提起車險(xiǎn)，大家不會陌生。中國有 4 億車主，一定都買了車險(xiǎn)。但很多人對車險(xiǎn)的感受并不好，比如 4S 店捆綁銷售、每年續(xù)期前接到大量電話，令人不堪其擾。7 月 9 日，銀保監(jiān)會亮出一套大動作，重磅發(fā)布《車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見》（征求意見稿），給車主們送來大禮包：價(jià)格基本只降不升，保障基本只增不減，服務(wù)基本只優(yōu)不差。今天就一起來看看，這次車險(xiǎn)改革，有哪些好消息？具體有哪些變化？

　　變化一：交強(qiáng)險(xiǎn)賠得更多

　　車險(xiǎn)主要分為為 交強(qiáng)險(xiǎn) 和 商業(yè)車險(xiǎn) 。先來看看交強(qiáng)險(xiǎn)。

　　假設(shè)一位家徒四壁的司機(jī)，把行人給撞了，將根本無力賠償。為了避免受傷人員無法獲賠，國家強(qiáng)制規(guī)定每輛車都要買交強(qiáng)險(xiǎn)。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱是 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，保障車禍對第三者造成的損失。根據(jù)自己在事故中是否有責(zé)任，分為有責(zé)或無責(zé)，賠償額度不同。

　　不過，從 2008 年起，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額都沒有變過，最高賠 12.2 萬。如今十幾萬能做什么呢？

　　所以，這次改革提高了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度，如下圖所示：

可以看到：

　　改革前，如果是由于自己的責(zé)任，造成對方死亡，最多賠 11 萬，改革后可賠 18 萬；如果造成對方受傷，醫(yī)療費(fèi)也可多賠 8000 元。

　　在賠得更多的同時(shí)，保費(fèi)還可能下降。

　　改革前，初始保費(fèi) 950 元，若 3 年都不出險(xiǎn)，最多可以優(yōu)惠 30%：

　　第 1 年打 9 折

　　第 2 年打 8 折

　　第 3 年打 7 折

　　而改革后，最多可打 5 折。

　　這意味著，沒發(fā)生理賠的車主，交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格會更便宜。

　　但需要注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)相當(dāng)于國家醫(yī)保，只能起到一些保底作用，遠(yuǎn)不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

　　如今在交通死亡事故中，平均賠償額都在 100 萬以上，如果只有交強(qiáng)險(xiǎn)賠 18 萬，還有大幾十萬的缺口要自己填，壓力難以想象。

　　所以，交強(qiáng)險(xiǎn)雖然賠得多了，但仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，商業(yè)車險(xiǎn)還是要買的。

　　變化二：商業(yè)車險(xiǎn)保障更好

現(xiàn)有的商業(yè)車險(xiǎn)，由 4 項(xiàng)主險(xiǎn)和多項(xiàng)附加險(xiǎn)組合而成。這就導(dǎo)致有時(shí)看似買了全險(xiǎn)，卻因?yàn)闆]有買附加險(xiǎn)，而不能獲賠：

　　比如車窗玻璃破碎，如果沒有附加玻璃險(xiǎn)，就賠不了。

　　針對這類問題，商業(yè)車險(xiǎn)做了改進(jìn)：在車損險(xiǎn)這項(xiàng)主險(xiǎn)上，增加了 7 項(xiàng)責(zé)任。它們分別是：

　　可以看到，車損險(xiǎn)增加的責(zé)任，除 “全車盜搶險(xiǎn)” 以外，都是原來的附加險(xiǎn)。

　　改革前，若想車險(xiǎn)全額賠付，必須要附加不計(jì)免賠險(xiǎn)；若擔(dān)心發(fā)動機(jī)進(jìn)水，就要附加涉水險(xiǎn)；

　　改革后，只要買了車損險(xiǎn)，就默認(rèn)有這些附加險(xiǎn)，不僅省事，保障也更全面了。

　　并且，監(jiān)管還鼓勵保險(xiǎn)公司開發(fā)其他附加險(xiǎn)，比如車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等。

　　現(xiàn)有的車險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷僅限 醫(yī)保內(nèi) 用藥，醫(yī)保外用藥則要自己額外承擔(dān)。如果能開發(fā)類似險(xiǎn)種，對消費(fèi)者是很實(shí)用的。

　　順便提一句，其實(shí)買份 百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就能解決醫(yī)保外用藥的報(bào)銷問題，建議都買上一份。

　　變化三：第三者責(zé)任險(xiǎn)，可買千萬保額

坦白講，我認(rèn)為 “第三者責(zé)任險(xiǎn)” 是最重要的車險(xiǎn)險(xiǎn)種。

它和交強(qiáng)險(xiǎn)類似，賠償?shù)氖擒嚨溤斐傻谌邆龌蜇?cái)產(chǎn)的損失，這些是開車的最大風(fēng)險(xiǎn)。

　　而交強(qiáng)險(xiǎn)即使在改革后，如果造成第三者死亡，最多只賠 18 萬；如果撞壞對方的車，最多也只賠 2000 元；

　　在如今人均死亡賠償動輒百萬、豪車修理費(fèi)動輒數(shù)十萬面前，這些賠償額只是杯水車薪，需要 “第三者責(zé)任險(xiǎn)” 來補(bǔ)充。

　　買高保額的 “第三者責(zé)任險(xiǎn)”，就是防范難以承受的 “災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)”。

　　在 一文讀懂車險(xiǎn) 中，我強(qiáng)調(diào)三者險(xiǎn)保額最好在 100 萬以上，一線城市買 200 萬以上也不足為奇，最高可買 500 萬。

　　這次改革 提高了三者險(xiǎn)的限額，最高可買 1000 萬。

　　前段時(shí)間，有一起高速公路油罐車爆炸事件，造成幾十人傷亡。如果事故車輛有千萬保額的三者險(xiǎn)，或多或少能幫上一些忙。

　　所以，三者險(xiǎn)保額提高，能更好地起到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，建議車主們盡量買高一些。

　　變化四：商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格下降

這次改革，還會讓車險(xiǎn)的價(jià)格進(jìn)一步降低，主要有兩方面的原因。

　　原因一：附加費(fèi)用率下降我們交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)中，有一部分拿去理賠了，還有一部分就用在了 附加費(fèi)用 上。

　　附加費(fèi)用包括廣告費(fèi)、給中介的手續(xù)費(fèi)、給客戶的禮品費(fèi)等等。

　　在過去，附加費(fèi)用占到保費(fèi)的上限為 35% ，而改革后的上限會降為 25%。

　　用在廣告和手續(xù)費(fèi)上的錢少了，保費(fèi)就有了更多的下降空間。

　　原因二：逐步放開價(jià)格限制以前車險(xiǎn)的地板價(jià)，是有監(jiān)管限制的。之后限制將逐步放開，最低多少錢，由保險(xiǎn)公司說了算。

　　放開的措施會分為兩步。

　　第一步：推出自主定價(jià)系數(shù)這個(gè)系數(shù)的范圍在 0.65 - 1.35 之間，作為普通消費(fèi)者，我們沒必要知道它的具體含義，只需要清楚，它能讓車險(xiǎn)的折扣低至 65 折。

　　當(dāng)然在算保費(fèi)時(shí)，還會考慮其他能打折的因素，所以最終的車險(xiǎn)價(jià)格，折扣還會更低。

　　第二步：完全放開自主定價(jià)系數(shù)相當(dāng)于完全放開車險(xiǎn)的價(jià)格限制。

　　其實(shí)早在 2018 年 9 月，銀保監(jiān)會就曾在青海等地試點(diǎn)，完全放開價(jià)格限制，青海車險(xiǎn)的件均保費(fèi)，也因此下降 15% 左右。

　　由此可見，這一步政策落實(shí)后，就可能刷新目前的車險(xiǎn)地板價(jià)。

　　寫在最后

需要說明的是，此次《車險(xiǎn)改革》還在征求意見中，最終的版本和實(shí)施時(shí)間還沒有定下來。

　　如果想要反饋建議，也可以在 8 月 8 號前，發(fā)送郵件到：actuary_general@cbirc.gov.cn

　　最后還是想提醒大家，“道路千萬條，安全第一條”，安全駕駛，是比關(guān)注改革更重要的事。

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