百萬醫(yī)療自從誕生的那一刻起，就注定是保險界的一顆明星。為什么？很簡單，保額高，保費低。比起那些動輒一年上幾大千的重疾險，百萬醫(yī)療險真的就是很便宜了。所以市場有不少的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，但是究竟哪一款好？誰也都說不清，今天會長就來做一個全面的百萬醫(yī)療險測評，帶大家一起來看看市場上的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。還是老習慣，購買之前，需要注意什么？這是會長一定會提的，因為這樣大家才能對于產(chǎn)品怎么樣心里有個底。

一、購買重疾險應該注意什么

1、續(xù)保

關于續(xù)保的問題，很多人都會問。

百萬醫(yī)療出世后，令人最擔憂的一個問題就是續(xù)保，因為現(xiàn)在百萬醫(yī)療都是1年期的保障，1年到期之后，保障就可能沒有了。

當然也不乏也有說自己可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，比如保證5年或者6年續(xù)保的產(chǎn)品也有

實際上，即使保險公司對滿足投保條件的消費者做出了“連續(xù)續(xù)?！钡某兄Z，但是這并不意味著“保證續(xù)保”

國家規(guī)定，保證續(xù)保是指：在前一保險期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

而我們常見的醫(yī)療險，包括百萬醫(yī)療險這類短期的健康保險是沒有這種保證續(xù)保條款的。

所以大家在挑選百萬醫(yī)療險的時候不要過分盲目的追求保證續(xù)保的百萬醫(yī)療，可以多注意下產(chǎn)品的條款對于續(xù)保是如何描述的。

比如產(chǎn)品停售了，還能不能續(xù)保，續(xù)保會不會調(diào)整保障，續(xù)保還要不要再次進行健康審核，理賠過了還能不能續(xù)保。什么都得自己親眼看看才是正事。

如果一款百萬醫(yī)療險的審核很嚴格，而且漲價，這種產(chǎn)品還是不要考慮了。

2、免賠額

百萬醫(yī)療險的實質(zhì)還是醫(yī)療險，和我們常見的社會醫(yī)療保險，簡稱“醫(yī)?！币粯邮怯衅鸶毒€的，百萬醫(yī)療險就相對應的有一個免賠額。

目前市場上百萬醫(yī)療險免賠額都是1萬，這個1萬，通常是要在醫(yī)保報銷過后還超過1萬的部分才能給報銷，所以百萬醫(yī)療險的起付線很高，一般的小病小痛根本用不上。

對于重大疾病，有的產(chǎn)品會直接設置0免賠額。雖然如此，但是還是有產(chǎn)品是不限社保報銷，只要治療費用達到免賠額就可以報銷的。

所以在挑選百萬醫(yī)療險的時候，注意看清楚保險合同中的免賠額條款，最好是選擇那些免賠額低以及醫(yī)保報銷能抵扣免賠額的。

3、保費

百萬醫(yī)療險的保費和年齡大小以及有沒有醫(yī)保有密切的關系。

20多歲的年輕人，購買百萬醫(yī)療險，保費大概是200多塊錢，也就我們平時的一頓火鍋錢。

甚至有些產(chǎn)品可以在網(wǎng)上按月支付，均攤下來一個月的保費也就幾塊錢，比起每月還幾百幾千的根本就沒什么感覺。

而隨著年紀的增大，百萬醫(yī)療險的保費會越來越貴。

現(xiàn)在很多朋友想給自己50多歲的父母買百萬醫(yī)療，這個年紀如果身體沒什么問題的話是可以買，每年大概1500塊左右，看具體的產(chǎn)品，但是如果在沒有醫(yī)保的基礎上購買，每年的保費大概就是3500元左右了。

所以在購買百萬醫(yī)療險時注意要結合自己年齡和醫(yī)保情況，再挑選產(chǎn)品。

4、如實告知

如實告知這個問題其實我在很多地方都強調(diào)過，只要是健康險就一定要做如實告知，做如實告知就要遵循如實告知的原則。

百萬醫(yī)療險同樣也屬于健康險，所以當然也是要如實告知。

如實告知一般是在投保前保險公司對于投保人身體狀況的一個審核，所以需要重點關注的是醫(yī)療記錄和既往病史。

醫(yī)療記錄要注意期限限制，比如有的健康告知會問到：2年內(nèi)是否有心電圖異常之類的。

既往病史則需要注意健康告知與免責條款里有沒有這個病，一般健康告知與免責條款認定的既往病史是指醫(yī)院或者體檢機構有明確診斷的醫(yī)療記錄，如果只是自己懷疑自己有病，那是不算的。

比如現(xiàn)在很多人身體上一有小毛病就百度起來，百度上對于這些癥狀說法不一，但是人們往往記住的都是最嚴重最危言聳聽的那一個，接著就覺得自己可能是患了某種重大疾病，我家老母親就是其中一個例子。

免責條款上也要多注意一下，酒駕、先天性疾病、懷孕相關、高風險運動、艾滋病、整形美容、牙科相關的這些醫(yī)療險都是不賠付的。

另外還有一個既往癥，百萬醫(yī)療對于既往癥在條款里都有明確說明的，通常情況下也是不賠付的。

所以千萬不要等到生病了才想起來要買保險，等到那個時候是買不了保險的。

目前市場上百萬醫(yī)療出新的產(chǎn)品出的比較少，但是產(chǎn)品升級的比較快，一年可能會升級更新到一次或者兩次，下面我統(tǒng)計了一些近幾年比較火熱的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品：

以上整理的都是目前市場上比較熱門的一些百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，從這些中，會長挑選了一些性價比相對較高的幾款。

二、市場性價比高的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品測評

1、眾安保險—尊享e生2020

眾安保險的尊享e生百萬醫(yī)療險立志要成為國民百萬醫(yī)療險，在4年的時間里，眾安保險對尊享e生進行了14次的升級，平均1年要升級3.5次，但是這一次的升級整整隔了1年。

由尊享e生2019升級到尊享e生2020，這一次的升級，又帶給我們什么驚喜了。

尊享e生2020將質(zhì)子重離子治療納入到基礎保障責任中，不需要單獨加費就可享有，不限制兒童投保。

惡性腫瘤院外特藥費用寫進合同里，并且可以共享600萬的保額。

重大疾病醫(yī)療報銷，除了可以報銷100種重疾險，還加了121種罕見重疾。

另外還新增了可附加的重疾保險金和重疾住院津貼，重疾保險金是“一次性給付1萬”，給付完后，責任終止，并且這項責任就無法續(xù)保了。

重疾住院津貼是100元/天，每次住院最多給付30天，全年累計最多給付180天。

并且尊享e生2020在費率上可享受一定的折扣，上一個保單年度沒有發(fā)生理賠時，或者不吸煙的人群投保時，可享受9.5折的費率優(yōu)惠，優(yōu)惠后的價格比尊享e生2019還要便宜。

不過很遺憾的是，取消了惡性腫瘤赴日醫(yī)療這項功能，而且續(xù)保條款的描述變的不太友好。為了符合監(jiān)管要求，尊享e生2020版在“續(xù)保條款”的描述上做了明顯的修改，“保險人審核通過后方可為投保人辦理續(xù)保手續(xù)”。

以下是新舊兩個版本續(xù)保條款的截圖：

很明顯，這比2019版的續(xù)保嚴格多了。但是眾安還是采取了別的措施來維護自己的“品牌形象”，在產(chǎn)品頁面的問答區(qū)，做了關于續(xù)保的說明：

其次，在電子保單中，以【特別約定】的形式寫入合同。

要知道，保險合同中的“特別約定”是具有優(yōu)先級的法律效力的。

2、人保健康—好醫(yī)保2020

好醫(yī)保作為支付寶保險的扛把子，相信大多數(shù)人對它都有所了解。2020開年，人保健康也對好醫(yī)保進行了一次升級。

這次升級總體來看，是進步了的。一眼看到的是好醫(yī)保2020對于質(zhì)子重離子的報銷從只報銷60%到現(xiàn)在可以報銷100%。

對于外購癌癥特效藥，只要審核通過后，會直接把所需要的錢支付給特效藥店，可以簡單理解為外購藥直接墊付。舊版的好醫(yī)保，審核通過后，需要我們自己先墊付，才能給報銷。

好醫(yī)保之前最有優(yōu)勢的是健康告知寬松，并且有寬進嚴出的嫌疑，現(xiàn)在好醫(yī)保的健康告知明顯嚴格了不少，對于疾病的詢問也清晰了許多，調(diào)整之后讓人更放心了，關于既往癥的定義也有變化，舊版本的既往癥定義很簡單模糊，容易引起誤會，進而引起理賠糾紛。

價格也微漲，但是續(xù)保條款也依然是市場之最，保證續(xù)保6年。

3、平安健康—e生保保證續(xù)保2020

作為平安保險公司為數(shù)不多的良心產(chǎn)品之一，e生保保證續(xù)保版真的要夸。

大家都升級，平安當然不會甘于落后，開年也對e生保保證續(xù)保版升級了，這次升級有進步的，也有倒退的地方。

升級后費率比較舊版本的費率便宜了一點點，續(xù)保問題上也更加明確，舊版本的e生保（保證續(xù)保版）雖將“保證6年續(xù)?！睂戇M合同，但條款中沒有明確表明“滿期后續(xù)保，可無需審核”：

而e生保（保證續(xù)保版2020）的續(xù)保條款有標明：

不僅可保證續(xù)保6年，而且在產(chǎn)品沒有停售的情況下，滿期后還可以免健康告知、免等待期繼續(xù)投保，也不會因為健康狀況變化或歷史理賠情況而拒絕續(xù)保。

如此來看，2020版的續(xù)保條件相比舊版更寬松，對消費者更友好。

除此之外，e生保保證續(xù)保2020還將“住院就醫(yī)安排、惡性腫瘤第三方診療”寫進了條款。

退步的地方在于，“取消了健康獎勵服務”，并且依舊不支持質(zhì)子重離子服務和醫(yī)療墊付功能，外購藥品報銷也不支持。

另外免賠額是一般醫(yī)療和重大疾病醫(yī)療共用1萬的免賠額，市場上一般的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品是一般醫(yī)療1萬免賠額，但是重疾醫(yī)療是0免賠。

4、泰康人壽—微醫(yī)保2020

微醫(yī)保作為微信社交平臺銷售一款百萬醫(yī)療知道的人應該也不少。

微醫(yī)保百萬醫(yī)療從2019版本升級到2020版本，產(chǎn)品內(nèi)容基本沒有太大的變化，

一般住院醫(yī)療保額為300萬，免賠額為1萬；包含被保險人住院治療前（含住院當天）7天和出院后（含出院當天）30天門急診費用。

100種重疾住院治療600萬保額，0免賠；重疾住院津貼為100/天，年度累計給付以180天為限。

報銷醫(yī)院范圍是二級或以上公立醫(yī)院普通部。

就醫(yī)綠通、醫(yī)療墊付、質(zhì)子重離子微醫(yī)保2020都有。

并且在續(xù)保上，它雖熱不保證續(xù)保多少年，但是它同樣也不會因為被保險人的健康狀況變化或者使用保險情況而拒絕繼續(xù)投保。

5、中國太平—醫(yī)保無憂2020

中國太平也是數(shù)一數(shù)二的大公司，他們家這款醫(yī)保無憂也是有名的性價比高的百萬醫(yī)療。同樣，2020了，升級是必須的。

醫(yī)保無憂2020基本保障責任與19版相比沒有多大變化，只是多了重癥監(jiān)護住院津貼、重疾一次性給付保險金、惡性腫瘤赴日保險金以及惡性腫瘤特需保險金4項責任。

重癥監(jiān)護住院津貼是必保責任，而重疾一次性給付保險金是可選責任。

重癥監(jiān)護住院津貼和尊享e生2020的重疾住院津貼一樣，全年最高給付天數(shù)都是180天。

增值服務中沒有缺斤少兩實用的就醫(yī)綠通、費用墊付、外購藥和質(zhì)子重離子都包含在內(nèi)。

續(xù)保條件也比較的友好，投保可續(xù)保，續(xù)保不計算等待期，并且也同樣不會因為被保險人的加快狀況發(fā)生變化或者理賠情況而拒絕投保。

產(chǎn)品介紹都到這里了，大家如果對什么百萬醫(yī)療險產(chǎn)品有什么疑問可以直接私信會長。

三、尾聲

關于百萬醫(yī)療險，雖然說不貴，想要換產(chǎn)品也很方便，但是要注意一旦身體出現(xiàn)了狀況換產(chǎn)品也是很難的，所以一定要謹慎投保，年輕身體好沒關系。

續(xù)保問題，之前會長有強調(diào)過，它是所有醫(yī)療險都存在的問題，目前為止也沒有長期續(xù)保的醫(yī)療險，如果有人這么告訴你有，那你就要注意了。

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