎn)定義規(guī)定，一款重疾險(xiǎn)必須保障的重疾類型是25種。

這4款產(chǎn)品重疾保障類別110種起步，守衛(wèi)者3號(hào)保障的重疾類別更是高達(dá)125種，是目前同類產(chǎn)品的最高配置。

在保費(fèi)價(jià)格合理的情況下，當(dāng)然要選擇疾病保障類型多的產(chǎn)品。

從重疾保障額度來看，這4款產(chǎn)品也十分亮眼。

超級(jí)瑪麗3號(hào)max和達(dá)爾文3號(hào)在被保人60歲之前罹患癌癥，可獲得180%保額賠付，也是當(dāng)前同類產(chǎn)品的最高水準(zhǔn)。

超級(jí)瑪麗2號(hào)Max和守衛(wèi)者3號(hào)同樣有類似條款，符合約定條件，重疾最高賠付額高達(dá)160%和150%。

中癥/輕癥保障：以上4款產(chǎn)品的中癥保障類型均為25種，輕癥保障為50種。

中癥賠付比例有50%~70%，輕癥賠付比例為30%~55%。

中癥和輕癥賠付次數(shù)分別為2次、3次，且都不分組，大大提高了賠付概率。

而大家常見的某些“大”公司產(chǎn)品，中癥和輕癥保障是不一定有的；即使有，輕癥賠付比例一般也只能達(dá)到20%。

此外，不包含高發(fā)輕癥的重疾險(xiǎn)，都是耍流氓。

仔細(xì)查了一下這4款產(chǎn)品的合同條款，高發(fā)的輕癥都有覆蓋。

（達(dá)爾文3號(hào)高發(fā)輕癥/中癥）

其中，達(dá)爾文3號(hào)甚至還有高發(fā)中癥/輕癥二次賠付保障。

（達(dá)爾文3號(hào)高發(fā)輕癥/中癥二次賠）

附加保障：雖然超級(jí)瑪麗2號(hào)Max、超級(jí)瑪麗3號(hào)max和達(dá)爾文3號(hào)都屬于單次賠付型重疾險(xiǎn)，但都能靈活附加癌癥二次賠付責(zé)任，且二次賠付和首次賠付間隔時(shí)間大多只有180天，理賠門檻還是比較低的。

守衛(wèi)者3號(hào)屬于多次賠付型重疾險(xiǎn)，提供了少兒特疾額外賠付責(zé)任和惡性腫瘤治療津貼。

這些可選附加保障，讓投保人可以根據(jù)自己的預(yù)算和需求，靈活選擇。

核保條件：從健康告知條件來看，這4款產(chǎn)品的要求算中規(guī)中矩，并且都有智能核保功能。

投保人可以自行核查是否符合投保要求。

或者如果身體已經(jīng)有一些小毛病，智能核保也不會(huì)像體檢報(bào)告那樣，直接留下對(duì)投保不利的“證據(jù)”。

這幾款產(chǎn)品保障夠好，性價(jià)比夠高嗎？

我們?cè)u(píng)估一款產(chǎn)品性價(jià)比高不高，不能單純地去看保費(fèi)是不是同類產(chǎn)品中最低的，而是要看花同樣的保費(fèi)，能夠買到的保障如何。

（4款熱門重疾險(xiǎn)保費(fèi)對(duì)比）

可以看到：以30歲投保人為例，50萬保額，保至70歲，30年繳費(fèi)，在不附加身故責(zé)任的條件下，這4款產(chǎn)品的保費(fèi)最低只要3285元。

如果要把杠桿率做高，這種投保方式很有參考價(jià)值。

如果選擇保至終身，4款產(chǎn)品中保費(fèi)最高的也只要6420元。

而同等條件下，某些“大”公司的產(chǎn)品，保費(fèi)會(huì)高出50%以上。

為什么會(huì)有這樣么大的差別呢？產(chǎn)品貴，理賠服務(wù)會(huì)不會(huì)更好？

“大”公司產(chǎn)品賣得更貴，一方面是大公司品牌溢價(jià)；

另一方面，傳統(tǒng)“大”公司需要高額的網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，廣告投放也更多。

而相對(duì)沒那么知名的“小”保險(xiǎn)公司，會(huì)更愿意把資源用于對(duì)產(chǎn)品的打磨。

至于理賠，我們一直強(qiáng)調(diào)，買保險(xiǎn)就是買條款。

像重疾險(xiǎn)這類產(chǎn)品，本身理賠概率和頻次都比較低。

萬一出險(xiǎn)了，賠不賠，怎么賠，都是由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠的工作人員，嚴(yán)格按照合同來辦事。

總結(jié)

總的來說，以上4款重疾險(xiǎn)，不管是看保障內(nèi)容，還是看性價(jià)比，和當(dāng)前其它主流的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品相比，表現(xiàn)都可圈可點(diǎn)。

不管你是剛剛走上社會(huì)的小年輕，還是肩負(fù)家庭重任的中年人，如果你正準(zhǔn)備投保一份重疾險(xiǎn)，我們都建議你把他們納入對(duì)比范圍。

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