保險的意義，只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時做死時的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，如此而已。而最能體現(xiàn)保險意義的，非定期壽險莫屬。因為它是極端風(fēng)險的兜底產(chǎn)品，也是愛的延續(xù)。即使人不在了，至少還有錢留給家人，確保他們能維持正常生活水平。所以一直跟大家強調(diào)：任何成年人，尤其是成了家的人，都應(yīng)該配置定期壽險。
定期壽險怎么選？
定壽的保障很簡單，一般只保身故和全殘，奶爸總結(jié)了4個挑選要點：
性價比要高：相同的保障與保額，保費越低，性價比就越高。
最高可投保保額要高：針對不同年齡、職業(yè)、地區(qū)的人群，可投保的最高保額不盡相同，在預(yù)算范圍內(nèi)優(yōu)先考慮高保額產(chǎn)品。
健康告知要寬松：不同產(chǎn)品的健康告知不同，而健康告知與理賠息息相關(guān)，投保時一定要看清條例，并如實告知。
免責(zé)條款要少：免責(zé)限制越少越好。優(yōu)秀的定期壽險，免責(zé)條款只有保監(jiān)會規(guī)定的以下3項基本條款；其他產(chǎn)品基本上是在這3個條款上做加法：
7月熱門定壽產(chǎn)品對比測評
基于上述壽險的評判維度，奶爸挑選了8款市面熱門的定期壽險產(chǎn)品，進行對比分析：
直接上結(jié)論：
想要高性價比：
同等保障下，瑞泰瑞和2020、華貴大麥2020、國富定海柱1號，這3款產(chǎn)品的價格更有優(yōu)勢。
其中瑞泰瑞和女性保費最低，只需390元/年，還可附加特別身故/全殘、額外身故/全殘、投保人豁免等責(zé)任。
想要高保額：
瑞泰瑞和2020、華貴大麥2020、華貴大麥正青春2020都對既往保額沒有限制，并且一線城市的投保人，大麥2020最高可投保350萬，非常適合用來加保。
想要保障靈活：
華貴大麥2020和國富定海柱1號都含有年金轉(zhuǎn)化權(quán)益。
如果預(yù)算有限：
可以考慮橫琴擎天柱2020、國富定海柱1號和華貴大麥正青春2020，而且女性投保國富定海柱1號，費率比同類產(chǎn)品要便宜10%以上。
其中大麥正青春采取的是保費每年遞增3%的形式，前期保費價格會比同類產(chǎn)品便宜不少，但后期保費會比一般產(chǎn)品要高。
如果從事高危職業(yè)：
瑞泰瑞和2020，投保職業(yè)沒有限制，高危職業(yè)也能投保。
如果健康有異常：
重點關(guān)注國富定海柱1號、瑞泰瑞和2020等只有最基礎(chǔ)的3條免責(zé)條款的壽險產(chǎn)品，乙肝、大三陽、肺結(jié)節(jié)等人群都能買，投保條件友好。有常見的結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、膽囊息肉等疾病的人群，可以關(guān)注華貴大麥2020。
如果看重大公司：
陽光i保定壽和陽光i保麥滿分pro都出自陽光保險大公司，與同類型產(chǎn)品相比，性價比也不錯。
四款高性價比壽險重點解析
測評產(chǎn)品比較多，奶爸重點挑4款來逐個詳細分析：
1.瑞泰人壽瑞和2020
瑞泰瑞和2020由瑞泰人壽承保，價格低保額高，投保條件很寬松。
主要有三大優(yōu)點：
免責(zé)條款少
瑞和2020的免責(zé)條款只有3條：故意傷害、故意殺害、違法犯罪等情況下免責(zé)，比其他同類產(chǎn)品的免責(zé)條款更有優(yōu)勢。
投保條件寬松
瑞和2020對保險人的職業(yè)沒有特殊限制，從事高危職業(yè)的人群也能正常投保。
它的健康告知也很寬松，不限BMI，結(jié)節(jié)、肝炎可投保，對既往保額沒有限制。
后續(xù)還會上線人工核保，核保更靈活，成功投保概率更大。
保障全面
瑞和2020的保障責(zé)任簡單全面，包含3個可選保障責(zé)任：
特別身故/全殘保險金：40歲前身故或全殘會額外賠付25%基本保額，能有效保障家庭或個人的經(jīng)濟和權(quán)益。
額外身故/全殘保險金：身故或全殘后給付100%已交保費，不但能賠付保額，還能把已交的保費拿回來。
投保人豁免：投保人確診重/中/輕癥后，后續(xù)的保費都無需再交，但被保人保障依然在。
大麥2020是華貴人壽力推的定壽產(chǎn)品，并且針對此次新冠疫情，專門免去了等待期（調(diào)整持續(xù)至2020年9月30日24時）。
如果被保人因新冠肺炎病毒導(dǎo)致身故或者全殘，即使是在等待期內(nèi)，也能直接獲得賠付。
這款產(chǎn)品最大的亮點在于，可以智能核保，健康告知寬松、免責(zé)條款只有基礎(chǔ)的3條，職業(yè)限制覆蓋1-6類職業(yè)，部分高危職業(yè)也能投保。
常見的結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、膽囊息肉等，都沒有問詢，可直接投保。
并且大麥2020最高可投保保額是350萬（無社保是200萬）。
可選定壽轉(zhuǎn)換權(quán)和終身壽險轉(zhuǎn)換權(quán)：即被保人有權(quán)將大麥2020轉(zhuǎn)換成華貴人壽其他定期壽險或終身壽險產(chǎn)品，且無需健康告知、免等待期。
轉(zhuǎn)換條件：合同生效滿2年，且剩余保險期間不小于5年，可轉(zhuǎn)換為同等保額或較低保額的指定產(chǎn)品。
而且被保人可在合同有效期內(nèi)，申請減少保額，但基本保額不能低于公司規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)：
總的來說，華貴大麥2020定期壽險投保門檻低、最高可投保保額高、保障繳費期靈活，適合追求高保額、想加保的人群。
定海柱1號定壽是由國富人壽承保，費率很低的一款定壽險，尤其是女性投保，費率比同類產(chǎn)品要便宜10%以上。
其亮點在于保障責(zé)任涵蓋，保額增加，年金轉(zhuǎn)換以及保障延長的權(quán)利。
可附加被保人豁免
對應(yīng)的輕癥、中癥、重疾可以豁免后續(xù)保費，但附加豁免的健康告知更嚴(yán)格。
增加保額
被保人在每個保單周年日前60日內(nèi)可申請，3次為限，每次不超過基本保額的50%，累計不超過最高承保金額。
注：增加保額所需要保費是按投保時的年齡來計算的。
年金轉(zhuǎn)換權(quán)
被保人同時滿足（購買超過5年&沒有保費豁免&滿55周歲），可選擇轉(zhuǎn)換為保險公司指定的年金險。
同時被保人也享有轉(zhuǎn)保選擇權(quán)，符合條件即可申請轉(zhuǎn)換為保險公司指定的其他定期壽險或者終身壽險，較為靈活。
延長保障期
投保超過5年，可以免健康告知轉(zhuǎn)換為保障時間更長的定期壽險、終身壽險，不過新產(chǎn)品必須由保險公司指定。
但需要注意的是，定海柱1號定壽的健康告知較為嚴(yán)格。
比如不明性質(zhì)的結(jié)節(jié)、腫塊，乙肝都需要核保；高血壓只要超過150mmHg就不能直接投保。
最近5年內(nèi)有連續(xù)7天以上的住院治療，也需要核保。
一些特定人群，比如殘疾人、離退休人員、無業(yè)人員、28周以上的孕婦、分娩2個月內(nèi)的產(chǎn)婦都無法投保。
但這樣嚴(yán)苛的健康告知，也能理解。畢竟保費已經(jīng)夠低，保障也做得比較全面，保險公司必須從健康告知去把控風(fēng)險。
如果身體比較健康，又追求低費率的朋友，可以考慮定海柱1號。
4.陽光i保麥滿分Pro
陽光i保麥滿分Pro是一款智能定價的產(chǎn)品，由陽光保險承保，可根據(jù)被保人的年齡、性別、職業(yè)、學(xué)歷、地域等因素進行智能定價。
這款產(chǎn)品最高可投保保額為350萬，除此之外，保障期限也很靈活，最長可保至99周歲，幾乎可以充當(dāng)終身壽險了。
背靠陽光保險大公司，陽光i保麥滿分Pro還有不少加分項：
加保權(quán)益
被保人只要51歲前，對于特殊時期，例如購房、結(jié)婚、生育等情況，可以選擇加保，每次50%基本保額為限，最多增加3次，累計不能超過最高可投保保額（350萬）。
年金轉(zhuǎn)換權(quán)/保障延長選擇權(quán)
被保人可申請轉(zhuǎn)換年金險，并享有保障延長選擇權(quán)。
可附加被保人輕癥/重疾豁免
被保人可選擇附加輕/重癥豁免責(zé)任，相應(yīng)的投保限制會較為嚴(yán)格。
不過，這款產(chǎn)品健康告知會稍微有點嚴(yán)格，對常見的結(jié)節(jié)、腫塊、息肉等常見疾病都有詢問，而且對于吸煙也會詢問到。
如果在一二線城市，從事1-2類職業(yè)，身體健康不吸煙，本科及以上學(xué)歷等，可以獲得標(biāo)準(zhǔn)++費率的話，這款是個不錯的選擇。
總結(jié)
定期壽險的價值，在于幫助家庭抵御人生最大最殘酷的風(fēng)險。近幾年，身邊有好幾個朋友，年紀(jì)輕輕就撒手人寰，瞬間讓整個家庭陷入困境。定期壽險不是為自己，是為家人而買?；钪鴷r，為家庭創(chuàng)造價值；去世了，也能讓其他家庭成員的生活不至于一下陷入窘境。然而每個人、每個家庭的情況都不一樣，最終適合配置的產(chǎn)品也會有所差異。所以建議大家從實際需求出發(fā)，選擇合適的定壽產(chǎn)品。
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