在利率下行與市場波動并存的時(shí)代，如何為未來確定一筆長期、穩(wěn)定、與生命等長的現(xiàn)金流，已成為穩(wěn)健型投資者關(guān)注的焦點(diǎn)。招商仁和推出的 「鑫福來3.0年金保險(xiǎn)」 ，正是為此需求應(yīng)運(yùn)而生的一款代表性產(chǎn)品。下面我將為大家詳細(xì)講解它的條款內(nèi)容，幫助大家更好認(rèn)識這款保險(xiǎn)。

招商仁和鑫福來3.0年金保險(xiǎn)介紹

招商仁和鑫福來3.0年金保險(xiǎn)是一款以中期資金規(guī)劃為核心的年金險(xiǎn)，通過“15年固定保險(xiǎn)期+階段性生存金+滿期返保額”的設(shè)計(jì)，適配教育儲備、養(yǎng)老補(bǔ)充等明確期限需求。其投保年齡覆蓋0-80周歲，支持3年、5年等短期交費(fèi)，兼具一定靈活性與資金安全性。

1、生存金：中期現(xiàn)金流補(bǔ)充

自合同生效后第12個(gè)保單周年日起，連續(xù)3年每年按實(shí)際已交保費(fèi)的1% 給付生存金。例如累計(jì)已交保費(fèi)30萬元，每年可領(lǐng)取3000元，3年共9000元，可用于孩子大學(xué)學(xué)費(fèi)、退休初期日常開支等中期支出場景。這一設(shè)計(jì)區(qū)別于長期年金險(xiǎn)的“終身領(lǐng)取”，更聚焦10-15年的確定性規(guī)劃。

2、滿期金：一次性資金閉環(huán)

保險(xiǎn)期滿（第15年）時(shí)，若被保險(xiǎn)人仍生存，將按基本保險(xiǎn)金額一次性給付滿期金，合同終止。以30萬元總保費(fèi)為例，基本保額約35.65萬元，滿期可一次性領(lǐng)取，可用于償還房貸、補(bǔ)充養(yǎng)老金本金等大額支出，實(shí)現(xiàn)“交費(fèi)短期化、收益確定化”的資金規(guī)劃目標(biāo)。

3、身故保障：本金安全兜底

若被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司按“身故時(shí)現(xiàn)金價(jià)值”與“實(shí)際已交保費(fèi)”的較大者賠付。若未領(lǐng)取生存金，身故金至少為已交保費(fèi)，避免本金虧損；若已領(lǐng)生存金，仍按現(xiàn)金價(jià)值或剩余保費(fèi)余額賠付，保障資金安全底線。例如已交30萬元未領(lǐng)生存金，身故時(shí)至少賠付30萬元。

招商仁和鑫福來3.0年金保險(xiǎn)適合誰投保

教育儲備：30歲父母為0歲孩子投保，選擇5年交、年交6萬元，總保費(fèi)30萬元。孩子12-14歲（高中階段）每年領(lǐng)取3000元生存金，15年滿期領(lǐng)取35.65萬元，可覆蓋大學(xué)學(xué)費(fèi)及創(chuàng)業(yè)啟動資金。

養(yǎng)老過渡：50歲人群投保，3年交、年交10萬元，總保費(fèi)30萬元。62-64歲每年領(lǐng)取3000元補(bǔ)充退休生活，65歲滿期領(lǐng)取35.65萬元，作為養(yǎng)老金本金規(guī)劃。

短期資金增值：對比銀行定期存款，15年期滿期金IRR（內(nèi)部收益率）約3.2%，適合風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者鎖定中長期收益。

鑫福來3.0的本質(zhì)是“中期儲蓄型保險(xiǎn)”，通過犧牲部分流動性換取確定性收益，適合明確15年后資金用途（如教育、養(yǎng)老）、風(fēng)險(xiǎn)承受能力極低的人群。若追求更高收益或靈活性，可對比增額終身壽險(xiǎn)或附加萬能賬戶的分紅型年金險(xiǎn)，但需承擔(dān)相應(yīng)的利率波動風(fēng)險(xiǎn)。

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