“像我，應(yīng)該不會(huì)長(zhǎng)壽吧。長(zhǎng)壽了存款也會(huì)見底，還是在此之前死了的好?！薄独虾笃飘a(chǎn)》聽起來殘忍得讓人絕望。但毫不夸張地說，這就是很多人將要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。2000年，我們的社會(huì)撫養(yǎng)比還是5:1。也就是5個(gè)人繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，1個(gè)人領(lǐng)養(yǎng)老金。而現(xiàn)在的撫養(yǎng)比已經(jīng)變成了2.8:1。養(yǎng)老問題看似遙遠(yuǎn)，但其實(shí)近在咫尺。配置年金險(xiǎn)雖然不是最好的解決辦法，但對(duì)于很多人來說，它就是最好的辦法?，F(xiàn)在市場(chǎng)上有哪些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)產(chǎn)品呢？今天就帶大家一起來看看

　　年金險(xiǎn)真能帶給我們收益嗎？

　　既然要選擇一種養(yǎng)老方式，首先就要先了解這個(gè)方式能給我們帶來什么。

　　如果實(shí)在要選擇，奶爸更愿意去選擇一份能計(jì)算的、穩(wěn)定收益的純年金險(xiǎn)。

　　年金險(xiǎn)的收益都白紙黑字寫在條款里，每年都可以拿一筆固定的收益。

　　利率的特點(diǎn)在于“前低后高”，最后接近甚至超過預(yù)定利率。

　　同樣一筆錢，拿去炒股、存在銀行、買房、買理財(cái)、買年金險(xiǎn)，對(duì)我們來說有什么區(qū)別？

　　這里就要談到理財(cái)?shù)牟豢赡苋牵菏找嫘?、安全性、流?dòng)性。

　　簡(jiǎn)單理解就是，沒有任何一款理財(cái)產(chǎn)品，可以同時(shí)在收益率、風(fēng)險(xiǎn)程度、變現(xiàn)的方便程度上都有優(yōu)勢(shì)。

　　比如股票的收益可以很高，流動(dòng)性也強(qiáng)，但在安全性上就差很多，賠穿的大有人在。

　　而年金險(xiǎn)就是安全性非常高，這是其他任何理財(cái)方式難以比擬的。

　　而且在理財(cái)利率持續(xù)下行的環(huán)境下，純年金險(xiǎn)的收益長(zhǎng)遠(yuǎn)來看其實(shí)并不低（尤其是4.025%的年金險(xiǎn)）。

　　當(dāng)然，流動(dòng)性自然就差一些。

　　但對(duì)于大部分人來說，養(yǎng)老首要的不就是要有一筆穩(wěn)定、安全的現(xiàn)金流嗎？

　　這些產(chǎn)品值得我們關(guān)注

　　年金險(xiǎn)停了又售，售了又停。

　　在售的產(chǎn)品有幾款還是值得我們關(guān)注的。

　　先上結(jié)論：

　　追求高收益：愛心人壽心相隨

　　以30歲女性，年繳費(fèi)5萬元，交10年為例，心相隨年金險(xiǎn)的IRR可以達(dá)到3.87%。

　　0歲男孩年繳費(fèi)2萬，交10年，IRR可達(dá)到3.89%。

　　無論是3.87%還是3.89%，目前來說都是比較高的了。

　　如果是追求高收益的朋友可以考慮一下。

　　追求返還快：鉆多多年金險(xiǎn)

　　鉆多多是一款快返型年金險(xiǎn)，收益也是相對(duì)比較高的。

　　如果希望在短時(shí)間內(nèi)就能拿到錢的話，可以考慮這款產(chǎn)品。

　　而且鉆多多還能附加萬能賬戶，且萬能賬戶保底收益有3%的，按中檔利率算，第20年的收益率能夠達(dá)到4.17%，后面的增值也會(huì)越來越快。

　　追求資金靈活性：中韓人壽悅未來、心相隨年金險(xiǎn)

　　由于心相隨年金險(xiǎn)和中韓悅未來都具有減保功能，大大增加了資金運(yùn)用的靈活性。

　　消費(fèi)者可以根據(jù)投資環(huán)境的變化，再?zèng)Q定把資金投入到別的投資渠道或者年金險(xiǎn)當(dāng)中。

　　精選年金險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)

　　不同年金險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是不一樣的。

　　要想知道自己到底適合什么樣的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，就得先對(duì)它有充分的了解。

　　1、愛心人壽心相隨：

　　1）快速、高額返還

　　心相隨年金險(xiǎn)從第10保單周年日開始，每年就可以領(lǐng)取10%的保額。

　　不像社保，要等到一個(gè)固定的年齡才能領(lǐng)取，而且直到88周歲保障結(jié)束，還可以同時(shí)返還所有已交保費(fèi)。

　　我們可以來看看，心相隨年金險(xiǎn)的年金和滿期返還加起來能領(lǐng)多少錢。

　　以30歲女性為例，年交10萬，交5年，總保費(fèi)為50萬元。

　　從40歲開始，每年可以領(lǐng)20564萬元，領(lǐng)到88歲，總共可以領(lǐng)100萬7636元。

　　而且還有滿期返還50萬元，所以總共能夠拿到1507636元。

　　再來看看，如果從出生就買入這款年金險(xiǎn)，收益是怎么樣的：

　　0歲男孩，年交2萬，交10年，從10歲開始每年能領(lǐng)取8207元，一直領(lǐng)到88歲，可以領(lǐng)648321元。加上滿期返還的20萬元，總共848321元。

　　2）萬能賬戶IRR高

　　心相隨年金險(xiǎn)的萬能賬戶叫做年年豐盈萬能賬戶，保底利率是3%，目前官網(wǎng)公示的結(jié)算利率是4.6%。

　　而且心相隨年金暫時(shí)用不到的話，也可以直接轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利增值。

　　我們同樣以30歲女性為例，每年繳費(fèi)5萬，交10年。

　　計(jì)算出來的IRR是3.87%，對(duì)于目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來說3.87%是比較高的了。

　　除此之外，這款年金險(xiǎn)如果當(dāng)做兒童的教育金來投保，IRR比30歲的女性投保還要高。

　　奶爸以0歲男孩，年交2萬保費(fèi)，交10年為例，來看看IRR究竟有多高：

　　從表格可以看出，每年能夠拿到8027元，一直拿到88歲，IRR是3.89%。

　　3）投保人豁免

　　心相隨年金險(xiǎn)有自帶投保人豁免功能，投保人在60歲前如果不幸遭受意外身故或全殘，可以豁免續(xù)期保費(fèi)。

　　4）可減保

　　心相隨年金險(xiǎn)可以隨時(shí)減保，這一點(diǎn)讓我們可以更加靈活的運(yùn)用手頭上的資金。

　　有什么突發(fā)情況急需用錢可以隨時(shí)減保，不用像其他一些產(chǎn)品必須退保，還要損失一部分本金。

　　2、鉆多多年金險(xiǎn)

　　1）繳費(fèi)期短

　　鉆多多的繳費(fèi)期分為3年和5年，年金險(xiǎn)在總保費(fèi)相同的情況下，繳費(fèi)時(shí)間越短，收益就會(huì)越高。

　　2）返還快

　　鉆多多這款產(chǎn)品在保單第5年后便開始返還了。

　　而且收益還不低，以保底的3%和中檔收益4.5%來演算一下（IRR），看看鉆多多的內(nèi)部收益率如下：

　　3、中韓人壽悅未來

　　1）可隨時(shí)減保

　　中韓悅未來跟已經(jīng)停售的星享福一樣，也可以在領(lǐng)取前選擇減保。

　　奶爸就這個(gè)問題，跟中韓人壽的客服確認(rèn)過，減保只需要申請(qǐng)就可以操作。

　　如果遇上更好的投資渠道，悅未來的收益已經(jīng)不能滿足需求了，可以選擇減?；蛘咄吮！?/p>

　　2）現(xiàn)金價(jià)值超高

　　這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值非常高，在繳費(fèi)結(jié)束后的第二年，現(xiàn)金價(jià)值就能超過所交保費(fèi)。

　　配合減保，真正讓你做到資金“進(jìn)可攻，退可守”。

　　3）收益率或許是往后年金險(xiǎn)產(chǎn)品的佼佼者

　　對(duì)悅未來進(jìn)行過測(cè)算，結(jié)果如下表：

　　悅未來雖然只有3.7%的收益率，但銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)文，往后推出的年金險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率不能超過3.5%。

　　也就是說，3.7%的收益率跟之前的產(chǎn)品比，的確是有點(diǎn)差距；

　　但在它之后推出的產(chǎn)品，收益未必能趕上它！

　　如果持觀望態(tài)度，又不想錯(cuò)過上車的機(jī)會(huì)，可以減保、現(xiàn)金價(jià)值高的悅未來可以重點(diǎn)考慮。

　　4、華夏保險(xiǎn)華夏紅

　　保底3%并非它的最大亮點(diǎn)，實(shí)際結(jié)算利率6%才是讓對(duì)手望塵莫及的地方。

　　想享受快收益的朋友，可以向萬能賬戶追加投入，直接以實(shí)際結(jié)算利率收取利息。

　　按照目前的情況來看，這個(gè)結(jié)算利率還是比較穩(wěn)定的。

　　不過這個(gè)數(shù)據(jù)僅代表以往的情況，不能代表以后。

　　往后從萬能賬戶取錢還會(huì)受到一定的限制，但這就是萬能賬戶。

　　5、平安財(cái)富金瑞2020

　　財(cái)富金瑞2020和金瑞人生2020是平安今年的開門紅產(chǎn)品。

　　奶爸也曾經(jīng)做過對(duì)比測(cè)評(píng)：

　　財(cái)富金瑞2020對(duì)比金瑞人生2020最主要的區(qū)別如下：

　　1）金瑞人生2020可選10年的繳費(fèi)期，財(cái)富金瑞只能選3/5年；

　　2）金瑞人生2020只能保15年，而財(cái)富金瑞2020可以保10年或20年；

　　3）二者具體年金領(lǐng)取，滿期返還也不一樣；

　　4）財(cái)富金瑞2020的投保門檻要比金瑞人生2020高出不少。

　　在萬能賬戶同樣結(jié)算利率的情況下，財(cái)富金瑞2020的收益會(huì)比金瑞人生2020要稍微好一點(diǎn)。

　　6、國(guó)壽鑫福臨門

　　國(guó)壽鑫福臨門搭配的萬能賬戶是鑫尊寶（慶典版）。

　　從目前實(shí)際結(jié)算利率的情況來看，5.3%的數(shù)據(jù)還是不錯(cuò)的。

　　但如果你曾經(jīng)看過奶爸的文章：國(guó)壽鑫享至尊5.3%利率？這樣宣傳我看不慣，就會(huì)發(fā)現(xiàn)：

　　國(guó)壽很多萬能賬戶產(chǎn)品一開始售賣的時(shí)候，實(shí)際結(jié)算利率還是挺可觀的。

　　2-3年之后就慢慢回落了，目前很多都處于3.7%的狀態(tài)。

　　鑫福臨門要成為一款優(yōu)秀的產(chǎn)品，鑫尊寶就必須保持后勁。

　　總結(jié)

　　也許，我們總以為自己還年輕。但不可避免的是，我們終將老去。

　　不管我們什么時(shí)候開始謀劃養(yǎng)老的事宜，我相信都是對(duì)的時(shí)候，而且越早準(zhǔn)備越好。

　　買一份年金險(xiǎn)，給未來老去的自己備一個(gè)可待的期許。雖然不一定是最好養(yǎng)老理財(cái)?shù)姆绞剑?/p>

　　但在如今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，似乎也沒有其它更好辦法。

推薦閱讀：

恒安標(biāo)準(zhǔn)幸福到老長(zhǎng)壽版B款養(yǎng)老年金險(xiǎn)(分紅型)投保規(guī)則是什么？保障什么？

富德生命鑫富來年金保險(xiǎn)怎么樣？?jī)蓚€(gè)方面來看

泰康長(zhǎng)壽人生3.0版年金保險(xiǎn)(分紅型)最新測(cè)評(píng)是什么？有哪些保障？