買保險(xiǎn)是筆不小的支出，應(yīng)慎重考慮，而很多人卻被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員牽著鼻子走，字一簽，一紙合同定終身。相信不少朋友也有類似的經(jīng)歷，過高的保費(fèi)影響著家庭正常生活。那么，花多少錢買保險(xiǎn)最好？怎么買才不會(huì)買錯(cuò)？今天，為大家解答這些困惑

　　一、這兩大套路，要小心！

到底要花多少錢買保險(xiǎn)才合理？對(duì)于這個(gè)問題，業(yè)務(wù)員通常套用兩大 “黃金原則”，1 秒鐘就給你 “權(quán)威” 答案。然而，它們真的靠譜嗎？

　　1、 雙十原則

　　“雙十原則” 是業(yè)務(wù)員用得最多的話術(shù)，它指的是花家庭年收入的 10%，買家庭年收入 10 倍的保額。像文章開頭的莫先生，年收入 10 萬(wàn)，那就得每年花 1 萬(wàn)塊，買 100 萬(wàn)保額的保險(xiǎn)。不過對(duì)于大多數(shù)產(chǎn)品來說，這幾乎是 “不可能的任務(wù)”：以中國(guó)人壽的 “國(guó)壽?！?為例，30 歲男性買 100 萬(wàn)保額，19 年交，每年就得 30100 元。如果還想買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，那還得再加幾千塊......

　　事實(shí)上，雙十原則過于簡(jiǎn)單粗暴，它可以作為大致的參考，但切勿生搬硬套。

　　2、 標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)象限圖

　　除了雙十原則，業(yè)務(wù)員還有一套更洋氣的算法—— “標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”。它將家庭資產(chǎn)分為 4 個(gè)不同賬戶，并按照一定比例分配：

　　這張圖建議我們花 20% 的錢買保險(xiǎn)，也就是圖中 “保命的錢”，但老實(shí)來講，這個(gè)比例是偏高的。

　　像年收入 10 萬(wàn)的小康家庭，衣食住行、小孩教育、老人贍養(yǎng)等都是不小的開支。如果每年還要拿出 2 萬(wàn)塊買保險(xiǎn)，生活質(zhì)量必然大打折扣。

　　實(shí)際上，這張圖最大的意義在于告訴我們：家庭資產(chǎn)要分散配置，千萬(wàn)別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。盲目套用這些 “金科玉律”，就好比隨隨便便抓起一張?zhí)幏饺ベI藥。每個(gè)家庭的情況千差萬(wàn)別，千萬(wàn)不要陷入 “教條主義” 的怪圈。

　　二、四大險(xiǎn)種，這樣買最合理！

買衣服可以逛 N 家店，各種款式試穿一遍，總會(huì)挑到自己滿意的那件。而很多人在買保險(xiǎn)時(shí)卻無(wú)從下手，因?yàn)樗麄儾涣私庖韵禄驹瓌t：

　　1、買保險(xiǎn)，先考慮保額

　　比起花多少錢買保險(xiǎn)，我們應(yīng)該先考慮買多少保額。如果保額買得太低，在風(fēng)險(xiǎn)面前只是杯水車薪。

　　得了重病，到底需要多少治療費(fèi)用？給大家整理出一組數(shù)據(jù)：

　　現(xiàn)在重疾的平均治療費(fèi)用在 30 萬(wàn)左右。此外，罹患重疾后無(wú)法工作，沒有收入也是比較大的影響，普通人經(jīng)常會(huì)忽略這一點(diǎn)。

　　如果家庭支柱患?。赫麄€(gè)家庭的收入都會(huì)中斷，就算治好后重返工作，收入也不一定達(dá)到之前的水平。

　　如果小孩患?。鹤龈改傅目隙ㄓ幸环叫枰o去工作，全身心照顧小孩。

　　因此，買保險(xiǎn)就是買保額。如果保額不夠，保險(xiǎn)就只是安慰劑，無(wú)法真正解決問題 。

　　2、四大險(xiǎn)種，保額要買多少?

　　買保險(xiǎn)時(shí)，業(yè)務(wù)員都想你多掏點(diǎn)錢，保額買得越高越好。然而對(duì)于預(yù)算有限的普通家庭，買多少保額最合理呢？

如圖所示：

　　重疾險(xiǎn)：重疾平均治療費(fèi)用 30 萬(wàn)，建議重疾保額也至少買 30 萬(wàn)。一線城市生活成本更高，或者你想獲得更好的治療，那就至少買 50 萬(wàn)。

　　醫(yī)療險(xiǎn)：市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，通常有幾百萬(wàn)的保額，足以用來彌補(bǔ)社保不能報(bào)，不夠報(bào)的缺點(diǎn)。

　　壽險(xiǎn)：假設(shè)你有 150 萬(wàn)房貸，那么至少要買 150 萬(wàn)保額。如果還想給小孩老人留下一筆錢，再相應(yīng)地增加保額。

　　意外險(xiǎn)：本來價(jià)格就不貴，一般人都會(huì)買 50 萬(wàn)保額起步，有的人還會(huì)買多份搭配。

　　以上 4 大險(xiǎn)種，一般建議：家庭支柱要配齊。

　　而小孩老人沒有家庭責(zé)任，可以不買壽險(xiǎn)；老人年齡大、身體相對(duì)沒那么好，一般買重疾險(xiǎn)都不太劃算。

　　3、買保險(xiǎn)大概需要花多少錢？

　　為了讓大家有直觀的了解，還是以年收入 10 萬(wàn)的男性為例：

在案例中，如果重疾險(xiǎn)保到 70 歲，整套方案 5217 元，只占收入的 5%，以后還有足夠的預(yù)算幫愛人、孩子、老人買保險(xiǎn)。

　　如果重疾保終身，那就要 7152 元，以后買其他人的保險(xiǎn)就有點(diǎn)吃力了。

　　因此我個(gè)人建議：家庭總保費(fèi)盡量控制在年收入的 10% 左右。

　　當(dāng)然，如果你想保障更好，或者想通過年金險(xiǎn)來理財(cái)，也可以多花點(diǎn)錢，不要影響正常生活就好了。

　　如果你想?yún)⒖几喔咝詢r(jià)比的家庭方案，可關(guān)注 “深藍(lán)?！?公眾號(hào)，在對(duì)話框回復(fù)：方案 。

　　三、保險(xiǎn)買貴了，注意這幾點(diǎn)！

文章開頭的莫先生，年收入 10 萬(wàn)，每年保費(fèi) 3 萬(wàn)多，壓得他喘不過氣來。

　　那么，他到底買了些啥？我手把手帶大家做個(gè)保單診斷：

對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者來說，買保險(xiǎn)想省錢，要注意以下幾點(diǎn)：

　　① 不建議買返還型保險(xiǎn)

　　一般來說，返還型保險(xiǎn) 無(wú)論保障還是理財(cái)都沒有做得很好。

　　莫先生買的是返還型意外險(xiǎn)，只有在特定情況下身故，才會(huì)賠 100 萬(wàn)，而像失足墜亡等常見意外，只賠 1.2 倍保費(fèi)。

　　如果平平安安，雖然到期可以返 1.3 倍保費(fèi)，但算下來每年的收益率不足 1%，還不如放余額寶......

建議，普通家庭就不要考慮返還型意外險(xiǎn)了，直接購(gòu)買一年期意外險(xiǎn)（點(diǎn)擊查看），不但保障更好，價(jià)格還便宜。

　　② 小孩可以不買壽險(xiǎn)

　　莫先生給小孩買的重疾險(xiǎn)捆綁了壽險(xiǎn)，費(fèi)用比單買重疾險(xiǎn)自然要貴不少。

　　壽險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置。如果他們不幸身故，理賠金可以用來還清債務(wù)，也可以給老人小孩留下一筆生活費(fèi)。

　　對(duì)于小孩，一方面他們沒有賺錢的能力，也不承擔(dān)家庭責(zé)任；另一方面未成年人身故理賠有限制：未滿 10 周歲，身故理賠金不得超過 20 萬(wàn)；已滿 10 周歲，未滿 18 周歲，不得超過 50 萬(wàn)。

　　因此，對(duì)于預(yù)算有限的家庭，我不建議給孩子買壽險(xiǎn)。

　　③ 沒必要追求一步到位

　　莫先生的方案中，除了那款意外險(xiǎn)，其余都是保終身的產(chǎn)品。如果預(yù)算有限，可以先買定期，優(yōu)先把保額做高。

　　重疾險(xiǎn)：可以先給小孩買一份保 30 年，50 萬(wàn)保額的，每年也就五六百塊。像莫先生買一份 50 萬(wàn)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保到 70 歲，每年也就 3000 多塊。

　　終身壽險(xiǎn)：可以換成定期壽險(xiǎn)，保到退休，因?yàn)榈綍r(shí)也沒什么家庭責(zé)任了。像莫先生換一款保額 100 萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)，保到 60 歲，每年也就 1000 多塊。

　　保險(xiǎn)是多次配置的過程，沒必要追求一步到位，等后期收入增多，還可以進(jìn)一步完善。

　　④ 先大人，后小孩

　　孩子是父母的 “心頭肉”，總想把最好的給他們。

　　不少家長(zhǎng)給小孩買保險(xiǎn)，追求保障全、保額高，花了太多預(yù)算。等到大人要買，卻發(fā)現(xiàn)不夠錢了。

　　其實(shí)，這是一個(gè)常見的錯(cuò)誤。對(duì)孩子來說，萬(wàn)一生病或發(fā)生意外，大人可以陪伴照料；而對(duì)大人來說，如果保險(xiǎn)沒有配好，遇到什么不幸的話，孩子就會(huì)失去依靠。因此，在保費(fèi)分配的問題上，要遵循 “先大人，后孩子” 的原則，千萬(wàn)不要本末倒置。

　　四、寫在最后

一場(chǎng)疾病，倒下的不只是一個(gè)原本健康的人，更是一個(gè)原本幸福的家庭。我們?yōu)槭裁匆I保險(xiǎn)？其實(shí)答案很簡(jiǎn)單，為了給自己活下去的機(jī)會(huì)，也為了不連累你愛的人。保險(xiǎn)要買，但也要把錢花在刀刃上。如果今天的分享對(duì)你有用，請(qǐng)分享給更多有需要的人。愿我們一生平安 ：）

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