隨著風險意識的增加，現(xiàn)在大家糾結(jié)的不是買不買保險的問題，而是買哪個好的問題。如果互聯(lián)網(wǎng)投保，很多保險采用一刀切的策略，就是符合健康告知就可以買，不符合就沒辦法購買。這對于身體有一些毛病的朋友來說，就是個大難題。就幫大家分析下，如何快速帶病投保？

一、身體有異常，如何買保險？

每人的健康狀況都是不同的，有的人從小到大很少去醫(yī)院，而有的朋友卻存在不少的過往疾病。隨便說一些體檢常見的，比如：甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、脂肪肝、結(jié)石、囊腫等，買保險時，這些醫(yī)生都說沒問題的小毛病，卻會影響我們投保。如果自己身體有一些小毛病，不確定是否符合投保要求，那應(yīng)該怎么辦呢？

為方便解決大家的問題，總結(jié)了四個辦法，可就算身體存在異常，同樣可以快速帶病投保：

智能核保：有的產(chǎn)品會提供智能核保，在填寫健康告知過程中，可以告訴保險公司自己的身體異常，立刻可以知道是否可以買；

人工預(yù)核保：在買之前如果不確定自己的情況，或者智能核保里面沒有相應(yīng)的選項，那么可以考慮人工預(yù)核保；

選擇健康告知寬松的產(chǎn)品：不同產(chǎn)品的健康告知都是不同的，可以選擇健康告知寬松的產(chǎn)品；

線下多家同時投保：還可以選擇線下同時投保 4-5 家保險公司，選擇核保結(jié)論最好的公司投保。

如果身體存在異常，通過上述四個方法，基本都可以買到適合自己的保險，這也是深藍君這幾年的經(jīng)驗總結(jié)。

帶病投保秘籍 1：智能核保

我們先從最實用的智能核保說起，這是深藍君建議大家首先可以考慮的方法。我們通過一個例子，看一下什么是智能核保？比如我們準備投保某款重疾險，首先要看一下健康告知，在里面提到了甲狀腺結(jié)節(jié)：

是否曾經(jīng)或目前有：甲狀腺結(jié)節(jié)、甲狀腺功能亢進、甲狀腺功能減低、甲狀旁腺疾??；糖尿病、糖耐量異常、腎上腺疾病、庫欣綜合征；風濕病、類風濕性關(guān)節(jié)炎、痛風、紅斑狼瘡、強直性脊柱炎；很多網(wǎng)銷的重疾險都沒有智能核保功能，所以患有甲狀腺結(jié)節(jié)的話，就沒辦法購買這份保險。

但是市場上有部分產(chǎn)品會有智能核保功能，就算有甲狀腺結(jié)節(jié)，也可以通過智能核保，獲得核保結(jié)論，立即就能知道到底能買還是不能買。

我們知道保險核保結(jié)論一般為如下 5 種:

智能核?？梢粤⒓粗朗欠衲苜I，是否要加費，加費多少。本質(zhì)就是將人群劃分得更細致，從而讓病情不是很嚴重的人能夠投保成功，?避免一刀切。就算沒辦法投保，由于系統(tǒng)根本不知道你是誰，就算不能買也不算拒保。而線下投保被拒保的話，就會有拒保記錄，這也算智能核保的一個優(yōu)點。所以智能核保最明顯的優(yōu)勢就是：?立即獲得核保結(jié)論?和?避免產(chǎn)生拒保記錄?這兩點。

智能核保實操，手把手來教你：

下面我們通過一個例子，來了解一下智能核保的具體流程，以及常見疾病的核保方式。

1、智能核保操作指南

我們以甲狀腺結(jié)節(jié)投保 弘康哆啦 A 保 為例：

第 1 步：查看健康告知問卷，選擇不符合

如果有甲狀腺結(jié)節(jié)是不符合健康問卷要求的，所以我們在填寫健康告知問卷的時候，選擇不符合，這樣可以進入智能核保。

第 2 步：進入智能核保系統(tǒng)，選擇對應(yīng)疾病

健康告知不符合，進入智能核保系統(tǒng)，里面會有很多疾病可供大家選擇

甲狀腺結(jié)節(jié)屬于甲狀腺及甲狀旁腺，我們可以選擇這個分類。

第 3 步：回答相關(guān)問題，立即獲得核保結(jié)論

找到相關(guān)的疾病后，根據(jù)實際健康情況或檢查報告，按步驟如實選擇。如圖所示：

根據(jù)回答，智能核保立即得出了結(jié)論。由于半年內(nèi)進行了甲狀腺超聲，并符合相關(guān)標準，所以可以投保，但是甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌是除外責任的。

如果我們能夠接受這個結(jié)果，就可以順利投保；如果無法接受，也不會留下任何核保記錄，這就是智能核保的魅力。

2、常見異常，智能核保結(jié)論

和線下投保一樣，不同公司的核保結(jié)論是存在一定差異的，同樣的情況，有的智能核保可以買，有的卻不行，深藍君建議大家可以多家嘗試一下。

以乙肝為例：若以乙肝投保?弘康健康一生a+b?重疾險 ，如圖：

若肝功能檢測值均不超過正常值上限的 1.5 倍，則需要加費承保，雖然稍微貴一點但是也是可以買到保險的。

3、都有哪些產(chǎn)品可以智能核保？

為了方便大家挑選，將市面上有智能核保的產(chǎn)品收集了一番，如下：

記得在上次在寫智能核保的文章中，能提供這個功能的產(chǎn)品還不多，這才幾個月又新增了不少產(chǎn)品。

如果大家身體存在異常，可以重點關(guān)注一下這些產(chǎn)品。

帶病投保秘籍 2：人工預(yù)核保

雖然智能核保已經(jīng)覆蓋了常見的身體異常，但是并不是所有疾病都能在列表里面能找到，而且健康問卷仍然涉及大量的醫(yī)學術(shù)語，有的朋友也不清楚自己是否符合。

這種情況下，建議大家可以考慮一下預(yù)核保，預(yù)核保顧名思義就是，不是正式的核保結(jié)論，就是買之前先提交資料讓核保人員看一下。

1、線下預(yù)核保

有的保險公司是可以提供預(yù)核保功能的，建議大家選擇好了產(chǎn)品，可以多問問身邊的銷售人員，可以協(xié)助你完成預(yù)核保。

2、線上預(yù)核保

也有一些第三方保險經(jīng)紀（代理）公司，可以提供線上預(yù)核保，一般以郵件的形式，在正式投保前，將相關(guān)資料給保險公司提前做個審核，預(yù)測核保結(jié)果。

以保嚴選的產(chǎn)品為例，為大家選到了靠譜的平臺，能夠提供郵件核保的服務(wù)，具體如下：

點擊“預(yù)約顧問”，提交個人資料，具有網(wǎng)銷資質(zhì)的保險銷售平臺客服就會聯(lián)系您。一般按照要求提交資料，過幾天就能收到保險公司的核保結(jié)論了，之前試過一次，體驗還是不錯的，沒辦法通過智能核保的朋友可以考慮一下。

帶病投保秘籍 3：健康告知寬松

不同的產(chǎn)品健康告知都存在一定的差異，比如深藍君之前提到過，就算父母有高血壓、糖尿病、冠心病，還可以考慮防癌險的。如果某一款產(chǎn)品無法購買，我們可以試試其他健康告知寬松的產(chǎn)品，這也是一種變通的方式。

1、不同公司，健康告知不同

每家保險公司的核保手冊不同，即使是同一家保險公司的不同核人員，結(jié)論都會有一定差異。所以，可以多看看幾款產(chǎn)品。以最典型的定期壽險為例，下面是兩款產(chǎn)品健康告知對比：

瑞泰瑞和相比其他定期壽險，健康告知最寬松，無論是乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，還是有疾病住院史，都是可以正常投保的。所以如果身體存在一些異常，可以直接考慮健康告知寬松的產(chǎn)品。

2、不同的險種差異

不同的險種，健康告知的要求也會有差異。如果重疾險買不了，可能還可以買防癌險，或者還可以購買定期壽險。常見商業(yè)保險的健康告知，從嚴格到寬松的順序一般為：醫(yī)療險、重疾險、防癌險、定壽、意外險.....

帶病投保秘籍 4：線下多家投保

就算在網(wǎng)上都買不到，其實也沒必要恐慌，深藍君建議你可以選擇幾款覺得不錯的產(chǎn)品，同時線下多家投保，選擇核保結(jié)論最好的產(chǎn)品。不同保險公司的核保手冊是不同的，就算是同一家公司，不同核保員的核保結(jié)論都可能存在一些差異，主要是由人工來核保，就可能有一些主觀的差異。所以我們可以準備好各種資料，如實告知自己身體情況，線下同時投保 3-5 家保險公司，選擇核保結(jié)論最好的那家就好了。就拿常見的大三陽為例，有的公司通常是拒保，而有的公司就可以加費投保，各家公司核保結(jié)論還是有一些差異的。有的朋友也反饋了自己的經(jīng)歷，雖然身體情況特別復(fù)雜，對是否能買到保險非常沒有信心，所以同時投保六家保險公司，最后有一家核保結(jié)論還算不錯，就選擇這家就好了。

寫在最后：

由于個人履歷的關(guān)系，一直堅信互聯(lián)網(wǎng)可以更好地改變生活。這些年來，網(wǎng)上買保險早都不是什么新鮮事了，而且智能核保、線上預(yù)核保的出現(xiàn)，也為保險披上了科技的新衣。不管是線上還是線下買保險，都有各自的優(yōu)勢，相信未來的保險肯定會越來越好，人們選擇也越來越多。

本文轉(zhuǎn)自：米保險-如何快速帶病投保？

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