看到網上有很多抨擊、詆毀平安福的，從來沒放在心上，直到昨天……我決定為平安福說句話。昨天有個同事和我說，她表妹看了網上一篇”買平安福？勸一個是一個吧” 的文章后想把去年買的平安福退了。她覺得挺郁悶的。我讓她把文章轉給我。我看完后，覺得太逗了。我們先來看看文章作者的觀點

　　一．平安福怎么樣

　　平安福非常復雜，市面上沒找到同類的產品來和她比較，套路太深。 好奇怪的觀點，平安福是13年推出來的，已經有5年了，她就站在那里，卻因為其他公司沒有產品長得和她一樣，所以覺得套路深。如果這樣的話，是否可以說姚明由于長得太高，中國其他人和他沒有可比性，所以姚爸爸姚媽媽套路太深了，生了這么一個兒子？ 產品復雜就不好？這是什么謬論？想想為何大家都喜歡更先進更多功能的蘋果手機、華為手機？它們肯定比老人機設計復雜啊。沒見你自己用老人機？精密的儀器都是復雜的。但是并不影響你使用它。

　　保費太貴！ 這個應該是對平安福最集中的槽點。沒關系的，夏利的銷售人員或許也經常嘲笑路虎太貴。只要貴得值，就能被客戶接受。文章里列舉了平安福和福祿康瑞（太平）以及康樂e生b款的保費來比較。 當然，這個比較是把平安福的組合拆卸出幾塊來比。而不是整體。上面看到的最便宜的是康樂。但是文章里卻并不推薦康樂，而是推薦福祿康瑞。為何？作者應該心知肚明，就是福祿康瑞是自己可以銷售的產品，康樂一生只不過是炮灰罷了。但是群眾的眼睛是雪亮的啊。

　　平安福輕癥發(fā)生后增加保額是雞肋 平安福的輕癥，每次發(fā)生可以賠付重疾保額的20%，同時壽險和重疾的保額會增加20%。像剛才的例子，壽險100萬，重疾50萬。當發(fā)生一次輕癥的時候，重疾會增加10萬，變?yōu)?0萬，假如以后再發(fā)生重疾，就要按60萬來賠。壽險增加了20萬，變成120萬，身故后就要按120萬來賠。 如果你細心一點，會發(fā)現30歲的男性，51萬的壽險，保費是9282元，每一萬保額，保費是181元，增加20萬保額，就要3640元，同樣可以算出，重疾增加10萬需要1250元。相當于發(fā)生了一次輕癥，該客戶就可以每年少交4890元的保費，而保額又可以得到增加。如果發(fā)生3次輕癥，100萬保額的壽險就要變成160萬了，重疾保額就要變成80萬了。而這并不影響客戶每次輕癥獲得的10萬理賠。 文中作者說發(fā)生幾次輕癥的人可能比較少，但是如果你自己都不認為一個人會得多次輕癥，為何要推薦輕癥可以賠5次福祿康瑞呢？這種拿起石頭砸自己的腳的事，作者以后還是少做些吧！畢竟自殘，保險公司是不賠的。

　　惡性腫瘤條款要相隔5年才再度賠付。 5年確實不短，我個人也認為如果能更短就更好些，最好像平安福輕癥一樣，沒有時間間隔。這個是可以根據自己需要添加的。并非強制。但作者推薦的福祿康瑞和康樂一生，連附加的權利都沒有給到客戶，你又有什么資格去抨擊平安福的5年期長呢？葡萄酸的心態(tài)又來了。

　　回復別人那么多，來說說我心目中的平安福吧。 第一，是一款不會過時的產品。從2013年上市至今，5年里，版本升級了很多次，每次升級都給到客戶升級的權利，而且不帶任何附加條件。只要增加新增部分的費用，你的老保單就可以煥然一新。比如從13年的30種重疾到后來的45種，再到80種等等。這樣可以避免你又要花錢買一份新版。以前每次有新版，都會有一次熱銷，所以單是這個升級，平安每年損失了很多新保單，但卻贏得了民心。 第二，平安福是一種生活方式。平安福搭配360就醫(yī)服務。會在事前通過平安RUN讓客戶形成健康運動的習慣，讓身體棒棒。在發(fā)生重疾或意外的時候，通過360就醫(yī)服務，可為客戶在短的時間內找到合適的醫(yī)生和掛上號，安排病床。打破了以往只有達官貴人才能享受到的專家服務。讓客戶不會因為自己沒背景，沒文化，而不知道去哪里找合適的醫(yī)院、合適的醫(yī)生。接著通過極速閃賠，給到客戶安心的理賠款。最后，增加的保額，讓客戶對自己的未來更有信心。

　　第三，價格≠成本。今天平安的發(fā)展越來越好，速度也飛快。除了在投保時通過手機空中刷臉、簽字、交費。讓客戶在千里之外就能投保。在變更資料等眾多的保全服務里，通過95511熱線、金管家APP自助、業(yè)務員上門等多渠道的服務，讓客戶足不出戶就能完成資料變更。最后在業(yè)務員上門連接空中柜員、金管家APP簽名和紙質理賠三管齊下，總有一款方便到你。省事省心，這成本不是計算器能計算出來的。 第四，專業(yè)、便利、速度、快捷、安心，是平安給到所有客戶的承諾。從13個人的小公司，30年走來，到現在的百萬大軍，一步一個腳印，緊跟改革開放的進程，銳意進取，網點逐漸滲透到神州個個角落，生根發(fā)芽。今天的平安人，每天在公司培訓兩小時，每月有特訓周、每年有進階培訓。日復一日的學習訓練練就了專業(yè)服務。相對于那些出勤都不用，基本訓練都沒有的公司，服務都外包的公司，你以為自己出了一款不錯的產品就可以戰(zhàn)勝平安，可以天下無敵？客戶會以腳來投票來回應你。

二、為什么很多人退保平安福？?

　　第一：

　　費率高。

　　這里，說的貴，有人會認為，貴有貴的道理，這點我認為說得沒錯。

　　這是保險產品的設計邏輯決定的，如果要保障責任全面，保障力度強，那賠付率自然就高，所以費率低不下來。

　　但是對于平安福，它的附加險五花八門，對于吃瓜群眾來說，真的有種買了一份“全險”的感覺。

　　第二：

　　缺失一些很關鍵的保障責任。

　　一份重疾險，重癥的保障面都差不多，80種病和100種其實不分伯仲，因為銀保監(jiān)局已經把高發(fā)的幾種重疾險限定好了，各個公司開發(fā)重疾險時，重癥病種都是涵蓋了99.9%的重癥。

　　那么，保險公司在設計重疾險時，好壞差別會是：多次賠付還是單次賠付，多次賠付的產品病種是否分組，每次賠付的間隔期多少天，保單條款中有沒有大量的對病種做隱性分組等等。

　　最重要的一點是，輕癥方面的保障做得如何。

　　平安福的重癥是單次賠付，這點不夠好，所謂的保障力度較弱。

　　我想重點說的是，平安福在輕癥責任方面缺失太多。

　　輕癥責任中，最高發(fā)的這三個：輕微腦中風，不典型急性心肌梗塞，冠狀動脈介入手術。

　　平安福都不保。

　　當我們看一款重疾產品是好是壞時，那些所有產品都具備的責任，就不要拿出來做對比了，輕癥責任做的好才是真的好，或者說在眾多對比維度中，輕癥才是我們首要考慮的條件。

　　如果把這三個賠付率非常高的輕癥責任都不保，那這份重疾險就真成了老百姓說的保死不保病。

　　第三：

　　現金價值

　　這個是我之前有提起過的概念，長期險都有現金價值。因為投保人長年累月把保費放到保險公司后，這份保單會隨著時間升值漲息。

　　按照一份長期險正常的現金價值計算方法，拋去前期保障成本，現金價值會隨著時間一直漲，最終價值金額一定會超過你投保時購買的保額。

　　有一些重疾險產品設計的好，在對重癥賠付時，會按照購買的保額和理賠時的現金價值兩者取其大。

　　那么這種保單，很有可能等到投保人80歲出險時。得到的理賠金是一份比保額要多的錢。

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