社畜日記。

　　2020年4月29日，星期三，晴。

　　公司前臺新來了一個(gè)小姑娘，年紀(jì)不大，性格不錯(cuò)。

　　下午人事給她辦社保，問她：之前社保在哪交的？

　　姑娘：我沒有社保。

　　眾人傾倒。

　　2020年了，該不會真的還有年輕人不知道自己要交社保吧？不會吧不會吧不會吧？

　　恕我直言，已經(jīng)上班踏入社會的成年人，這點(diǎn)意識都沒有，那你純粹是個(gè)麻瓜。

　　前臺妹妹理直氣壯：月工資才5000不到，再扣扣保險(xiǎn)，我還要不要吃飯了。

　　年輕人，天真。

　　誰說你月入5000就買不起保險(xiǎn)？

　　本文主要分為三點(diǎn)，不多廢話，直接上測評干貨。

　　如果你符合以下條件，我強(qiáng)烈建議你閱讀一遍：

　　1、月收入在2w以下的家庭/月收入在1w以下的個(gè)人

　　2、想盡可能省錢為自己配一份保險(xiǎn)的人

　　3、想買保險(xiǎn)同時(shí)具有充足上網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)的人

　　是的你沒有看錯(cuò)，是上網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)楸疚臏y評的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)！

　　首先為大家梳理一下，保險(xiǎn)是個(gè)什么東西。

　　保險(xiǎn)，可以分為社保和商業(yè)保險(xiǎn)，社保是國家福利，商業(yè)保險(xiǎn)是商業(yè)產(chǎn)品。

　　其中，商業(yè)保險(xiǎn)又可以分為以下幾種：

　　1、意外險(xiǎn)/綜合意外險(xiǎn)

　　2、醫(yī)療險(xiǎn)

　　3、重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)

　　4、壽險(xiǎn)（一般特指定期壽險(xiǎn)）

　　在下面的文章內(nèi)容中，會長會為大家一一推薦，這四個(gè)門類下，有哪些產(chǎn)品是最適合年輕人購買的。

　　一、意外險(xiǎn)

　　意外險(xiǎn)，指的是對意外傷害進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)，也就是說，購買了意外險(xiǎn)之后，一旦被保人遇到各種意外事故并因事故受到傷害，保險(xiǎn)公司會對此進(jìn)行理賠。

　　一般意外險(xiǎn)都會附加意外醫(yī)療，因此也被稱為綜合意外險(xiǎn)，包含三個(gè)部分：

　　意外身故/全殘：賠付最高保額。

　　意外傷殘：按比例賠付保額。

　　意外醫(yī)療：按照實(shí)際花費(fèi)和保額進(jìn)行報(bào)銷。

　　在這里，會長準(zhǔn)備了兩款短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品供選擇。

　　這兩款產(chǎn)品都是供1-3類職業(yè)人群的短期意外險(xiǎn)，主要面向?qū)W生、白領(lǐng)和普通上班族。

　　1）小蜜蜂綜合意外險(xiǎn)

　　目前市面上性價(jià)比非常高的一款產(chǎn)品，價(jià)格低至158元/年，涵蓋了多種意外保障。

　　保額合理，50萬足夠一般事故后開支；

　　醫(yī)療費(fèi)用5萬元，一般的外傷甚至小手術(shù)都可以報(bào)銷；

　　50元一天的住院津貼，最高可以報(bào)銷半年；

　　在交通意外方面，航天、軌道、水路和網(wǎng)約車都有保障，無需再購買航意險(xiǎn)或交通險(xiǎn)。

　　2）復(fù)聯(lián)愛無憂意外險(xiǎn)

　　這款產(chǎn)品價(jià)格也不高，198元/年，略高于小蜜蜂綜合意外險(xiǎn)。

　　相較于小蜜蜂，復(fù)聯(lián)愛無憂的區(qū)別在于沒有網(wǎng)約車意外險(xiǎn)，同時(shí)意外醫(yī)療保額也低了很多。

　　復(fù)聯(lián)愛無憂的優(yōu)點(diǎn)在于，這款產(chǎn)品是保猝死的，同時(shí)有50%突發(fā)疾病保障，相當(dāng)于變相購買了一份25萬的健康險(xiǎn)。

　　如果是經(jīng)常熬夜加班、工作強(qiáng)度較大的知友，建議選擇復(fù)聯(lián)愛無憂。

　　二、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

　　購買商業(yè)保險(xiǎn)之前，首先我們要交夠社保，社保內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)部分可以報(bào)銷很大一部分就醫(yī)開支。

　　對于經(jīng)濟(jì)情況不樂觀的年輕人來說，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可謂是一味雞肋：

　　本身處在黃金年齡，正是身體素質(zhì)最好的年紀(jì)，社保已經(jīng)報(bào)銷了日常疾病用藥，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)讓自己多增加一筆開支，這保險(xiǎn)有必要買嗎？

　　今天，會長推薦的這款商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，一定能把雞肋變成雞腿。

　　一直以來，始終有知友私信會長：平安公司的產(chǎn)品是不是真的很差?。课铱春枚嗳硕颊f他們不好??？

　　這位朋友，你聽我解釋。

　　不好的從來都不是公司！會長所有的測評都是針對產(chǎn)品來說的！

　　一家再好的公司，也可能出一款性價(jià)比低的產(chǎn)品；一家再小的公司，都有可能出一款保障齊全的產(chǎn)品。

　　這次推薦的平安e生保，就是非常適合年輕人購買的一款商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　平安是一家歷史悠久的保險(xiǎn)公司，理賠速度和服務(wù)速度都是非?？斓?，而且服務(wù)質(zhì)量很有保證，平安旗下的平安好醫(yī)生服務(wù)可以提供在線醫(yī)療咨詢服務(wù)。

　　同時(shí)，這款醫(yī)療險(xiǎn)保證6年續(xù)保，在一定意義上緩解了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保難的問題。

　　購買這款產(chǎn)品后，一旦患上惡性腫瘤可以無門檻一次性獲得1萬元津貼，這一點(diǎn)在同類產(chǎn)品中是幾乎沒有的，而且還可以享受保費(fèi)豁免。

　　這款產(chǎn)品還附帶了兩種綠通服務(wù)：住院就醫(yī)安排和惡性腫瘤第三方醫(yī)療，兩者共用10萬元保額，并且這部分保障是沒有免賠額的，由保險(xiǎn)公司直接支付，無需報(bào)銷。

　　這款產(chǎn)品的缺點(diǎn)在于，相較于其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)會稍微高一些，但考慮到整體的保障力度，以及保證六年續(xù)保的穩(wěn)定性，平安e生保的性價(jià)比還是非常高的。

　　三、重疾險(xiǎn)

　　有很多年輕人認(rèn)為自己根本不需要重疾險(xiǎn)，理由是自己身體非常健康，沒有慢性病和其他既往病史，不會患上重疾。

　　對于這樣的想法，會長只能說，你開心就好。

　　疾病，從來不會出于仁慈放過任何一個(gè)人，即使是20-30歲的年輕人，

　　重疾的治療開支不言而喻，如果預(yù)算足夠，建議大家還是把重疾險(xiǎn)配置上。

　　如果無力負(fù)擔(dān)長期重疾險(xiǎn)保費(fèi)，可以先購買保障期限短一些的產(chǎn)品，到了三十歲之后，經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)，再選擇保至70歲或終身的產(chǎn)品。

　　1、重疾1次賠付+輕癥1次賠付

　　這款瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn)是一款單次賠付的產(chǎn)品。

　　單次賠付的意思就是，一旦被確診合同中包含的輕癥，賠付一次后，不再對輕癥進(jìn)行賠付，但重疾保額繼續(xù)有效。

　　而確診重疾賠付一次后，保險(xiǎn)合同就會終止，這一點(diǎn)也適用于市面上大部分的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　單次賠付的產(chǎn)品，到底有什么選擇的意義呢？那當(dāng)然是因?yàn)?，它便宜呀?/p>

　　會長為了方便對比，一律使用30歲被保人進(jìn)行保費(fèi)測算，對于更為年輕的想要投保的知友，保費(fèi)會比測算的費(fèi)用還要低。

　　同時(shí)，瑞泰瑞盈自帶輕癥保費(fèi)豁免，不需要額外購買此服務(wù)，對于經(jīng)濟(jì)壓力大的年輕人來說，也是很合適的選擇。

　　這款產(chǎn)品最大的缺點(diǎn)是沒有中癥保障，因此，如果想要更好的保障，在預(yù)算足夠的前提下，可以選擇下面的一些產(chǎn)品。

　　2、重疾1次賠付+中癥多次賠付+輕癥多次賠付

　　在這里，為大家推薦兩款產(chǎn)品

　　1）健康保2.0

　　性價(jià)比非常高的一款產(chǎn)品，對比芯愛2號，價(jià)格要略微低一些，同時(shí)兼具等待期短、保障期限長的優(yōu)點(diǎn)。

　　健康保2.0提供了特定重疾保障，范圍涵蓋了多種男性、女性的惡性腫瘤以及少兒的一些常見惡性病，提供的保障較為全面。

　　主要缺點(diǎn)是沒有投保人豁免，而且在中癥理賠上賠付比例低于芯愛2號。

　　2）芯愛2號

　　獨(dú)創(chuàng)了心血管及腦部特定重疾賠付，一旦患上腦部特定的八種重疾，可以每年領(lǐng)取保額12%的腦部失能保險(xiǎn)金，最多給付十年。

　　同時(shí)，重癥、輕癥和中癥的保障也非常全面，涵蓋了25種高發(fā)重疾 ，中癥賠付比例高于健康保2.0，含有投保人豁免保障。

　　芯愛2號對比健康保2.0，費(fèi)用略微增加了500元左右，同時(shí)在重疾和輕癥的種類上也稍微少于另一款產(chǎn)品。

　　總結(jié)：經(jīng)濟(jì)適用型，選擇健康保2.0；

　　有心臟、血管及腦部既往病史或遺傳病史的，選擇芯愛2號。

　　3、重疾賠多次+中癥賠多次+輕癥賠多次

　　這款產(chǎn)品是會長強(qiáng)力推薦的一款多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　重疾可最高賠付6次，中癥和輕癥賠付比例分別是60%和45%，同時(shí)中癥輕癥不分組，沒有賠付間隔期。

　　而且這款產(chǎn)品，最大的優(yōu)點(diǎn)就是，便宜！

　　倍倍加默認(rèn)保至終身，繳費(fèi)期最長30年，保至終身意味著無論你以后年紀(jì)多大，都可以享受重疾賠付，相當(dāng)于變相地獲得了一份醫(yī)療方面的養(yǎng)老保障。

　　在重疾賠付方面，從第三次賠付開始就是120%的賠付比例，即使30萬的保額，也能應(yīng)對大部分重疾了。

　　這樣一款產(chǎn)品，每年只需要不到5000元，約合每月400元，如果是二十多歲的知友們，費(fèi)用還會更低，因此，這款產(chǎn)品，越早買越好！

　　四、定期壽險(xiǎn)

　　壽險(xiǎn)可以分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，由于終身壽險(xiǎn)的受益人肯定不可能是我們自己，而且終身壽險(xiǎn)的出險(xiǎn)率是100%，這類產(chǎn)品的保費(fèi)是非常高昂的。

　　在生活中，一般會長都會推薦身邊的朋友購買定期壽險(xiǎn)，花費(fèi)不高，作為家中主要的經(jīng)濟(jì)來源，給家里人買一份心安。

　　比較推薦的是前兩個(gè)產(chǎn)品。

　　1、大麥定期壽險(xiǎn)2020

　　保費(fèi)中規(guī)中矩，雖然免體檢額度是最高的，但健康告知是比較寬松的，即使通過正常體檢投保也不太會被拒保。

　　這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)是，投保之后可以免體檢將合同轉(zhuǎn)為新壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，而終身壽險(xiǎn)一般是用于財(cái)富傳遞的作用。

　　綜上，如果有想要買終身壽險(xiǎn)的想法，但暫時(shí)不具備購買能力的，可以考慮購入大麥定期壽險(xiǎn)2020

　　2、禎愛減額定期壽險(xiǎn)

　　減額定壽的意義在于：隨著被保人年齡的增加，不再承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，此時(shí)，壽險(xiǎn)所具備的意義已經(jīng)不高。

　　通過減額壽險(xiǎn)，保費(fèi)隨被保人年齡逐年降低，這樣既保證了被保人在中年時(shí)期的生命價(jià)值，也變相降低了保費(fèi)。

　　禎愛減額定期壽險(xiǎn)也是這幾種產(chǎn)品中保費(fèi)最低的，健康告知和免責(zé)條款不算嚴(yán)格，非常適合普通家庭的年輕人投保。

　　五、搭配方案

　　1、往死里省錢的基礎(chǔ)版

　　這樣一款搭配，在確保了所有保障的基礎(chǔ)上盡可能降低了保費(fèi)，每月不到400元即可配置齊全所有商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　缺點(diǎn)是重疾險(xiǎn)只保至70歲，而且是單次賠付。

　　建議選擇此配置的知友，在具備一定經(jīng)濟(jì)能力后，盡快替換重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　2、有點(diǎn)閑錢的進(jìn)階版

　　這套組合推薦給上班已經(jīng)有一段時(shí)間，手里已經(jīng)有了一些存款和穩(wěn)定收入的年輕人，但每月費(fèi)用仍在600元以下。

　　在這套組合中，加強(qiáng)了中癥的疾病保障，附加癌癥二次賠付，解決了癌癥高復(fù)發(fā)的后顧之憂，重疾險(xiǎn)的保障年齡也延長到了80歲。

　　3、月入上萬的精英版

　　這套組合是非常全面的，適合絕大部分有商業(yè)保險(xiǎn)購買意向的成年人，重疾、醫(yī)療、意外險(xiǎn)搭配合適，保障全面。

　　在重疾險(xiǎn)方面，選擇了多次賠付的倍倍加，為了彌補(bǔ)保額上的不足，追加一份健康保2.0重疾險(xiǎn)，應(yīng)對幾乎所有的重疾都是綽綽有余的。

　　對比線下渠道銷售的同類產(chǎn)品，這些搭配，每年至少可以節(jié)省幾千到一萬多的保費(fèi)。

　　按照一般保險(xiǎn)繳費(fèi)期30年來計(jì)算，總共可以節(jié)省30多萬的保費(fèi)支出，這個(gè)數(shù)字，在一些二三線城市，已經(jīng)接近一套房子的首付了。

　　保險(xiǎn)是一個(gè)相對主觀的東西，會長研究至今，也不敢說自己對保險(xiǎn)百分百爛熟于心，需要詳細(xì)講解、對文章內(nèi)容有疑問、想要更詳細(xì)的保險(xiǎn)選購建議，歡迎站內(nèi)私信討論。

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