百萬醫(yī)療險(xiǎn)是最喜歡推薦的險(xiǎn)種，30歲左右人群投保，幾百元就能獲得幾百萬保障，因此也受到越來越多人的青睞。百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底怎么買，我們做過不少科普和產(chǎn)品測評，并在持續(xù)更新產(chǎn)品榜單

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)不像重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，它是不保證終身續(xù)保的。

　　這就意味著，一旦我們的健康狀況出現(xiàn)問題，而投保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)又停售，想要通過一款新產(chǎn)品的健康告知，并不容易。

　　因此，選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不僅要看保障責(zé)任、價格、免責(zé)條款、續(xù)保條款等常規(guī)內(nèi)容；還要評估產(chǎn)品的穩(wěn)定性，也就是產(chǎn)品的續(xù)保條件，以及停售風(fēng)險(xiǎn)。

　　但是，產(chǎn)品的穩(wěn)定性，誰也不能保證。

　　一般來說，從這幾方面去評估：產(chǎn)品銷量是否足夠大、是否有足夠多的健康體加入、定價是否合理、承保公司條件等等。

　　7款熱銷百萬醫(yī)療險(xiǎn)測評對比

　　選了幾款當(dāng)前熱銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，做一個簡單的測評。

　　眾安尊享e生2020

　　復(fù)星聯(lián)合超越保

　　眾惠相互普惠e生

　　高保額醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？

（7款熱門百萬醫(yī)療險(xiǎn)對比）

　　先上結(jié)論：

　　1、如果追求保障全面：

　　眾安尊享e生2020有300萬保額，保障覆蓋面全，提供的增值服務(wù)多，包括質(zhì)子重離子醫(yī)療、綠色醫(yī)療通道、醫(yī)療費(fèi)用墊付、特藥服務(wù)，還可以選擇家庭共享免賠額等。

　　2、如果身體存在異常：

　　眾惠相互普惠e生健康告知只有一條，只要沒有得過癌癥、尿毒癥、重型再生障礙性貧血等疾病就能買，承保條件非常寬松。

　　支付寶好醫(yī)保2020即使有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、1級高血壓等也能正常承保。

　　泰康微醫(yī)保2020大小三陽可除外承保，而血糖增高、高血壓（2級以上服藥）等都可以正常承保。

　　安聯(lián)臻愛無限2020升級過后，擴(kuò)展承保包括甲狀腺結(jié)節(jié)在內(nèi)的特定既往病癥。

　　3、如果追求低費(fèi)率：

　　人保健康好醫(yī)保60歲前的費(fèi)率很低，并且6年共享1萬免賠額。

　　眾安尊享e生2020保障范圍廣，且后期費(fèi)率增長也比較慢。

　　4、如果看重短期續(xù)保條件：

　　平安e生保2020保證續(xù)保版、復(fù)星聯(lián)合超越保、人保好醫(yī)保2020長期醫(yī)療、泰康微醫(yī)保2020長期醫(yī)療均可保證續(xù)保6年。

　　且這4款產(chǎn)品，如滿期未停售續(xù)保均無需審核；如滿期停售續(xù)新品，復(fù)星超越保和好醫(yī)保也無需健康告知即可直接續(xù)保。

　　接下來，從以下五個方面來對比7款百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

　　保障責(zé)任、免責(zé)條款、健康告知、續(xù)保條件和價格趨勢。

　　1、保障責(zé)任分析

　　由圖中可以看到，7款百萬醫(yī)療險(xiǎn)中，尊享e生2020保障功能最強(qiáng)大，其次是微醫(yī)保長期醫(yī)療、復(fù)星聯(lián)合超越保、好醫(yī)保長期醫(yī)療等，保障功能最少的是眾惠相互普惠e生。

　　重點(diǎn)說說幾個差異：

　　一般醫(yī)療保額：尊享e生2020、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險(xiǎn)、泰康在線微醫(yī)保的一般醫(yī)療住院報(bào)銷額度有300萬。

　　免賠額：這7款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大多設(shè)置了1萬免賠額。好醫(yī)保長期醫(yī)療更有6年共享1萬免賠額的優(yōu)勢；尊享e生2020、復(fù)星聯(lián)合超越?？蛇x家人共享免賠額。安聯(lián)臻愛醫(yī)療險(xiǎn)甲狀腺疾病0免賠。

　　外購藥物：看病的時經(jīng)常會遇到醫(yī)院沒有某種藥物，需要到外購的情況，尊享e生2020的保險(xiǎn)條款明確外購藥費(fèi)用可以報(bào)銷，其他產(chǎn)品條款則未明確。

　　質(zhì)子重離子治療：目前最先進(jìn)的癌癥治療手段之一，上述產(chǎn)品中，尊享e生2020、好醫(yī)保、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險(xiǎn)100%報(bào)銷，微醫(yī)保報(bào)銷比例為60%。

　　特需醫(yī)療：特需醫(yī)療是指某些公立醫(yī)院的特需部、VIP部、國際部等，就醫(yī)環(huán)境一般會比普通醫(yī)療部好，費(fèi)用也更高一些。

　　如果看重這方面，可以考慮尊享e生2020、復(fù)星聯(lián)合超越保和微醫(yī)保。

　　住院前后門急診費(fèi)用與特殊門診：這7款產(chǎn)品中，除普惠e生外，其他產(chǎn)品都可以報(bào)銷“住院前7天和后30天”相關(guān)費(fèi)用。

　　另外，安聯(lián)臻愛醫(yī)療險(xiǎn)不保障門急診費(fèi)用，但其特殊門診保障范圍更廣，包含6大重疾。

　　醫(yī)療墊付：普惠e生、平安e生保2020保證續(xù)保版是沒有墊付保障的；安聯(lián)臻愛醫(yī)療險(xiǎn)墊付僅限重疾，其他產(chǎn)品沒有這個限制。

　　2、免責(zé)條款分析

　　免責(zé)條款可以說跟保障責(zé)任一樣重要，常規(guī)的免責(zé)條款有：主觀因素導(dǎo)致的醫(yī)療支出不保：如違法犯罪、酒駕、吸毒、整形美容、高風(fēng)險(xiǎn)活動導(dǎo)致的醫(yī)療支出等。

　　某些不可抗力導(dǎo)致的醫(yī)療支出不保：如戰(zhàn)爭、暴亂、核爆炸等。

　　某些特殊疾病不保：如精神病、艾滋病、遺傳性疾病、先天性疾病、牙科疾病等。

　　非必要的疾病治療類醫(yī)療支出不保:如懷孕、康復(fù)、保健、眼鏡、義肢等等。

　　要特別注意的是，既往癥一般也不保。即：買保險(xiǎn)前患的疾病，投保后發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，不能報(bào)銷。

　　不過，平安e生保2020保證續(xù)保版明確提到：投保人在投保時已經(jīng)告知、且獲得標(biāo)準(zhǔn)體核保意見的既往癥，這款產(chǎn)品是可以保的。

　　身體已經(jīng)有些小毛病的朋友可以特別關(guān)注一下。

（ 平安e生保投保合同條款節(jié)選 ）

　　3、健康告知分析

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，一般詢問過去一年的健康情況、過去兩年的就醫(yī)行為、患病情況、幼兒的出生情況等，不同產(chǎn)品各有差異。

　　上面7款產(chǎn)品中，普惠e生的健康告知只有1條，可以說非常寬松了。

　　如果你身體有點(diǎn)小問題，建議優(yōu)先考慮這類產(chǎn)品，并且充分利用智能核保的便利，多款產(chǎn)品同時核保。

　　4、續(xù)保條件分析

　　目前，百萬醫(yī)療險(xiǎn)基本是買一年保一年，最多保證6年內(nèi)可續(xù)保，保證終身續(xù)保的產(chǎn)品還沒出現(xiàn)。如果有保險(xiǎn)代理人和你這么說，要么是不專業(yè)，要么就是在誤導(dǎo)你，要遠(yuǎn)離他喔！

　　我們看看測評的7款產(chǎn)品，續(xù)保條件頗具有代表性，大概分三種：

　　第一種：

　　不因被保人的健康狀況變化或歷史理賠情況拒絕續(xù)保，或單獨(dú)調(diào)整續(xù)保費(fèi)率。

　　也就是說只要產(chǎn)品不停售，就可以續(xù)保，不過價格有可能會集體上調(diào)。

　　代表產(chǎn)品：尊享e生2020、微醫(yī)保2020、臻愛醫(yī)療險(xiǎn)。

　　第二種：

　　保證續(xù)保幾年。這幾年內(nèi)產(chǎn)品即便停售了，也可以續(xù)保，而且保費(fèi)按費(fèi)率表繳納。

　　代表產(chǎn)品：平安e生保2020保證續(xù)保版、好醫(yī)保長期醫(yī)療2020。

（平安e生保2020保證續(xù)保版續(xù)保條款）

　　第三種：

　　續(xù)保需要審核。

　　代表產(chǎn)品：普惠e生。由于該產(chǎn)品健康告知寬松，可實(shí)現(xiàn)帶病投保，因此續(xù)保條件相對嚴(yán)格一些，每年都需要審核。

　　好在如果將來產(chǎn)品停售，可以選擇升級到該公司其他醫(yī)療產(chǎn)品，無需等待期，也不需要重新進(jìn)行健康告知。

（普惠e生續(xù)保條款）

　　5、價格分析

　　與重疾險(xiǎn)相比，百萬醫(yī)療險(xiǎn)價格比較友好。

　　一般來說，50歲前，特別是10歲-40歲這個年齡段，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價格基本都在千元以下，且不同產(chǎn)品價格差異不大。

　　不過，不同產(chǎn)品定價策略不一樣，比如好醫(yī)保2020，年輕人群價格偏低，但是60歲之后，價格上漲速度非?？欤c其他產(chǎn)品相比并不便宜。

　　所以，我們評估百萬醫(yī)療險(xiǎn)價格的時候，不要忽略60歲以后的費(fèi)率情況。

　　平安e生保2020保證續(xù)保版的價格一直相對偏高，但有平安品牌加持，并不妨礙它的銷量。

　　尊享e生2020價格一直位于中間的位置，60歲后保費(fèi)漲幅相對不大，處于中下水平。

　　普惠e生目前的定價策略較為激進(jìn)，不過保障范圍也相對較窄，產(chǎn)品穩(wěn)定性有待市場驗(yàn)證，但畢竟健康告知非常寬松，對于帶病投保的人來說，能買到保障就是好的。

　　7款百萬醫(yī)療險(xiǎn)逐個看

　　經(jīng)過對比以上7款產(chǎn)品，相信大家對如何挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)，已經(jīng)有了比較清晰的概念。

　　接下來，我們再逐一看看每款產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢。

　　1、眾安尊享e生2020

　　這款產(chǎn)品，已經(jīng)是第15次升級了，以保障全面著稱。

　　眾安尊享e生主要的優(yōu)勢是：

　　保障全面：涵蓋了一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療、特需醫(yī)療保障、質(zhì)子重離子醫(yī)療、特藥服務(wù)等，并且重疾最高保額可達(dá)600萬。

　　重疾醫(yī)療由癌癥擴(kuò)大到100種重疾，提高續(xù)保年齡到105歲、增加了增值服務(wù)等；也明確了對121種罕見病的保障。

　　共享免賠：如果家庭投保，可共享全年累計(jì)1萬免賠額。

　　續(xù)保年齡高：續(xù)保年齡最高可達(dá)105周歲，某種意義上來說相當(dāng)于終身續(xù)保。

　　從續(xù)保條件來說，尊享e生2020只要不停售都可以續(xù)保。

　　尊享e生系列是眾安保險(xiǎn)的重點(diǎn)戰(zhàn)略產(chǎn)品，雖然價格不是最低的，健康告知也比較嚴(yán)格。

　　也正因?yàn)槿绱?，奶爸更看好這款產(chǎn)品的穩(wěn)定性。

　　如果你符合尊享e生2020的投保要求，那么你就可以與更多的健康體一起，讓自己參與到一款持續(xù)投?？赡苄愿蟮陌偃f醫(yī)療險(xiǎn)中。

　　2、平安e生保2020保證續(xù)保版

　　作為平安旗下的產(chǎn)品，這是一款難得的良心醫(yī)療險(xiǎn)。

　　一般醫(yī)療保障額度200萬，癌癥醫(yī)療額度400萬，與其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比條件相當(dāng)。

　　此外還有幾個獨(dú)特優(yōu)勢：

　　住院前后門急診費(fèi)用報(bào)銷的范圍，市面一般的產(chǎn)品為前7天后30天，而平安e生保2020的這項(xiàng)費(fèi)用報(bào)銷拓展到了住院前30天、后30 天。

　　可附加亞洲特定醫(yī)療保險(xiǎn)金，有效提高了高發(fā)特定重疾保障力度。

　　如果偏好大公司產(chǎn)品，又希望短期內(nèi)能保證續(xù)保，或者有既往病的朋友，可以考慮這款產(chǎn)品。

　　3、復(fù)星聯(lián)合超越保

　　復(fù)星聯(lián)合超越保保障十分全面，常見的一般住院、重疾醫(yī)療、特殊門診等均有保障。還有質(zhì)子重離子、抗癌特藥保障、就醫(yī)綠通等實(shí)用的增值服務(wù)。

　　且這個產(chǎn)品分兩個保障計(jì)劃：

　　計(jì)劃一專家版：免賠額1萬，只保普通病房醫(yī)療；

　　計(jì)劃二特許版：免賠額1.5萬，重疾津貼1.5萬，可保特需醫(yī)療?？筛鶕?jù)不同需求，選擇不同版本。

　　豐儉由人，很貼心。

　　4、好醫(yī)保長期醫(yī)療2020

　　好醫(yī)保此前因?qū)捤傻慕】蹈嬷瞬簧儆脩?，這次調(diào)整后，健康告知變嚴(yán)格，性價比有所下降，可能有不少朋友就不能投保了。

　　好醫(yī)保升級后，質(zhì)子重離子手術(shù)報(bào)銷比例提高至100%，和當(dāng)前熱門產(chǎn)品的規(guī)則接軌。

　　對于身體情況良好的朋友們，好醫(yī)保的調(diào)整，影響不大；

　　身體狀況略差的朋友，也不用太擔(dān)心，目前可選擇的百萬醫(yī)療險(xiǎn)還有很多，A產(chǎn)品買不了，還可以嘗試B產(chǎn)品、C產(chǎn)品。

　　好醫(yī)保長期醫(yī)療2020主要優(yōu)勢在于：

　　保證續(xù)保：好醫(yī)保長期醫(yī)療2020保證續(xù)保6年，6年內(nèi)無論是停售、身體出現(xiàn)狀況、出險(xiǎn)都可以續(xù)保，并且費(fèi)率不變。

　　累計(jì)免賠額：在保證續(xù)保的6年內(nèi)，共享1萬元的免賠額，增加了獲賠的概率。

　　5、安聯(lián)臻愛無限醫(yī)療保險(xiǎn)2020版

　　安聯(lián)臻愛無限分為基礎(chǔ)計(jì)劃和卓越計(jì)劃。

　　基礎(chǔ)計(jì)劃的一般醫(yī)療保額為300萬，保障普通病房治療。

　　卓越醫(yī)療計(jì)劃的一般醫(yī)療保額是600萬，且擴(kuò)展了特需醫(yī)療。

　　基礎(chǔ)計(jì)劃除了保一般醫(yī)療跟重癥醫(yī)療，還可以保特定的既往癥，如甲狀腺結(jié)節(jié)既往癥最高可賠付100%。

　　6、泰康在線微醫(yī)保長期醫(yī)療2020

　　微醫(yī)保2020保障責(zé)任包括一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療、特殊門診、重疾住院津貼等，抗癌特藥有相關(guān)的條款，同時還可附加惡性腫瘤海外醫(yī)療、5種特疾特需醫(yī)療，整體保障全面。

　　與2019版相比，增加了國際第二診療的增值服務(wù)。

　　保費(fèi)也十分有競爭力，智能核保能夠快速獲得核保結(jié)論，適用人群廣泛。

　　7、眾惠相互普惠e生

　　前面也說過，普惠e生最大的特點(diǎn)或者說優(yōu)勢，就是可實(shí)現(xiàn)真正意義上的帶病投保。

（普惠e生健康告知）

　　不限職業(yè)，健康告知就只有簡短的一條，除此之外都能正常投保，堪稱各種非標(biāo)準(zhǔn)體朋友的福音。

　　不過，它的投保年齡要求比較高，16~45周歲才能投保，大概是這款產(chǎn)品為了降低理賠風(fēng)險(xiǎn)的舉措。

　　總結(jié)

　　買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，除了看官方宣傳資料，最好也掌握一些篩選技巧，這樣才能快速買到最適合自己的產(chǎn)品。性價比高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)也遠(yuǎn)不止這7款，更多產(chǎn)品詳情及投保攻略。

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