不少人挑重疾險時，先被 “單次賠 / 多次賠”“含不含身故” 繞暈，又糾結(jié) “我還年輕，真有必要買嗎？”—— 其實(shí)重疾險的類型沒那么復(fù)雜，選對全看你的預(yù)算和需求；而買它的必要性，看完發(fā)病率和治療費(fèi)用就懂了，今天結(jié)合身邊人的選擇經(jīng)驗，把這些說透，幫你少走彎路。

一、重疾險有幾種類型

按 “保障范圍、繳費(fèi)方式、身故責(zé)任” 分，每類都對應(yīng)不同需求，看看你適合哪種：

1. 按保障范圍：單次賠付 vs 多次賠付，看 “擔(dān)心不擔(dān)心復(fù)發(fā)”

單次賠付型重疾險：得了合同里的一種重疾，保險公司賠一次保額，合同就結(jié)束了。適合預(yù)算有限、第一次重疾后再買保險概率低的人。比如我剛工作的表妹，預(yù)算只有 5000 元 / 年，選了單次賠重疾險，保額 50 萬，先把基礎(chǔ)保障做足，以后有錢了再補(bǔ)充；缺點(diǎn)是如果重疾復(fù)發(fā)或得第二種重疾，就沒保障了，適合暫時沒能力買多次賠的年輕人。

多次賠付型重疾險：得了一次重疾賠完后，合同還在，以后再得其他約定重疾（有的會分 “組別”，同組重疾只賠一次），還能再賠。適合擔(dān)心 “重疾復(fù)發(fā)” 或有家族病史的人。

2. 按繳費(fèi)方式：躉交 vs 分期，看 “手里有沒有閑錢”

躉交型（一次性交完）：比如買一份重疾險，一次性交 10 萬，以后不用再交錢，保障到終身。適合手里有閑錢、怕以后忘了繳費(fèi)的人，比如我退休的叔叔，怕年紀(jì)大了記不住分期，直接躉交；但缺點(diǎn)是前期壓力大，10 萬一次性拿出，對普通家庭不友好。

分期繳費(fèi)型（年交 / 月交）：大多數(shù)人選這個，比如分 20 年交，每年交 6000 元，分?jǐn)偟矫總€月才 500 元，壓力小。我身邊 80% 的人都選分期，比如 30 歲的朋友分 20 年交，交完才 40 歲，后續(xù)幾十年都有保障；而且現(xiàn)在很多產(chǎn)品支持 “豁免”—— 如果繳費(fèi)期間得了輕癥 / 重疾，剩下的保費(fèi)不用交，保障還在，很劃算。

3. 按是否含身故：含身故 vs 不含身故，看 “想不想留兜底錢”

不含身故責(zé)任的重疾險：只保重疾，要是沒得重疾就去世了，保險公司不賠錢，也不返保費(fèi)。優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)便宜，適合預(yù)算緊、只想保 “重疾風(fēng)險” 的年輕人。比如我 25 歲的同事，選了不含身故的單次賠重疾險，保額 50 萬，每年才 4000 元，把省下來的錢拿去買醫(yī)療險，保障更全面；缺點(diǎn)是 “沒出險就白交”，適合能接受 “消費(fèi)型” 的人。

含身故責(zé)任的重疾險：得了重疾賠保額，要是沒得重疾就去世了，也會賠保額給家人。適合在意 “不管怎樣都能拿到錢” 的人，比如我 35 歲的表哥，上有老下有小，選了含身故的重疾險，覺得 “就算自己沒用到，也能給家人留筆錢”；但保費(fèi)比不含身故的貴 30% 左右，比如不含身故的每年 5000 元，含身故的可能要 6500 元，適合有家庭責(zé)任的人。

二、 為什么買重大疾病保險很有必要

1. 重疾發(fā)病率越來越高，不是 “老了才會得”

就說最常見的癌癥，我國癌癥死亡率世界第一，不到 20 年發(fā)病率漲了 69%，平均 4 個人去世，就有 1 個是因為癌癥。而且現(xiàn)在重疾越來越 “年輕化”—— 中美聯(lián)泰大都會的報告顯示，重疾理賠里 30-49 歲的人占了 69.3%，相當(dāng)于每 3 個理賠的人里，就有 2 個是中青年。我之前的同事，32 歲就查出甲狀腺癌，幸好買了重疾險，賠了 50 萬，沒讓剛有孩子的家庭陷入困境；要是沒買，光治療和康復(fù)就要 10 多萬，還得停薪休養(yǎng)，壓力更大。

2. 治療費(fèi)用太高，普通家庭扛不住

重疾不是 “感冒發(fā)燒”，就拿理賠最多的惡性腫瘤來說，治療費(fèi)用最少 12 萬，多的要 50 萬（比如肺癌靶向治療、白血病骨髓移植）。對普通家庭來說，存 12-50 萬要多久？可能要 5-10 年，真得了重疾，總不能賣車、賣房湊錢吧？我鄰居家孩子得了白血病，治療花了 40 萬，幸好之前買了 50 萬重疾險，一次性拿到錢，不用到處借錢；要是沒買，可能就得放棄更好的治療方案，重疾險的作用就是 “用一筆保費(fèi)，撬動幾十萬保額，幫你扛住經(jīng)濟(jì)壓力”。

3. 重疾后要休養(yǎng)，“收入損失” 比治療費(fèi)更隱形

很多人只算治療費(fèi)，卻忘了 “得了重疾后，至少 1-2 年不能工作”—— 比如得了癌癥，要化療、康復(fù)，沒法上班，沒了工資，還要付房租、生活費(fèi)。重疾險賠的錢，不光能付治療費(fèi)，還能補(bǔ)這幾年的收入損失。我表姐得了乳腺癌后，用重疾險賠的 60 萬，花了 20 萬治療，剩下的 40 萬用來還房貸、養(yǎng)孩子，不用靠家人接濟(jì)；要是沒這筆錢，光 “沒收入” 就能壓垮家庭，這才是重疾險最關(guān)鍵的作用。

購買重疾險的核心不是 “選多復(fù)雜的類型”，而是 “盡早買、保額夠”，畢竟誰也沒法預(yù)料重疾會不會來，但至少能提前準(zhǔn)備好 “對抗它的錢”，不讓家庭因為一場病陷入困境。

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