4月21日，我國首批國產(chǎn)HPV疫苗獲批，5月起可預(yù)約接種。會長的朋友圈里，對此事的討論也是一直沒停過。前幾年就有就有同事跑到香港去打了九價，來來回回除去疫苗的錢，還在路上也折騰的不輕?，F(xiàn)在有了國產(chǎn)的二價苗，對于經(jīng)濟(jì)條件不是那么富裕的女性朋友來說，是非常好的選擇。借著這件事呢，會長今天想跟大家伙嘮一嘮關(guān)于婦科疾病“帶病投保”的問題。
一、關(guān)于HPV
宮頸癌是女性常見的一種癌癥，發(fā)病率僅次于乳腺癌。
而97%左右的宮頸癌，都是由于HPV的長期持續(xù)感染導(dǎo)致的。其中約有70%與高危型HPV16\18型相關(guān)，還有一些高危型包括31、33、52等。
HPV感染很常見，有性生活的女性很大一部分都可能感染過，但只有持續(xù)感染才可能發(fā)展為宮頸癌。
感染途徑有多種，性傳播、間接接觸（共用浴盆、坐便器等）、母嬰等等途徑。
其中性傳播是最主要的傳播途徑，而且要特別注意，男性比女性更容易傳播HPV病毒。
那么HPV疫苗就很好理解了，就是為了預(yù)防宮頸癌的。
二、9價、4價、2價有什么區(qū)別？
HPV病毒目前已知的約有200種亞型，導(dǎo)致宮頸癌的主要為其中的14種。
在這14種里，HPV16、18型這兩種感染引起的宮頸癌占了80%以上。
2價疫苗就是預(yù)防HPV16、18型兩種病毒的。
那么同理，4價就是在2價的基礎(chǔ)上增加了兩種可預(yù)防的病毒，9價就是在此基礎(chǔ)上增加了另外七種。
理論上說，價數(shù)越高，可預(yù)防的病毒亞型就越多，預(yù)防效果也就越好。
但是前面也說了，HPV16、18兩種已經(jīng)占了80%以上，所以4價、9價起到的是錦上添花的作用，實質(zhì)性的提升不大。
而且根據(jù)中國的臨床數(shù)據(jù)顯示，2價能預(yù)防的兩種病毒亞型甚至可以覆蓋90%的宮頸癌風(fēng)險。
這點跟重疾險中，保監(jiān)會規(guī)定25種重大疾病的性質(zhì)很像。
打了HPV疫苗后就不會得宮頸癌了嗎？
不是。
疫苗只是預(yù)防，降低宮頸癌的發(fā)生，而且只是覆蓋了2種、4種、9種等有限數(shù)量的病毒亞型。
而且疫苗也不能預(yù)防性傳播疾病。
所以即使接種了疫苗，依然有發(fā)生宮頸癌的可能。
而且HPV疫苗對9-25歲之間尚未有HPV暴露者有比較好的效果，對于已經(jīng)有性生活或者 HPV暴露的女性，效果會有所下降。
所以接種疫苗只是預(yù)防一種疾病，預(yù)防其中的部分風(fēng)險。
除了通過疫苗、定期篩查這些“預(yù)防發(fā)生”的措施，我們還應(yīng)該做好“發(fā)生后”的風(fēng)險預(yù)防措施。
直說吧，買保險，以防萬一，準(zhǔn)備看病錢。
那么有婦科疾病，影響買保險嗎？
答案是肯定的，因為買保險首先要過健康告知這一關(guān)。
三、健康告知中的婦科疾病
健康告知中常見的與宮頸相關(guān)的詢問有宮頸糜爛、宮頸炎、HPV或TCT異常。
聽到宮頸糜爛，好像挺嚴(yán)重的？
但其實不是這樣。
宮頸糜爛在十多年前被視為一種疾病列入醫(yī)學(xué)教科書，但08年的時候就從教科書里剔除了。
宮頸糜爛現(xiàn)在代表的只是一種癥狀，可能是正常的生理現(xiàn)象，也可能是病理性癥狀。
【生理現(xiàn)象】
宮頸部有兩種細(xì)胞：鱗狀上皮細(xì)胞和柱狀上皮細(xì)胞。
柱狀上皮細(xì)胞的顏色是嫩紅色，能看到血管，所以肉眼看起來就像是“糜爛”。
當(dāng)女性雌激素水平比較高，柱狀上皮就會呈外翻狀態(tài)，叫做“宮頸柱狀上皮異位”。
這種就屬于生理現(xiàn)象，不是疾病，不用治。
對于生理現(xiàn)象的宮頸糜爛，壽險、重疾險、醫(yī)療險都會正常承保。
【病理性癥狀】
但慢性宮頸炎、宮頸癌前病變或者肉眼無法識別的早起宮頸癌，也都有可能呈現(xiàn)宮頸糜爛，這種就屬于病理性癥狀。
所以當(dāng)體檢報告上出現(xiàn)“宮頸糜爛樣改變”這樣的字眼時，先不要慌張。
想知道到底是正常的生理現(xiàn)象還是病理性癥狀，最穩(wěn)妥的方法就是做TCT檢查。
TCT是目前國際上最先進(jìn)的一種宮頸癌細(xì)胞學(xué)檢查技術(shù)，能比較準(zhǔn)確的發(fā)現(xiàn)早期宮頸癌及癌前病變。
及早發(fā)現(xiàn)，及早治療，爭取在將宮頸癌控制在癌前病變階段，阻斷向?qū)m頸癌的轉(zhuǎn)變進(jìn)程。
TCT的檢查結(jié)果可大致分成三類：
未見上皮內(nèi)病變細(xì)胞和惡性腫瘤
鱗狀上皮細(xì)胞異常
腺上皮細(xì)胞異常
如果是“未見上皮內(nèi)病變細(xì)胞和惡性細(xì)胞”，那可能是單純的慢性宮頸炎，也可能只是宮頸柱狀上皮異位。
慢性宮頸炎，壽險和重疾險都可以標(biāo)題承保，醫(yī)療險有可能會除外承保。
如果是鱗狀上皮細(xì)胞異常，就需要再進(jìn)行HPV檢查，或者是進(jìn)行陰道鏡或子宮活檢。
如果進(jìn)行過相關(guān)檢查，不知道還能不能買保險，可以對照這個表格參考一下。
但是每款產(chǎn)品健康告知的詢問范圍、智能核保的嚴(yán)格程度都是不一樣的，可能這款被拒保，而另一款有機會除外承保。
四、核保結(jié)果
核保結(jié)果有5種：正常承保、加費承保、延期承保、除外承保、拒保。
能正常以標(biāo)體承保自然是最好的。
1.加費承保：
比如體重過重、BMI高、是乙肝病毒攜帶者，保險公司認(rèn)為這類人群患高血壓、高血脂、糖尿病等等疾病的風(fēng)險比較高，賠付概率比較大。
為了規(guī)避部分風(fēng)險，保險公司就會讓我們多交點保費，然后正常承保。
對于“帶病投?！钡娜巳簛碚f，這種核保結(jié)果和承保方式可以說是最理想的了。
雖然多交了點錢，但保障責(zé)任沒有缺失。
2.延期承保：
保險公司認(rèn)為被保險人當(dāng)前的身體健康狀況，超出了保險公司預(yù)計可承擔(dān)的風(fēng)險，無法正常承保。
但是在經(jīng)過一定時間的觀察期后，或經(jīng)過治療后，可治愈、無其他異常情況下，就可以滿足正常承保條件了。
那么保險公司就會給出“延期承?！钡慕Y(jié)果，等被保險人符合正常承保條件了再說。
3.責(zé)任免除：
責(zé)任免除就是，在投保時已有的癥狀（或疾?。┰谝院笾苯踊蜷g接導(dǎo)致的疾病，不承擔(dān)責(zé)任。
舉個例子，現(xiàn)在承保時血糖偏高，但檢查了沒有糖尿病，那么保險公司有可能就做出“除外糖尿病責(zé)任”的決定，然后承保。
這類核保結(jié)果最具代表性的就是甲狀腺結(jié)節(jié)。
投保人八年內(nèi)有甲狀腺結(jié)節(jié)，但滿足核保條件，最終核保結(jié)果是“除外甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌責(zé)任”，其他疾病的保障不受影響。
這種雖然保障責(zé)任有部分缺失，但保險公司也是為了控制風(fēng)險，而且不管怎么說我們也是買到了保險。
4.拒保：
這是最壞的結(jié)果了。
如果是線下保險經(jīng)過人工核保被拒保，是會留下拒保記錄的。
拒保記錄對以后購買保險有很大影響。
一般健康告知中都會詢問到。
但是線上智能核保是不會留下任何記錄的，無論是拒保還是延期、除外，不會對以后投保有影響。
所以如果身體有些疾病，要優(yōu)先選擇支持智能核保的產(chǎn)品。
五、婦科疾病篩查
會長接觸過不少女性患癌理賠的案件，大部分客戶都感嘆過這樣一個問題：
為什么每年體檢都沒啥大問題，一查出來癌癥就是中晚期了呢？
因為普通的體檢對癌癥的篩查是沒有用的。
人體的腫瘤從一個正常的組織演變成一個直徑0.5-1cm左右的實體瘤，這個過程大概需要8-10年。
在這整個過程中，是很難被b超或x光看到的，需要進(jìn)行特定的癌癥檢查項目。
一般建議女性在25歲以后，每3-5年進(jìn)行一次TCT和HPV的檢查，用來篩查早期的宮頸病變。
在35-40歲以后，每1-2年進(jìn)行一次TCT和HPV檢查，增加一項乳腺鉬靶檢查，用來篩查乳腺癌。
此外最好每年定期進(jìn)行B超檢查和內(nèi)分泌檢查以及其他常規(guī)體檢。
但是，但是，買保險前，如果沒有特別不適的情況，短期內(nèi)就不要去體檢了！
千萬不要抱著檢查出來有問題了再去買保險的心理，因為保險公司不是冤大頭。
保險就是未雨綢繆，基于白紙黑字的保險合同，互相對賭。
我們跟保險公司賭，會出險，能拿到理賠；
保險公司跟我們賭，不會出險，不用賠。
明知道你會出險要理賠，保險公司怎么可能再賣給你保險呢。
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