在競(jìng)爭(zhēng)白熱化的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)中，信泰人壽的“御守衛(wèi)”一經(jīng)推出便引發(fā)了廣泛關(guān)注。它究竟憑借哪些過(guò)人之處，敢在高手林立的賽場(chǎng)中競(jìng)逐？這款產(chǎn)品是真如宣傳所言面面俱到，還是在精妙的條款設(shè)計(jì)下藏著需要留神的細(xì)節(jié)？本篇深度測(cè)評(píng)將帶您撥開(kāi)迷霧，一探究竟。

信泰御守衛(wèi)重疾險(xiǎn)深度測(cè)評(píng)

1、投保規(guī)則

年齡/職業(yè)：28天-60周歲，1-4類職業(yè)（露穎版開(kāi)放至1-6類）；

交費(fèi)期：最長(zhǎng)30年交，等待期180天

2、保障內(nèi)容

（1）基礎(chǔ)責(zé)任

重疾120種，賠1次100%保額；18歲前少兒特疾額外100%、罕見(jiàn)病額外200%保額

中癥/輕癥 中癥25種賠60%，輕癥50種賠30%，共享6次賠付；重疾后非同組輕中癥仍可賠

身故/豁免無(wú)（基礎(chǔ)版純重疾）

（2）可選責(zé)任（按需附加）

重疾額外賠：保單第5年-80歲前確診，額外100%保額（共200%）；

二次重疾：首次重疾后間隔1-5年，按20%-100%比例遞增賠付；

特定重疾擴(kuò)展：惡性腫瘤/心腦血管重疾（心梗、腦中風(fēng)等）二次賠150%保額（間隔3年）

身故賠保額（18歲前賠保費(fèi)）；輕中重癥豁免后續(xù)保費(fèi)

3、核心優(yōu)勢(shì)：針對(duì)性解決三大用戶痛點(diǎn)

（1）少兒/老年保障雙重加碼

少兒特疾無(wú)年齡限制：10種少兒特疾（如白血病）、5種罕見(jiàn)?。ㄈ鐙雰盒瓦M(jìn)行性肌萎縮癥）額外賠，且賠付年齡不限制（市面多數(shù)產(chǎn)品限18歲前），例如50歲確診白血病仍可獲200%保額；

高齡重疾高覆蓋：附加“重疾額外賠”后，80歲前確診重疾可賠200%保額，覆蓋老年重疾高發(fā)期（60-80歲重疾發(fā)生率占終身60%以上）。

（2）高發(fā)重疾二次賠實(shí)用性強(qiáng)

惡性腫瘤/心腦血管雙覆蓋：二次賠150%保額（高于行業(yè)平均120%），間隔期3年（如癌癥復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移、心梗二次發(fā)作），且心腦血管疾病包含“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”等3種高發(fā)病種；

二次重疾分級(jí)賠付：首次重疾后滿5年再賠100%保額，適合擔(dān)心老年復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的用戶，優(yōu)于同類產(chǎn)品“60歲前二次賠”限制。

（3）保費(fèi)性價(jià)比突出

基礎(chǔ)版極致低價(jià)：30歲男性投保50萬(wàn)保額、30年交，純重疾（無(wú)身故）年保費(fèi)約3345元，僅為同類產(chǎn)品（如超級(jí)瑪麗6號(hào)）的85%；

附加責(zé)任杠桿合理：若附加“特定重疾擴(kuò)展”（癌癥+心腦血管二次賠），年保費(fèi)增加約2000元，即可獲得150%保額的二次賠付，適合家庭經(jīng)濟(jì)支柱

4、局限性：健康人群與非標(biāo)體需差異化考量

（1）健康人群的續(xù)保與服務(wù)短板

非保證續(xù)保：作為單次重疾險(xiǎn)，即使附加二次賠責(zé)任，也無(wú)法覆蓋產(chǎn)品停售風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期保障穩(wěn)定性弱于多次賠付重疾險(xiǎn)（如守衛(wèi)者5號(hào)）；

公司服務(wù)網(wǎng)絡(luò)有限：信泰分支機(jī)構(gòu)集中在一二線城市，線下服務(wù)響應(yīng)速度弱于國(guó)壽、平安等大公司。

（2）條款細(xì)節(jié)需注意

重疾額外賠“前5年盲區(qū)”：保單前5年確診重疾無(wú)法觸發(fā)額外賠，若30歲投保，35歲前出險(xiǎn)僅獲100%保額，覆蓋不足青年高發(fā)期；

輕癥隱形分組：部分輕癥（如冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、微創(chuàng)搭橋術(shù)）存在“三賠一”限制，實(shí)際獲賠概率降低

5、適配人群

少兒/中老年：需強(qiáng)化特疾保障（如白血病、阿爾茨海默病），可選“基礎(chǔ)責(zé)任+少兒特疾/重疾額外賠”；

預(yù)算有限的成人：30歲投保50萬(wàn)純重疾（無(wú)身故），年保費(fèi)約3000-4000元，性價(jià)比優(yōu)于同類線下產(chǎn)品；

心腦血管疾病家族史者：附加“特定重疾擴(kuò)展”，30年交50萬(wàn)保額年保費(fèi)增加約2000元，可覆蓋二次復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

信泰御守衛(wèi)重疾險(xiǎn)的核心價(jià)值在于“按需組合”：健康年輕人可選擇純重疾版（年保費(fèi)3000元檔）作為過(guò)渡；家庭支柱可附加“二次重疾+身故”（年保費(fèi)6000元檔）強(qiáng)化終身保障；少兒/中老年則通過(guò)“特疾額外賠”覆蓋專屬風(fēng)險(xiǎn)。

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