隨著生活水平的提高，很多人開始考慮怎樣合理的用手里的錢去為父母、為孩子、為愛人、為自己設計購買切合實際需求的保險類型。但是實際上現(xiàn)在仍有許多人對保險其實是持抵觸心理的。有人說“保險是貴族才有資格享受的產(chǎn)物”，有人說“保險都是騙人的”，有人說”保險是死了才賠不死不賠”，還有人說”保險都是套路，賣保險的都是騙子”等。甚至，一提到國內(nèi)保險就表現(xiàn)出拒絕、排斥、躲避等強烈的反對態(tài)度。

　　那么，為什么國內(nèi)這么多人都抵觸保險呢？

　　保險作為金融的三駕馬車中的其中之一，發(fā)展至今確實是伴隨著爭議的。這個爭議其實可以根據(jù)一部分人來追根溯源，他們就是最早期購買保險的那部分人，為什么說是這部分人呢？在十幾年前甚至幾十年前中國的保險行業(yè)自國外引進后發(fā)展不久，那時候保險仍是雛形狀態(tài)，是大型綜合保險，不分什么人壽保險和財產(chǎn)保險，對于這種見不到實物的紙質(zhì)合約，大家都是半信半疑，但是自從重疾問世以來，保險公司在重疾險上花了很多心思掙錢，甚至把純保障型的重疾險賣成了分紅型重疾險。業(yè)務員夸大產(chǎn)品的收益，致使第一批本來就半信半疑的人買了重疾險之后卻沒有得到承諾的高收益，攪亂了國內(nèi)保險市場，從而使得這一部分人對保險失去信任。

　　根據(jù)保險在我國的發(fā)展，人們抵觸保險的原因大概是以下三點：

　　1、首先保險本身其實沒有任何問題，但是為什么有這么多人對保險有看法，主要原因之一是：保險公司許多從業(yè)人員專業(yè)度不夠，只以眼前的利益為主，在向別人推銷保險的時候，自己都不知道自己推銷的這種保險的優(yōu)缺點，就急著和客戶推薦安利，然后過分夸大優(yōu)點，極力的去隱蔽缺點，這也就導致當客戶真正遇到事情理賠的時候保險公司告訴他這也不能賠那也不能賠，買保險的和賣保險的經(jīng)過仔細的比較和介紹，形成了巨大的落差，自然而然讓人有了被騙的感覺。

　　2、保險公司要的是利益最大化，因為人們根本不知道其中的客觀情況，保險公司就要采取靠業(yè)務員推銷、宣傳等方式去說服客戶購買保險。所以，對業(yè)務員的待遇是完全與業(yè)績掛鉤的，而且要求特別苛刻。每個月必須完成既定保單數(shù)量才能保證工資；如果某月業(yè)績好，可能得到晉升，但一旦業(yè)績不好，不但晉升會取消，而且工資都不保了。也就是說，不管做得好與不好，只保當月。舉個例子，有一家保險公司的業(yè)務員，第一個月時就簽訂了200萬元的保單，可以說是只用一單就超額完成當月既定的任務，保證了當月工資，還晉升業(yè)務主任，但這并不是說，就可以高枕無憂了，坐享成功的果實了。后期如果業(yè)績下降的厲害，可能這個晉升就沒有了。

　　3、第三點是保險業(yè)務員的進入門檻低，雖然你可以在一些招聘廣告上看到說高中以上學歷，但是你看看你身邊賣保險的是不是有小學都沒有上完的叔叔阿姨和大伯大媽在賣保險，這樣導致了銷售員業(yè)務水平參差不齊，有些甚至只要拉到保單，什么話都敢說，什么條件都會答應。消費者又是弱勢群體，信息根本不對稱，有很多保險術(shù)語根本搞不明白，這樣一來買保險的一遇到需要理賠就卡殼了，就會覺得保險就是騙人的。

　　4、另外還有一些保險的冷知識是很多人都不知道，甚至是連賣保險的業(yè)務員都不知道的。

　　1. 買了意外險，發(fā)生意外后，必須在180天內(nèi)身故才有理賠；超過180天不賠，因為超過180天后身故，保險公司會將身故定義為與意外無關(guān)。

　　2. 重疾險確診即賠，有些疾病必須達到某種狀態(tài)才能理賠，比如以下列的這些疾病：

　　這就是為什么，得了這個病還不理賠的原因。

　　3. 保險代理人和保險經(jīng)紀人是否一樣，保險代理人和保險經(jīng)紀人是不一樣的，代理人只賣一家保險公司的產(chǎn)品，而經(jīng)紀人是可以賣不同保險公司的產(chǎn)品的。

　　4. 職業(yè)變更需要告知，每一個保險產(chǎn)品都會對承保的職業(yè)進行劃分，如果職業(yè)在后續(xù)發(fā)生了變動，一定要告知，不然這也是會成為拒賠理由的。

　　買保險的誤區(qū)

　　我們在生活中確實每天都面臨著各種各樣的風險，每一種風險都可能會給我們帶來損失，盡管我們可以采取小心謹慎的態(tài)度和回避的方式，但有些風險并不能因此減少或消失，例如你無法預見的天災人禍,正所謂“天有不測風云，人有旦夕禍福”。所以，我們必須找到一種方式能彌補這些風險所帶來的損失。而這一點，毫無疑問就是買保險，保險在現(xiàn)實生活中確實有不小的作用，保障的雖然說是個概率的東西，但是正是因為這個概率，所以才有人會想要買保險，有人賣保險，這一切都是保險合理存在的理由。

　　但是很多人買保險其實是存在一定誤區(qū)的，比如我自己，剛開始接觸保險的時候，在消費型重疾險中和返還型重疾險中，毫不猶豫的選擇了返還型重疾險；當我自己了解透徹后，我又咨詢了我身邊的幾個朋友，他們也同樣表示選擇返還型重疾險，畢竟誰都不愿意白白的花掉自己的錢。保險公司也正是抓住了人們的這一心理，許許多多的返還型重疾險產(chǎn)品就出來了，可以說返還型的保險產(chǎn)品，應該是保險公司比較掙錢的產(chǎn)品。

　　下面我們拿具體的例子來看看，比如同樣是買了少兒重疾險，小A買的是復星聯(lián)合的媽咪保貝少兒重疾險，小H買的是平安人壽的愛滿分19II少兒重疾險，這兩個產(chǎn)品的區(qū)別是：媽咪保貝是純保障的消費型重疾險，而愛滿分是返還型的重疾險。

　　下面是同樣的承保條件下，小A和小H都是0歲的男孩：

　　可以看到這兩款少兒定期重疾險，在保障責任上相差不大，但所繳納的保費卻相差了4900-995=3905元。

　　平安人壽愛滿分的保費是媽咪保貝保費的5倍。保障責任上差不多，差別在于愛滿分到期可以返還150%的保額，4900交10一共是49000，再加上50%的保費一共是73500元，而媽咪保貝到期后是沒有任何返還的。

　　這么看來，愛滿分是不是很吸引人。

　　但其實想一下，保險公司其實是個盈利組織，并不是慈善機構(gòu)，不可能也做賠本的生意。天上也不會掉餡餅，更何況保險公司設計的產(chǎn)品的人都是精算師，精算師可是專業(yè)精明的人。所以就別想著占便宜了。

　　所以我們認真的來算一下賬；

　　年繳995元，繳10年，一共是9950元，保障到30年，

　　年繳4900元，繳10年，一共是49000元，保障到30年，

　　后者比前者多了39050元，如果相同保險期間內(nèi)出險，前者只需9950元就可以撬動相同50萬的保額，這種情況肯定是前者劃算。

　　我們再從這三個角度去看看：

　　1、拿這筆錢去投資理財

　　用9950元去投保媽咪保貝，剩余的39050元去做投資理財，

　　如果按3%的復利，30年后可以拿到83278元，

　　如果按4%的復利，30年后可以拿到106837元，

　　如果按5%，6%的復利就更不用說了，怎么樣都比愛滿分返還的73500元多。

　　如果你是理財?shù)男∧苁?，甚至可以獲得更多的復利，拿到更多的錢。

　　所以由此可見，保險公司所謂的返還其實并不是很劃算，另外還有很重要的一點就是如果在保障期間出險了，到期返還就沒有了，多交的那些錢就真的沒有用了。

　　2、通脹因素

　　通貨膨脹相信大家都是明白的，錢在未來是一定會貶值的，今天的1萬元和30年前的1萬元是不一樣的。所以今天的73500元和30年后的肯定也是不一樣的。

3、購買重疾險的目的

　　我們在買保險之前一定要搞清楚買保險的目的是什么，不要被人牽著走了，保障是保障，理財歸理財，這兩者一定要區(qū)別開，既要保障又想要收益，還是那句話，天下沒有白吃的午餐，你想要的越多，付出的越多，保持初衷最重要。

　　說了這么多，但是可能仍然有很多不懂理財?shù)呐笥褧?zhí)著于返本的保險產(chǎn)品，因為覺得自己反正絕對不能吃虧，而保險公司也正是抓住了一部分這樣的消費者的心理，不斷給你洗腦，你有錢也就罷了，但是對于經(jīng)濟情況并不寬裕的人來說，這種產(chǎn)品貴而不靈活，一旦遇上點經(jīng)濟上的困難就有可能會斷繳，斷繳后保險就會失效，失效后最基本的人身保障也會沒有。所以還是要謹慎一點購買此種類型的產(chǎn)品。

　　我們究竟如何正確的購買保險呢？

　　買保險其實和馬斯洛的層次需求有很大的關(guān)系，馬斯洛的層次需求說明人類的第一需求是生存需求，其次是安全需求，再者是社交需求、最后是尊重需求和自我實現(xiàn)需求。

　　你可能會覺得奇怪，這能有什么關(guān)系？

　　首先是生存需求，生存需求指的是保證人們最基本的吃飽穿暖；

　　安全需求指的是人們在吃飽穿暖的基礎(chǔ)上沒有動蕩可以維持生存需求。再吃飽穿暖沒有動蕩的前提下就可以進行社交和相互溝通了。最后是尊重需求和自我實現(xiàn)需求，所有高層次的需求都需要前面的需求奠定基礎(chǔ)。

　　買保險和層次需求有什么關(guān)系？

　　關(guān)系肯定是有的，不然我也不會扯上去，比如有的人家庭年收入可能10萬，他們用5萬元買保險，這樣合理嗎，因為買這5萬元的保險，一家人過的非常的拮據(jù)。顯然這樣根本不可行，連最基本的生存都不能保證。

　　買保險必須要根據(jù)自身的經(jīng)濟條件去購買，相信很多人應該聽過，買保險的雙十原則，這個雙十原則指的是用年收入的10%去買保險，購買的壽險保額應該在年收入的10倍以上。

　　規(guī)劃好買保險的資金，再來理清楚自身的需求，問自己一個問題:為什么要給自己買保險？

　　有的人可能是看到別人的變故或者看到某個事例，導致害怕事情發(fā)生在自己頭上而產(chǎn)生的買保險的想法；有的人可能本來就非常有自己的想法，風險規(guī)劃意識很強，不過相信大部分人都是前者。無論是何種理由產(chǎn)生了買保險的想法，最重要的是結(jié)合自身的經(jīng)濟狀況和需求去買。

　　如何正確購買保險：

　　第一、先保障后理財

　　這就是和人的生存需求一樣，先把最基本的人身保障做好，再來考慮理財型的保險，如果沒有多余的閑錢買理財險了，不買其實也沒關(guān)系。

　　第二、先大人后小孩老人

　　最近給小孩買保險的人挺多的，但是再給小孩買保險之前，先看看大人自己有沒有做好保障吧，畢竟大人才是小孩和老人的依靠，是家庭里的頂梁柱，先把自己的保障做好，再來考慮給小孩和老人買保險。

　　第三、先社保后商保

　　社保就是社會保險，國家給予人民的基本保障，它的特點便宜，投保門檻低，買商業(yè)保險之前，先把這個買上，買了和沒買肯定是有區(qū)別的，一些商業(yè)的醫(yī)療險的報銷比例和有無社保的關(guān)系非常大，所以買商業(yè)保險之前，先看看自己社保交了沒，沒交趕緊去交。

　　大概的順序就是上面三點，總結(jié)一下各種險種就是：社保、意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險、理財險（教育金養(yǎng)老金等）。

　　雖然現(xiàn)在還是有很多人抵觸排斥保險，但是也越來越多的人在接受保險，并且享受到了保險帶來的保障，至于說保險是忽悠騙人的，很明顯就是自己沒有了解清楚保險，或者說上了不專業(yè)的人的當，如果多一點專業(yè)的人去做這件專業(yè)的事情，相信保險市場應該會越來越祥和，作為消費者的我們也不要被夸大的言辭欺騙，認真考量和咨詢，謹慎一點準沒錯。

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