重疾險一般包括重疾、輕癥、中癥、不同的產(chǎn)品，保障內(nèi)容也不同，有一些產(chǎn)品包含一些特定和罕見疾病。重疾險的原理其實很簡單，就是如果我們生病了，我們所患的病符合保險合同的約定，保險公司就會直接給我們一筆錢。這筆錢沒有用途的限制，它可以看做是我們在患病期間無法工作的一種補償。所以重疾險又被叫做“收入補償險”。重疾險種類繁多，有終身的、定期的、給付型的等等，大多數(shù)人都挑的云里霧里，想找到一款適合自己的，實屬不易。今天我們就從4個方面來解讀重疾險，想購買重疾險的朋友可要注意聽講了。

　　一、買終身or定期？

　　重疾險按照保障期限來分，分為定期重疾險和終身重疾險。定期重疾險中又有一年期和長期之分。

　　定期和終身最主要的區(qū)別體現(xiàn)在保費上，一般來說，保障終身的重疾險會比保障到70歲的貴30%。

　　如果你預算有限，肯定還是建議選擇定期重疾險，配足保障，將一段時間內(nèi)的風險先覆蓋。

　　如果你的預算還算充足，那么也不一定就死盯著終身重疾險，定期+終身這樣的長短搭配是個更不錯的選擇。

　　比如同樣是50萬保額的兩份重疾險，一份保障至終身，另一份保障至70歲，那么在70歲前，我們就有100萬的重疾保額，70歲以后也還有50萬。

　　這樣一來，70歲前的重點保障我們也做到位了，整體性價比也高。

　　二、買單次賠付or多次賠付？

　　單次賠付和多次賠付有什么區(qū)別呢？我們通過表格對比一下：

　　這里的單次和多次指的是重疾的賠付次數(shù)，中輕癥均不包含在內(nèi)。

　　單次賠付，顧名思義就是出險即賠付，賠付之后合同終止，之后你再想買重疾也是不可以的。

　　而所謂的多次賠付，其實就是首次“生病”之后，在規(guī)定間隔期后再次“生病”，依舊可以獲得賠付，保險合同繼續(xù)生效。

　　當然生什么病能獲得賠付是有嚴格定義的，并不是只要再次生病就能再次得到全額賠付。

　　尤其多數(shù)多次賠付重疾險的重疾都是分類的，一旦這一類別中的某種重疾成功出險，那么同分類下的重疾都失去理賠機會了。

　　那應該買多次賠付的還是單次賠付的呢？買了多次賠付的得到理賠的概率高嗎？

　　就以三類最高發(fā)的疾?。喊┌Y、心臟疾病、腦中風，來舉個例子。

　　1. 癌癥患者在治療初期的短暫時間段內(nèi)，發(fā)生腦中風的風險遠高于非癌癥患者；

　　2.癌癥化療會對心臟造成不良影響，可能誘發(fā)心臟疾??；

　　3.出血性腦中風有可能并發(fā)急性心肌梗死，但是對比其疾病，幾率比較低，但一旦出現(xiàn)，致死概率相當高。

　　由此可見，多次賠付還是有一定的實用性的，建議大家在不差錢的情況下，可以優(yōu)先選擇。

　　三、要不要選輕癥/中癥/前癥？

　　輕癥和中癥的發(fā)病率沒有公開數(shù)據(jù)。而且很多輕癥發(fā)生后，如果繼續(xù)惡化，都會演變成重疾。所以關(guān)于這一點沒辦法量化分析。

　　不過我跟幾個做保險精算的朋友聊過，他們說，輕癥和中癥賠付的概率，比起重疾來只高不低。

　　既然我們?yōu)榱说钟丶操徺I了保險，對于賠付概率更高的輕/中癥，沒理由不需要。這是一點。

　　另一點，大部分重疾險中有一個特殊的功能，那就是輕癥/中癥豁免保費。

　　也就是說，我們罹患輕癥/中癥，后期保費就可以不用交啦，重疾保障還在。

　　就沖著這點，你說輕癥要不要選？

　　那什么是前癥呢？

　　顧名思義，前癥就是重大疾病前高風險病癥，其特點在于病情輕，但后果嚴重；可逆，并且有好的治療和防治措施。

　　不過目前含有前癥責任的重疾險比較少，可對比的范圍不大。如果你看到一款重疾險含有前癥，在保費差不多的情況下，咱多來一個保障也是劃算的。

　　四、重疾保障的病種越多越好嗎？

　　很多人喜歡拿疾病種類說事兒，在此我想糾正大家一點，疾病的種類和產(chǎn)品的好壞沒有必然聯(lián)系。

　　2007年，保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對各大保險公司疾病進行了統(tǒng)一。

　　所以無論是80種重疾，還是100種重疾，前25種病種各家保險公司定義都是相同的。

　　法定的25種重疾，在所有理賠的案件中，已經(jīng)占到了所有重疾險理賠95%左右，可以說是重疾險的核心。

　　所以大家不能簡單粗暴的理解，重疾險保的疾病種類越多越好。

　　建議大家優(yōu)先考慮綜合性價比，看看在把保額做充足、保障做全面的情況下，哪一款產(chǎn)品的保費更便宜。

　　比如同樣是每年5000元保費，一款產(chǎn)品保障100種重疾，保額40萬，另一款產(chǎn)品保障80種重疾，保額卻能做到50萬，那么我肯定選擇后者。

　　多不一定好，適合才最重要。

　　五、一點建議

　　重疾險還是越早買越吃香。

　　一方面，年輕時大家身體素質(zhì)好，身上也沒啥毛病，能選購的重疾險范圍廣；

　　另一方面，咱們的年交保費也比上了年紀再買要便宜，還能更早獲得保障，何樂不為？

　　所以如果你已經(jīng)有了心儀的選擇，盡快下手吧。

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