一般來說，重疾風(fēng)險(xiǎn)變化實(shí)際上是一個(gè)漸進(jìn)的過程，比如糖尿病，后期發(fā)展嚴(yán)重可能導(dǎo)致心臟病或者腎衰竭，但前期控制的好，這個(gè)慢性病可以長時(shí)間維持在前期癥狀，對生活質(zhì)量影響不大。但前期的治療，持續(xù)時(shí)間長，也是一筆不小的支出；而市面上普遍重疾險(xiǎn)，對這類前期病癥，又沒有相應(yīng)賠付，可能也就派不上用場。

　　那有沒有在重疾前期癥狀也能賠付的重疾呢？

　　還真有。

　　平臺將在5月8日，上線一款分組多次賠的重疾險(xiǎn)——百年人壽的百惠保，保障全，創(chuàng)新“前癥”，重疾還額外賠60%，賠付范圍勝過市面多數(shù)同類產(chǎn)品，價(jià)格更便宜，可以說是本年度的性價(jià)比黑馬了。

　　先來看看它的產(chǎn)品形態(tài)：

　　一、重疾60歲前額外賠付60%，保障厚實(shí)

　　百惠保在60歲前首次患重疾可獲賠160%保額、后續(xù)如再患病，第2 - 5次正常賠100%保額。

　　這個(gè)保障，好在：

　　1、保障時(shí)間長。60歲前還是家庭主力，肩上擔(dān)子重，得重疾對家庭的打擊很大，要重點(diǎn)保障。

　　2、額外賠付比例高。30歲大雷買50萬保額，60歲前確診重疾，直接賠80萬。

　　保費(fèi)比一般多次賠付重疾便宜，還多了一份保額30萬，保到60歲的保障。如果單獨(dú)買，每年要1000左右。幾十年下來，百惠?？梢詭湍闶∠潞脦兹f。

　　二、高發(fā)疾病分組合理，惡性腫瘤（癌癥）單獨(dú)分組

　　多次賠付的重疾險(xiǎn)里，不分組的雖然比分組的好，但分組合理的重疾險(xiǎn)在保費(fèi)上比不分組的重疾險(xiǎn)更有優(yōu)勢，而且?guī)淼谋Ｕ喜粫汀?/p>

　　每個(gè)保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須都含有規(guī)定的25種重疾，其中有6大高發(fā)重疾理賠率高達(dá)80%以上，一個(gè)合理的分組應(yīng)該將6大高發(fā)病種均勻分布，又由于癌癥最高發(fā)，最好是要單獨(dú)一組，這樣才不會影響其他高發(fā)重疾的賠付次數(shù)。

　　百惠保高發(fā)重疾均勻分布，癌癥單獨(dú)分組，多次賠付實(shí)用性高。

　　三、癌癥二次和心腦血管二次，都能再賠120%保額

　　通用再保險(xiǎn)公司的重疾理賠報(bào)告里，癌癥理賠遠(yuǎn)超排在第二的冠心病，出險(xiǎn)率極高。

　　尤其是女生，癌癥占了8成以上，心腦血管疾病占了12.8%。 男生除了癌癥（占了近6成），冠心病、腦中風(fēng)、心臟病手術(shù)等心血管疾病，加起來也超過了30%了。

　　盡管不同性別，疾病占比不同，但高發(fā)的都集中在癌癥和心腦血管疾病。

　　所以，如果想要覆蓋更多極端風(fēng)險(xiǎn)，最好把癌癥、心腦血管的二次賠都加上。

　　百惠保的癌癥二次賠是必選責(zé)任，賠付比例高，間隔期還短：

　　確診癌癥，3年后癌癥復(fù)發(fā)/持續(xù)/轉(zhuǎn)移/新發(fā)，賠120%基本保額。

　　心腦血管重疾的發(fā)病率低于癌癥，但和其他高發(fā)重疾相比，它的發(fā)病率也是較高的。

　　據(jù)《中國心血管病報(bào)告2018》推算，我國心腦血管病患者高達(dá)2.9億人，其中高血壓2.45億，冠心病1100萬……且25歲以上發(fā)病率逐漸上升，35-44歲上升幅度最大。

　　高發(fā)的心血管疾病，二次復(fù)發(fā)情況，也不容忽視。以心臟瓣膜手術(shù)為例，生物瓣膜衰敗和再次手術(shù)干預(yù)的比例在40歲患者中達(dá)55%，而30歲患者更是高達(dá)75%。（來源：心血管外科雜志《生物瓣膜的臨床應(yīng)用現(xiàn)狀》）

　　百惠保將心腦血管二次設(shè)為可選責(zé)任，確診特定12種心腦血管疾病后，間隔1年再次復(fù)發(fā)，賠付120%基本保額。

　　假設(shè)大雷30歲時(shí)，買50萬保額，3年后首次患重疾，做了心臟瓣膜手術(shù)，賠80萬。過2年又做了同種手術(shù)，可以再賠60萬，累計(jì)有140萬。

　　注意：第一次得的，和第二次得的，得是同一種疾病，且間隔1年后復(fù)發(fā)，才能拿兩次賠償。

　?四、輕癥/中癥賠付比例高，還有前癥責(zé)任

　　先看輕癥和中癥：

　　48種輕癥，賠3次，分別賠付40%、45%、50%

　　25種中癥，賠2次，賠付60%保額

　　12種前癥，賠1次，賠付15%保額

　　百惠保，重疾、中癥、輕癥、癌癥二次，賠付比例均屬于市場第一梯度水平，產(chǎn)品價(jià)格與大部分同類產(chǎn)品相近、甚至更低。

　　這還不夠，它還多了實(shí)用的前癥賠付及豁免，而且不需要額外加費(fèi)。

　　很多人都不懂前癥是什么，這里簡單解釋下。

　　前癥，就是比輕癥要“輕”的疾病，但有演變?yōu)橹丶驳目赡堋?/p>

　　前癥的賠付范圍內(nèi)，大多為常見的疾病，涉及到了肺結(jié)節(jié)、乳腺增生、糖尿病等，只要做了規(guī)定的手術(shù)、治療就能賠。

　　可能大家對前癥的發(fā)生率沒有具體的感知。

　　以糖尿病并發(fā)癥引致的視網(wǎng)膜病舉例，美國糖尿病協(xié)會（ADA 2019）年會數(shù)據(jù)展示，中國的糖尿病并發(fā)癥里，糖尿病視網(wǎng)膜病變占據(jù)了14.9%，約十個(gè)糖尿病患者里就有一個(gè)患糖尿病并發(fā)癥引致的視網(wǎng)膜病。

　　來源：ADA 2019 （Prevalence of Diabetic Complications in China）

　　而在既往的產(chǎn)品中，沒有針對該種病變的保障，只有單眼失明、雙眼失明等較為嚴(yán)重的賠付，從這點(diǎn)來說，百惠?？梢垣@得更多層次的賠付。

　　五、承保公司：百年人壽，后端服務(wù)高效，貼心放心

　　百年人壽是經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)成立的全國性人壽保險(xiǎn)公司。公司于2009年6月3日正式開業(yè)，注冊資本77.948億元人民幣，總部設(shè)在大連，分支機(jī)構(gòu)200余家。

　　2019年度中，百年人壽累計(jì)賠付金額7.2億，賠付案件近9萬件。2020年第一季度的綜合償付能力充足率達(dá)106.77%，流動性風(fēng)險(xiǎn)可控。

　　其后端服務(wù)也可圈可點(diǎn)。推出了“直付先賠”服務(wù)，在用戶住院后，根據(jù)用戶的住院花費(fèi)情況，先行支付部分醫(yī)療費(fèi)用，解決疾病治療的資金壓力，讓用戶安心治療。

　　六 、怎么買合適？

　　這份保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于60歲前的首次重疾，額外賠付比例高，能額外賠付60%。另外還有個(gè)前癥，確診后不僅能賠錢，還免交后續(xù)保費(fèi)，輕癥、中癥、重疾的賠付保障依然還在。

　　同時(shí)它的保障多，可根據(jù)個(gè)人需求，選擇不同的保障組合。

　　1、預(yù)算有限，追求性價(jià)比

　　推薦前癥+輕癥+中癥+重疾+二癌的基礎(chǔ)版本，60歲前首次確診重疾，額外賠付60%保額，創(chuàng)新前癥，讓賠付范圍更廣。癌癥二次賠120%基本保額，讓保障更持久。保障到終身，花較少的錢就有相對全面的保障。

　　2、有心血管家族史、高壓人士

　　推薦前癥+輕癥+中癥+重疾+二癌+二心的版本，有心血管家族史，或是IT、金融、醫(yī)生等長期高壓行業(yè)的朋友，心血管病發(fā)生概率高于一般人，選上特定心血管重疾二次賠，保障全、更安心。

　　3、購買過一份單次重疾，希望能加強(qiáng)保障的人群

　　對于已經(jīng)有過一份單次重疾的人群，多一份“多次賠的保障”，可以避免患病理賠后，買不到其他重疾保障的擔(dān)憂。

　　不管選哪些責(zé)任，為了放大保障的優(yōu)勢，齊叔都建議保終身，保一輩子，多次賠付更有意義。

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