想當年，余額寶剛出來的時候，收益一度達到6.7%。馬云爸爸還給我們打了包票，“你把1萬塊錢放進余額寶，每天可以免費喝一杯豆?jié){（一天賺1.8元）！”現(xiàn)在，不僅豆?jié){漲價了，余額寶的年化收益更是跌破了2%。打開手機一看，余額寶的最新7日年化收益已經降到了1.76%。這就意味著，如果我們想要喝杯熱乎的豆?jié){，怎么說也得往里投8倍的錢。那這杯豆?jié){，咱還值得喝嗎？利率下行，全球已進入低利率的經濟周期。如何將錢保值增值將成為一個熱點。之前我也提過年金險產品，對于手頭有盈余，想要籌備將來的朋友們來說，是一個可以考慮的方向。而我們今天要講的光大鉆多多，就是一款挺靈活有趣的年金險產品。

鉆多多年金險是光大永明人壽新推出的一款產品，備案名光大永明安鑫禧年金保險，是一款保障期間可選15/20年的定期年金險，可以搭配萬能賬戶增利寶(尊享版)年金保險(萬能型)。我們先通過表格簡單理一理：

看表格有點復雜，其實我們可以簡單把鉆多多看做兩個賬戶。

賬戶一：安鑫禧年金賬戶

年金賬戶是在指定年齡開始固定返還的賬戶。在特定年限返還固定金額的錢，滿期還可直接領取滿期保險金。

安鑫禧可以在第5個保單周年日開始返還，首次返還基本金額100%，以后每年返還金額在上一年的額度增加10%。

保障期間可選15年/或20年，滿期一次性返還已交保費105%，而繳費期可選3年/或5年，最低年交保費是5000元。

賬戶二：增利寶（尊享版）萬能賬戶

萬能賬戶最低10元開戶，保底利率3%，目前結算利率5.3%，保底以上的收益都是不確定的。

初始費用：每轉入一筆扣1%，次年末返還1%的持續(xù)獎勵，相當于初始費用等于0。躉交(開戶)初始費用扣1%，不享有持續(xù)獎勵。

鉆多多年金計劃下的萬能賬戶不允許后期追加保費，所以第一次投的時候可以多往萬能賬戶放點錢，可以享受前期高結算利率的紅利。前5年部分領取是有手續(xù)費的，分別要扣5%、4%、3%、2%、1%，急用錢就不要放萬能賬戶了，第6年開始就可以隨意領取不扣任何費用。

安鑫禧年金賬戶每年固定返還的錢如果不領取，還可以自動轉入增利寶萬能賬戶二次增值。收益分三檔，其中保底利率為3%。

舉個例子——

邁入30歲的小王購買了鉆多多年金險，主險每年投入資金10萬，繳費3年，保障15年，保額9300元，那么他的資金增值過程就是這樣的：

支付保費：30-32歲，每年向年金賬戶繳納10萬，共計投入30萬。

領取年金（從保單合同的第五個周年日開始可領）：35歲-45歲，35歲領取9300元（100%保額），后續(xù)每年領取的年金遞增10%，即第二年可領10450元，共計可領取年金151405.53元。

領取滿期保險金：45歲，領取1.05倍已交保費，即可領取31.5萬元。

那么在不涉及萬能賬戶的情況下，小王共可以領取約46.65萬。

結合收益和時間等因素，我們可得：

而如果加上萬能賬戶，小王如果存了一筆錢進入萬能賬戶，或者選擇不領取每年返還的年金，那么這筆錢就會自動進入萬能賬戶，按照實際的結算利率進行增值。

這個利率分三檔，其中保底利率為3%，實際情況還是要以保險公司每月在官網的披露為準。

我們暫以官方給出的三檔利率數據來算：

可以看到，萬能賬戶的收益還是很穩(wěn)健的。

哪怕按照保底利率來算，到第20年的時候，年均收益率也有3.61%。

而如果按中檔利率來看，到第20年的時候，回報就已經超過4%，資金的增值速度也比較快。

需要注意的是：

1.鉆多多年金險要求最低5千元起投，且萬能賬戶不支持追加，只支持從年金賬戶中轉入金額，所以保額一開始就要想好2.年金賬戶中的金額轉入萬能賬戶時，要交1%的手續(xù)費；3.持有保單滿5年，就有1%的保單持續(xù)獎勵，剛好可以抵消上述的手續(xù)費。

總體來說，鉆多多是一款很靈活的產品，同時能保障比較穩(wěn)健的收益，是一款值得入手的優(yōu)質年金險。

那么鉆多多還有哪些優(yōu)勢？

1.產品靈活

保障終身年金大多數要在60歲左右開始領取，最早也在55歲才可以領取，而鉆多多在第五個保單年度后就有了操作空間。

是想直接領取年金，充實自己的錢包，還是將年金轉入萬能賬戶，這一切都由你自己選擇。

2.繳費期短

繳費期太長其實很增加投保人的資金壓力，而縮短繳費期，就能有效保證保單的續(xù)航能力。

比如目前我們有穩(wěn)定的收入或者做生意收益不錯，就可以拿出30萬閑錢購買年金，不用擔心未來交不起保費，造成不必要的損失。

所以，縮短交費年限，既有保證續(xù)保又能盡早獲取收益，何樂不為？

3.可附加豁免功能

投保人因意外致身故或身體高度殘疾，可豁免應交未交的保費，減少投保人的經濟壓力。

4.可保單借款

可申請最高額度為合同現(xiàn)金價值凈額80%的保險單借款，解決燃眉之急。

這些特點使得鉆多多可以滿足更多人群的不同需求，用來養(yǎng)老、給孩子備教育金都可以。

最后給大家總結一下，哪些人群適合購買鉆多多這款產品。

如果你馬上有養(yǎng)老需求，想用一份商業(yè)養(yǎng)老金來保障老年生活，那么鉆多多是個不錯的可考慮產品；如果你在給孩子準備教育金，想要一份繳費期短又收益靈活的產品，那么鉆多多就很適合；或者，如果你只是想找個地方安置一下閑散不用的金錢，不想再為了丟進余額寶里湊不到的豆?jié){錢憂傷，那么鉆多多也值得pick。

選擇怎么樣的產品，終歸還是要看你有怎樣的需求。

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