老公，你的醫(yī)?？?/a>錢多，借給我去醫(yī)院看個發(fā)燒感冒。類似的對話經(jīng)常發(fā)生在不同的家庭當(dāng)中，誰的醫(yī)?？ㄓ囝~多、報銷比例高，就用誰的醫(yī)?？ㄈタ床≠I藥，好像已經(jīng)是一件很輕松平常的小事。雖然社保卡不能外借他人使用的提示大家都見過，金額較大、情節(jié)嚴(yán)重的話需要承擔(dān)刑事責(zé)任的新聞也時有見諸報端，很多人還是對這件事情毫不在意。余額挺多，刷一點不會有事， 殊不知這個自己埋下了多大的隱患。
醫(yī)保代刷的概念
某天李大爺用自己的醫(yī)?？⊕焯柨床?，所有病癥都記錄在他自己的名下，只是用了老伴的醫(yī)?？ǖ腻X來做了支付。這個不是醫(yī)保代刷。
但是如果李大爺用老伴的醫(yī)?？⊕焯?，用老伴的卡支付。這就是醫(yī)保代刷。
醫(yī)保代刷觸犯法律嗎？
在奶爸講醫(yī)保代刷觸不觸犯法律之前，我們先理清一個概念：大部分醫(yī)?？〞袃蓚€賬戶：統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶。
統(tǒng)籌賬戶相當(dāng)于一個大型醫(yī)?；?，將大部分保費聚集起來形成一個風(fēng)險保障池。秉承著我為人人，人人為我的精神，健康人群為生病的人分擔(dān)醫(yī)療費用風(fēng)險。當(dāng)以后自己生病了，同樣可以用統(tǒng)籌基金去報銷。
每個人只能用自己的醫(yī)?？▓箐N，假如醫(yī)保代刷動用了統(tǒng)籌基金，就會被認(rèn)定“騙?！?，也就是國家強烈打擊的騙保行為。
個人賬戶是每一筆醫(yī)保保費勻出來一部分到個人賬戶當(dāng)中，這筆錢歸個人支配，除了可以在醫(yī)院抵扣現(xiàn)金，大部分地區(qū)還可以在藥店購買藥品。
重點是：只有城鎮(zhèn)職工醫(yī)保卡才有個人賬戶，導(dǎo)致醫(yī)保代刷常常發(fā)生于家里老人刷子女的醫(yī)?？?，夫妻之間刷醫(yī)保報銷比例高的一方。
所以總結(jié)一句話：在日常情境中醫(yī)保代刷犯不犯法，就看是否僅使用了個人賬戶的余額。外借他人掛號、就診、報銷、動用了統(tǒng)籌基金，那是絕對不行的。
醫(yī)保家庭共享政策
國家也有考慮到一個家庭中，年輕人的個人醫(yī)保賬戶余額充足，但父母生病卻沒法幫他們支付。
在一些城市已經(jīng)出臺了醫(yī)保家庭共享政策，讓個人賬戶的一部分余額可以給指定的家庭成員使用。
就目前來說，只有深圳、杭州等一些城市推行了此政策，大家可以咨詢一下當(dāng)?shù)氐纳绫Ｖ行摹?/p>
而且醫(yī)保家庭共享，是需要賬戶之間互相綁定，并不是拿著醫(yī)?？ㄖ苯铀⒌呐?。
外借過醫(yī)?？?，會有什么影響？
別人用我們自己的醫(yī)?？?，不管是買藥、體檢，還是看病或者住院報銷，都算在我們的名下。
相應(yīng)的，別人生的疾病、買的藥、體檢的記錄，就會變成我們生的病、買的藥、體檢的記錄。畢竟國家不允許醫(yī)保代刷，我們有口也說不清。
很多人可能會說，這沒什么關(guān)系吧，影響不大。
的確，不觸犯刑法的前提下，影響不太大，假如你沒打算買保險的話。
如果你買了保險或者打算買保險，你之前交的成千上萬保費可能就打水漂了！
沒錯，事情就是有這么嚴(yán)重。
我們買了一份保險，從出險到理賠的階段，保險公司會調(diào)查相關(guān)資料來判斷我們符不符合理賠標(biāo)準(zhǔn)。
那被保人的就醫(yī)歷史、體檢記錄就首當(dāng)其沖了，假設(shè)小王身體健康投保了一份重疾險，填寫健康告知的時候說自己沒有癌癥。
后來把醫(yī)?？ń杞o了一名癌癥患者去看病，自此他醫(yī)?？ɡ锞陀辛艘粭l癌癥就醫(yī)歷史。
當(dāng)真正理賠時保險公司查出來這條記錄，不提騙保，起碼保險金肯定不賠的了。
當(dāng)然我知道會有人問，不體檢不看病，我用自己的醫(yī)?？◣腿速I藥還不行嗎？這不是不行，只是得區(qū)分非處方藥和處方藥。
非處方藥：買感冒藥、皮炎藥或者一些非處方藥，對我們的商業(yè)保險是沒什么影響的。因為這些本來就符合健康告知，也是可以當(dāng)作給自己買的。
處方藥：理論來說，如果是治療心臟病之類的處方藥，在投保重疾險或者醫(yī)療險等等的時候，就有可能投保不了了。但是實際操作的時候，不同保險公司的不同產(chǎn)品，條款規(guī)定都不一樣，有的規(guī)定只要本人沒那病，可以不用告知；有的規(guī)定買了處方藥就要告知，還要人工核保自證清白。
假如大家有上述的情況，實在拿不準(zhǔn)主意的可以咨詢奶爸，奶爸會給出最恰當(dāng)?shù)慕ㄗh。
外借過醫(yī)?？?，應(yīng)該怎么處理？
如果發(fā)生過醫(yī)保代刷的情況，切忌盲目告知。這種“騙?！毙袨?，違反了保險的最大誠信原則。
連醫(yī)保都敢騙取，那騙商業(yè)保險的可能性更高！因此保險公司大概率是會拒保的。
正確的做法應(yīng)該是：
第一步，要梳理清楚之前外借醫(yī)?？ǖ拇螖?shù)、使用的方式、使用者身體狀況；收集相關(guān)的門診病歷、住院記錄和檢查報告。要明確既往外借醫(yī)保卡是用于門診開藥，還是住院治療？在門診和住院分別開了哪些藥、做了哪些檢查？
第二步，根據(jù)診斷報告中的異常內(nèi)容、相關(guān)病癥，對照準(zhǔn)備投保產(chǎn)品的健康告知，看看是否需要告知。如果產(chǎn)品的健康告知中沒有問到，當(dāng)然也就不存在什么問題，直接投保就好。如果產(chǎn)品的健康告知中恰恰問到了，那么就要積極準(zhǔn)備材料，證明自己沒有問題，并且能夠讓核保員認(rèn)可。
那如何準(zhǔn)備自證材料呢，肯定要根據(jù)自己病歷里面的診斷、檢查報告的結(jié)果、具體用藥，針對性的準(zhǔn)備能證明自己是健康的材料。
通常來講，半年內(nèi)的體檢報告是必須的，如有連續(xù)幾年的體檢報告則更好。
如果診斷記錄只是急性肺炎、急性腸炎、支氣管炎、闌尾炎手術(shù)等常見且不算嚴(yán)重的疾病，那還是比較容易自證的，提供近期體檢報告即可。
如果診斷為高血壓、糖尿病等慢性病，由于這些疾病可以用藥物控制，所以即使有自證材料，也很難讓保險公司相信你是健康的。
如果被診斷為冠心病、腦梗這種嚴(yán)重疾病，保險公司從風(fēng)險控制的角度來說，也很難接受客戶的自證材料。最終結(jié)果，可能就是以后都無法投保重疾險、醫(yī)療險。
這種情況下，只能多聯(lián)系幾家保險公司進行投保，如實告知并提供自證材料，看看是否有保險公司愿意給你一個機會了。
說在最后
醫(yī)?？ㄍ饨?，有可能讓自己永遠都失去購買商業(yè)保險的機會，使得自己在風(fēng)險面前，沒有任何保障可依。
最后強調(diào)一句：千萬不要外借醫(yī)?？?，盡管對方是你的父母。與其自己冒這些風(fēng)險，不如轉(zhuǎn)移給保險公司，你說對不？
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