其實一句話就可以over這個話題：騙保犯法，要判刑。如果這句話每個人都能聽進心里并遵守，那么大大小小的騙保案件也就不會存在了。其實有很多人很可能在不自知的情況下也會有過“騙保行為”，這篇文章就跟大家嘮嘮“騙?！边@件事。
一、騙保行為
會長說有有些人在不自知的情況下會有過騙保行為，
下面通過幾個案例來跟大家說明，哪些屬于騙保行為。
案例一：
張先生在某國企工作，按照職工標準繳納了10年的五險一金。
張先生的媽媽因高血壓入院治療，但母親一直交的新農合，報銷比例低，賬戶里的錢也不多。
張先生心想自己醫(yī)?？ㄆ綍r都沒怎么用過，個人賬戶里的錢也不少，報銷比例也更高。
于是用自己的醫(yī)保卡給母親辦理住院手續(xù)，通過自己的賬戶進行結算、報銷。
這算不算騙保？
算。
而且騙的還是國家的錢，屬于詐騙行為。
這種行為會導致什么后果呢？
往小了說，張先生會留下因高血壓住院治療的病史，對以后買商業(yè)保險造成非常大的困難；
往大了說，如果報銷金額比較大，被查出來就涉嫌違法詐騙，嚴重的話是要判刑的。
案例二：
王某做生意賠了，欠了很多錢，走投無路的他對臥病在床的母親動了壞心思。
王某先是給母親買了幾份意外險，還有幾份高保額的壽險。總保額加起來有好幾百萬。
然后用輪椅推著母親出門，故意將母親帶到湖邊，偽造意外溺水死亡現(xiàn)場。
確認母親死亡后報警，并像保險公司申請理賠。
后經調查證實是王某有預謀有計劃的偽造母親意外身亡，以換取保險金。
此案為性質非常惡劣的騙保案件，不僅不會理賠，王某也必然要收到法律制裁。
同類案件大家應該都不陌生——去年的“泰國殺妻騙保案”。
案例三：
某醫(yī)生，妻子是保險從業(yè)人員。
醫(yī)生根據(jù)經驗感覺自己甲狀腺不太對勁，妻子出主意說用假名去醫(yī)院檢查。
如果檢查有問題，就趕緊投保。用假名字檢查也查不到就診記錄，保險公司沒有理由拒賠。
于是醫(yī)生利用自己的職業(yè)便利，用假名掛號做了檢查，最后確診甲狀腺癌。
確診后，夫妻倆在13家保險公司進行投保，保額高達790萬。
等待期一過，就用真名去醫(yī)院做手術，申請理賠。
本來天衣無縫，假名檢查沒有就診記錄，等待期也過了，保險公司沒有理由不賠。
但由于理賠金額太大，且剛過等待期就出險，引起了保險公司的懷疑。
保險調查員認真起來那就是福爾摩斯，最后居然真的把醫(yī)生假名做檢查的記錄找出來了。
總結一下以上案例，騙保行為有以下幾種：
醫(yī)?？ùⅰ_取國家保險金
對被保人故意傷害、偽造自殺——騙取意外險、壽險保險金
帶病投?！_取重疾險、醫(yī)療險保險金
二、保險公司如何辨別
會長在其他的文章里強調過，保險遵從“最大誠信原則”。
你買保險的時候為了成交，保險公司選擇相信你，你說沒有就沒有。
但是到理賠的時候是保險公司大把的往出賠錢，既然要賠，那就得賠的心甘情愿。
所以投保的時候保險公司不跟你一般見識，等出險的時候就化身福爾摩斯。
那么保險公司會通過哪些情況察覺到不對勁呢？
1.?多家投保，投保多份，保額巨大
保險是為了抵御風險，不是為了致富。
所以有多大能力，就買多少保險。
千萬身家的有錢人買幾千萬保額的保險不奇怪，但是一個月入3000的人一下買了幾百萬保額的保險。
這多明顯的不正常啊。
像上面那個醫(yī)生和妻子合伙騙保的，總保額將近800萬，這么大的數(shù)字，保險公司怎么可能不去調查呢。
2.?等待期剛過就出險
如果有未卜先知，那這個世界就沒有那么多“早知道”了。
如果能未卜先知我在三個月后會確診得癌癥，那我第二天起床就去買好幾份重疾險，再來兩份百萬醫(yī)療險。
等待期一過剛好出險，只交了一年的保費，保額全收。
可惜，這都是不可能的。
更多的是有意進行的帶病投保。
所以保險公司在遇到剛出等待期就出險的情況時，一般都會比較謹慎，進行調查。
3.?被保人情況與所投保險不匹配
怎么說呢，就像案例二中的王某，給臥病在床無法自理的母親購買了多份意外險和壽險。
這本身就是不正常的。因為母親本身不承擔經濟責任。
作為兒子，給母親購買意外險可以理解是為了意外醫(yī)療的報銷。
那購買壽險是為什么呢？難道就是等著母親身故了領取身故保險金嗎？
而且還是買了很多份。
保險公司對這種情況也會比較敏感，一旦出險申請理賠，也會進行調查。
三、保險公司預防措施
保險公司不傻，也不會做冤大頭，等到出險再去調查也是需要很大成本的。
所以肯定有相應的預防措施。
1.?限制保額
保險中的保額限制主要有這幾種：
未成年人身故保額限制；
家庭主婦、老年人保額限制。
未成年人身故保額限制是最典型的。因為未成年人沒有自主行為能力，很容易出現(xiàn)道德風險。
為了防止有些喪心病狂的人為了保險金故意傷害孩子，對身故保額進行限制。
之前的規(guī)定是10歲以下身故保額不超過10萬，18歲以下不超過20萬。
但現(xiàn)在最新的規(guī)定是，10歲以下不超過20萬，18歲以下不超過50萬。
還有帶身故責任的重疾險，18歲前都只賠付已交保費。
2.?限制投保人、被保人和受益人關系
《保險法》中固定投保人和被保人的關系：
父母、子女、夫妻之間可以為對方投保；
直系親屬外，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關系的家庭或其他家庭成員、近親屬；
有勞動關系的勞動者。
受益人一般為直系親屬或法定繼承人。
3.?免責條款
免責條款是保險公司用來規(guī)避風險的重要方式之一。
比如對于身故責任：
兩年內自殺不賠；投保人對被保人的故意傷害不賠；高風險運動也屬于免責。
健康險中：
既往癥不賠；除外責任不賠。
4.?核賠調查
保險公司在核賠時會通過多種渠道和方式進行調查。
對檢查報告、就診記錄綜合調取，結合投保時間、出險時間，并了解就診醫(yī)院，像鄰居、親友、同事等了解情況；
保險公司數(shù)據(jù)共享，掌握被保人的投保記錄；
走訪體檢機構、單位體檢記錄，了解被保人工作性質、生活習慣等；
調取社保記錄，是否有購買過相關藥物、有未告知的就診記錄等。
如果情況復雜，還會委托專業(yè)的調查公司或偵探機構深入調查。
四、騙保后果
不要以為騙保被查出來大不了就是不能賠了，后果可能比你想象中要嚴重的多。
1.?解除合同
這是最好的后果，不追究責任，也不賠付，合同解除。
2.?被拉入黑名單
比如老王屢次騙保，但由于證據(jù)充足，符合理賠條件，保險公司明知道有問題，但又不得不賠。
那么很有可能就會把老王拉入黑名單。
以后大家都不承保，也不會賠付他。
3.?違法犯罪
文章開頭會長就說了，騙保是違法行為，嚴重的是要判刑的。
像“泰國殺妻騙保案”，殺人、保險詐騙，情節(jié)惡劣，數(shù)罪并罰。
還有大家都聽過的“兩年不可抗辯條款”。
簡單來說，就是在合同成立兩年后，保險公司不能解除合同，發(fā)生保險事故也要賠。
然而，這個認知是很片面的。
不能解除合同是真的，但是不一定會賠。
正確理解是這樣的：故意隱瞞、不如實告知的，保險有權不進行賠付，且不退還保費；不是故意隱瞞、不如實告知的，但對保險公司決定“是否承?！庇兄卮笥绊懙?，或對保險事故的發(fā)生有重大影響的，保險公司有權不進行賠付，但要退還保費；在投保前保險方就知道被保人有“未如實告知”的情況，但最終承保，且在兩年內沒有提出異議的，保險公司不得解除合同，并要承擔賠付責任。
兩年不可抗辯是為了保護消費者的，但不是無腦護。
大家不要想著鉆空子，最終竹籃打水一場空。
老老實實進行如實告知，大不了就是買不了，也不會造成更大的損失。
騙保不可取，大家莫動歪心思。
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