在我的許多客戶中，都有一個問題：“我能不能只買一份終身重疾保險，而不是主要的人壽保險？老年人重大疾病發(fā)病率高，要保證終身。但那份人壽保險，我想只要我有足夠的保險，當(dāng)我的家庭責(zé)任還沒有完成，當(dāng)我老了，我的孩子長大了，我不需要把保險金留給我的孩子，所以這個終身的主要人壽保險似乎不止很多。而且主要的人壽保險非常昂貴，比附加的重病保險貴得多。”
要回答這個問題，就必須對重大疾病保險的構(gòu)成和結(jié)構(gòu)作出明確的說明。 目前，商業(yè)保險市場上銷售的終身重大疾病保險有兩種形式: 一種是人壽保險加重大疾病預(yù)付保險，另一種是人壽重大疾病預(yù)付保險的秘密。
假設(shè)被保險人在30歲的男性，需要10萬元保額，20年繳費年限，提前幾百元，便宜又好的年薪的額外支付重大疾病保險的保費;并且主壽險倒好，每年保費，我們需要2000元。
針對這一問題，保險公司在客戶購買的主要壽險的基礎(chǔ)上，讓客戶多交一點保費，使壽險在保障死亡和高傷殘的基礎(chǔ)上，也將重病風(fēng)險納入保障范圍。然后，在大病診斷最需要錢的時候，投保人可以及時得到保險金。
重大疾病保險本身沒有預(yù)付保險金額，而是主要的人壽保險金額。 支付重病保險金額后，主要人壽保險的保險金額應(yīng)相應(yīng)減少。 加付型重病保險，是指自己投保的保險金額，經(jīng)過付款后，主要的人壽保險金額不變。
將存在額外的福利類型風(fēng)險：被保險人在診斷為疾病后（公司28天）仍活著30天，公司將支付重病保險金。
目前，支付額外費用型重大疾病保險市場，通常采用自然失業(yè)率，也就是年齡越大，重疾發(fā)病率的風(fēng)險越高，越保費。而且一般只更新到65歲，也有可能續(xù)約85歲，但價格是相當(dāng)高的。因此，難以實現(xiàn)等生活保險保障的作用，我們一般給客戶設(shè)計的其他付款方式的重大疾病保險，以提高重疾保障客戶的短期高量，以滿足小溢價，高安全需求要求。
總而言之，為了為重病支付額外的預(yù)付款而購買人壽保險幾乎是不可能的。
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