作為守衛(wèi)者2號名頭的接班人，守衛(wèi)者3號在今年年初重磅出世了，雖然守衛(wèi)者2號（備哆分1號）還在售，但是守衛(wèi)者3號的風(fēng)頭已經(jīng)完全蓋過了守衛(wèi)者2號。既然守衛(wèi)者3號的熱度如此大，產(chǎn)品被傳的那樣好，這篇文章就和大家一起看看守衛(wèi)者3號究竟是如何好的。

產(chǎn)品基本形態(tài)

1、投保規(guī)則

出生后28天到45歲的均可投保。

可根據(jù)自身需求選擇保障到70歲、80歲或者終身。關(guān)于如何選擇重疾險(xiǎn)的保障期限可以看會長這篇文章：

繳費(fèi)期可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況選擇分10年、15年、20年或者30年進(jìn)行繳費(fèi)，繳費(fèi)期越長，所繳的保費(fèi)就越便宜。

等待期產(chǎn)品規(guī)定是180天，也就是大概3個(gè)月后才生效。

整體來看，投保規(guī)則在投保年齡和等待期上有一點(diǎn)限制，投保年齡限制太低，等待期太長。其他都沒問題。

2、疾病保障

重疾險(xiǎn)保障有125種，不分組可以賠付2次，賠付金額從保額、已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中取最大金額。前15年出險(xiǎn)，額外賠付50%的保額。

中癥保障有20種，同樣不分組可以賠付2次，第一次賠付50%的基本保額，第二次賠付60%的基本保額。

輕癥保障有50種，不分組可賠付3次，第一次賠付30%的基本保額，第二次賠付40%的基本保額，第三次賠付50%的基本保額。

3、其他保障

可選身故責(zé)任，如果選擇保障到70歲，就必須強(qiáng)制附加身故責(zé)任。

20種少兒特疾，18歲前額外賠150%的保額。

可選惡性腫瘤醫(yī)療津貼，確診癌癥1年后，如持續(xù)治療，每年賠付30%基本保額，最多3年

4、保費(fèi)測算

買50萬保額，不附加其他任何保障，保障到80歲，分30年繳費(fèi)，以30歲的男性和女性為標(biāo)，保費(fèi)分別是5785/年和4625/年。

如果是買50萬保額，保障到終身，分30年繳費(fèi)，附加身故保障，同樣也是以30歲的男性和女性為標(biāo)，保費(fèi)分別是9960/年和8425/年。

基礎(chǔ)保障很全面，保費(fèi)也很可觀的說并不是天價(jià)，一般的家庭幾乎都可以負(fù)擔(dān)的起。

保障具體分析

1、重疾保障

守衛(wèi)者3號是一款重疾不分組賠付2次的產(chǎn)品，這點(diǎn)是它的致命優(yōu)勢，分組賠付的間隔期是365天（1年）。

眾所周知，重疾險(xiǎn)分組賠付的優(yōu)勢排名是：不分組>惡性腫瘤單獨(dú)分組>高發(fā)重疾均勻分組，守衛(wèi)者3號是第一種，不分組2次賠付。

但是有3種情況需要注意一下：

（1）確診白血病，間隔期后進(jìn)行骨髓移植手術(shù)，

（2）急性心肌梗塞，間隔期后心心肌梗塞復(fù)發(fā)，實(shí)施搭橋手術(shù)，

（3）確診終末期腎病，間隔期后實(shí)施腎移植手術(shù)。

這三種情況，前者是重大疾病，后者是對應(yīng)前者的治療方式，按理說這兩種都應(yīng)該屬于重大疾病，但是由于是同一原因?qū)е碌模灾荒苜r付其中一種，

所以大家對于不分組還是要有正確的認(rèn)識，并不是不分組所有的疾病都可以賠付到；

不止守衛(wèi)者3號，大多數(shù)不分組多次賠付的的重疾都有這樣的規(guī)定，很多分組的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品直接就把這幾種疾病放在一個(gè)組其實(shí)也沒有必要過分的去抱怨。

但是，最終來說不分組的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)勢確實(shí)大于分組的。因?yàn)橹灰莾煞N沒有關(guān)系的疾病都是可以賠付的，而分組的產(chǎn)品，不光還要兩種沒有關(guān)系的疾病，還需要兩種疾病在不同的組。

間隔期也同樣是一個(gè)可以議論的點(diǎn)，守衛(wèi)者3號的間隔期是365天，目前市場上分組多次賠付的重疾險(xiǎn)間隔期做到最優(yōu)的是180天，不分組多次賠付的產(chǎn)品通常都是365天，比如上市比較早的媽咪保貝，還有倍吉星這些間隔期都是365天。

2、惡性腫瘤治療津貼

與其他產(chǎn)品不同之處的是，守衛(wèi)者3號并沒有設(shè)置惡性腫瘤二次賠付的保障，而是有了惡性腫瘤治療津貼。

首次確診惡性腫瘤，間隔期365天后，由于惡性腫瘤發(fā)生的治療，可賠付30%的保額，最多可以賠付3次。

但是津貼的領(lǐng)取需要滿足兩個(gè)條件：

（1）腫瘤存在并在治療。

（2）與上一次的獲得津貼的的日期至少相隔365天。

3、特疾保障

守衛(wèi)者3號除了有不分組二次賠付，還有自帶的少兒特定疾病保障，一共20種，18歲前確診，額外賠付150%的保額，賠付的保額是算是比較高的。

以下是守衛(wèi)者3號對于少兒高發(fā)疾病的覆蓋情況：

在所保障的20種少兒特定疾病里，有12種屬于少兒高發(fā)特疾，已經(jīng)算是很不錯(cuò)了。但是和少兒重疾險(xiǎn)比起來，少兒特疾保障只保障到17歲。

4、核保情況

據(jù)說守衛(wèi)者3號的核保很寬松，下面我們就列了一些常見疾病的核保規(guī)則：

可以看到各項(xiàng)疾病的核保都是很寬松的，就算身體有一些問題也還可以進(jìn)行智能核保，所以如果身體有點(diǎn)小毛病可以試試守衛(wèi)者3號；

現(xiàn)在一些剛出的產(chǎn)品都會靠健康告知寬松來吸引用戶，守衛(wèi)者3號也不排除這個(gè)可能，甚至宮頸上皮內(nèi)瘤變CINⅠ、CIN Ⅱ、CINⅢ或低度鱗狀上皮內(nèi)病變（LSIL），守衛(wèi)者3號走核保，有機(jī)會獲得標(biāo)體結(jié)論，對于女性來說，這是一個(gè)好消息，其他產(chǎn)品的最優(yōu)結(jié)論為除外承保；

但是要注意健康告知并不是一直這么寬松，等產(chǎn)品賣到一定程度，收緊健康告知是一定的，所以有打算買的還是乘早下手。

守衛(wèi)者3號的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)

1、保障期限靈活，可以選擇保障到70、80、終身

2、輕癥、中癥賠付比例遞增

3、重疾不分組兩次賠付，投保前15年患重疾賠付150%保額。

4、可附加少兒特定疾病，18歲前賠付150%保額。

5、可自由附加身故責(zé)任

6、可附加惡性腫瘤津貼，最高可賠付90%保額

7、擴(kuò)展新冠肺炎責(zé)任，危重型可獲賠100%保額，無等待期。

缺點(diǎn)

1、守衛(wèi)者3號少兒版的少兒特疾保障有年齡限制，限制在18歲以下，大多數(shù)少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對少兒特疾保障都有年齡限制，但是其他產(chǎn)品的年齡限制是25歲或者22歲，20歲的也有，但時(shí)18歲的并不多見。

2、等待期過長，180天，目前產(chǎn)品的等待期都已經(jīng)優(yōu)化到了90天。

守衛(wèi)者3號保費(fèi)對比

作為一款多次賠付的重疾險(xiǎn)，價(jià)格一定不菲，但是守衛(wèi)者3號的價(jià)格其實(shí)并沒有我們想象的那么貴，甚至可以媲美一些單次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品：

不附加任何保障的情況下，守衛(wèi)者3號要比優(yōu)惠寶和超級瑪麗2020Max多出1000元左右，女性只多出600元左右，所以相對來首女性比較有優(yōu)勢購買。

多花600元買50萬的保額，還是很劃算的。但是如果附加癌癥二次津貼，守衛(wèi)者3號的保費(fèi)漲了將近1600元以上，這就有點(diǎn)不太劃算了，而且這項(xiàng)保障其實(shí)并沒有比癌癥二次賠付的優(yōu)勢大。

尾聲

守衛(wèi)者3號，總體上來說，算是一款比較優(yōu)秀的多次賠付重疾險(xiǎn)，沒有捆綁身故。如果有在意多次賠付的朋友，這款產(chǎn)品是值得考慮的

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