重疾險的推陳出新速度真的非常快，天安人壽最新王炸產(chǎn)品“天安愛守護(hù)終身重大疾病保險產(chǎn)品計劃”，“輕癥-中癥-重疾”三階分級疾病保障、理賠比例依次遞增、新增住院關(guān)愛津貼保障、滿期生存金按喜好靈活選擇，是一款保障和保費都很實在的產(chǎn)品。

　　一、愛守護(hù)重疾保險怎么樣？

　　【投保規(guī)則】

　　承保年齡：出生滿28天至60周歲

　　保險期間：終身

　　交費期間：躉交、3/5/10/15/20/30年交

　　【產(chǎn)品分析】

　　優(yōu)點：

　　1、輕癥-中癥-重疾 三階分級疾病保障 理賠依次遞增

　　輕癥：重疾的早期癥狀階段或者未達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)狀態(tài)的較輕階段。

　　中癥：處于輕癥和重疾之間的疾病狀態(tài)，比輕癥嚴(yán)重但還未達(dá)到重疾的嚴(yán)重程度，同時理賠比例也在輕癥與重疾之間。

　　重疾：病情嚴(yán)重、醫(yī)療費用巨大，很有可能長期喪失工作能力中斷經(jīng)濟(jì)來源。

　　天安愛守護(hù)輕癥最多可賠付4次，每次為遞增給付，給付比例依次為30%、35%、40%、45%，合計給付150%基本保額。

　　中癥最多可賠付2次，每次給付比例為50%，合計給付100%基本保額。

　　重疾將疾病分為6組，最多可賠付6次，每次為遞增給付，給付比例依次為100%基本保額(至少)、110%、120%、130%、140%、150%，合計給付750%基本保額。

　　2、多次賠付 重疾分組合理

　　多次賠付型產(chǎn)品，最佳的形式是疾病不分組，但目前市面上的產(chǎn)品一般都有進(jìn)行疾病分組，每組疾病只能賠一次(假設(shè)賠付過A組的一種疾病，則整個A組疾病責(zé)任均終止)，但是只要分組得合理，還是ok的。比如天安愛守護(hù)，將6種高發(fā)重疾(惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病、急性心肌梗賽、冠狀動脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥)分別分布在四組，其中惡性腫瘤單獨為一組，分組良心合理，大大提高了理賠概率。

　　3、輕癥和中癥無疾病分組、間隔期，重疾間隔期僅180天

　　天安愛守護(hù)的輕癥和中癥也是多次賠付，值得點贊的是輕癥和中癥均沒有疾病分組，且沒有疾病間隔期要求，降低了多次賠付的理賠難度，更有利于消費者。

　　重大疾病的間隔期為180天，在同類產(chǎn)品中180天的間隔期已經(jīng)很短了，依然有利于消費者。

　　4、新增住院關(guān)愛津貼 保額轉(zhuǎn)換住院津貼

　　投保了天安愛守護(hù)，即使從未罹患重大疾病，自年滿60周歲起，也可以通過住院關(guān)愛津貼，提前享受健康風(fēng)險保障。

　　住院關(guān)愛津貼保險金=0.1%基本保額×實際住院天數(shù)。同一保單年度內(nèi)累計給付90日為限，住院關(guān)愛津貼保險金累計給付達(dá)到合同基本保額時，該項責(zé)任終止，合同繼續(xù)有效。

　　若已領(lǐng)取住院關(guān)愛津貼保險金的，在給付首次重疾、疾病終末期或身故保險金時，均需扣減已給付的住院關(guān)愛津貼保險金。

　　5、等待期內(nèi)發(fā)生輕癥或中癥合同繼續(xù)有效

　　天安愛守護(hù)的等待期為90天，等待期內(nèi)發(fā)生重疾、疾病終末期、身故，條款里明確寫明返還已交保費，合同終止。

　　關(guān)于等待期內(nèi)發(fā)生輕癥或中癥，按市面的產(chǎn)品一般可以分為三種情況：①返還保費，合同終止。②不承擔(dān)責(zé)任，合同繼續(xù)有效。③合同未寫明。

　　小編咨詢過保險公司客服確認(rèn)第③種和第②種一樣，雖然合同未寫明，但一樣是保險公司不承擔(dān)理賠責(zé)任，合同繼續(xù)有效。對消費者更有利的方式為②和③，天安愛守護(hù)正屬于第③種情況。

　　6、可選滿期生存金返還 滿足消費者多樣需求

　　投保人可以按自己的喜好選擇是否附加“天安附加愛守護(hù)兩全保險”，如果想要滿期保費返還就可以選擇附加，只是單純的想要獲得疾病保障就可以不附加。

　　注意：附加愛守護(hù)兩全，指定66周歲/77周歲/88周歲(三選一)返還已交保費，被保險人必須滿足前提條件，在滿期金領(lǐng)取前未發(fā)生合同約定重疾、疾病終末期。

　　領(lǐng)取滿期生存金后，主險愛守護(hù)重疾的保障均繼續(xù)有效。

　　注：“身故/疾病終末期保障”和“被保險人輕癥/中癥/重疾豁免”與天安愛相伴、天安健康源(尊享版)等同類產(chǎn)品相同，就不再贅述了。

　　二、愛守護(hù)至尊保重疾如何？

　　1. 重疾賠付額依次遞增，前10年重疾額外賠付

　　天安愛守護(hù)至尊保重疾險保障106種重疾，分6組賠付6次，依次為100%、110%、120%、130%、140%、150%保額。

　　包含重疾特別關(guān)愛金，如果被保人在投保前10年且56周歲之前不幸罹患重疾，額外賠付25%保額。

　　總的來說，這款天安愛守護(hù)至尊保的重疾分組情況還算不錯，六大高發(fā)重疾分在四個組，最高發(fā)的惡性腫瘤與侵蝕性葡萄胎單獨一組，這樣的重疾分組情況還算比較合理，能提高多次獲賠的概率。

　　2. 中癥、輕癥賠付比例高

　　這款產(chǎn)品保障20種中癥，不分組賠付2次，賠付60%保額；保障35種輕癥，不分組賠付4次，賠付45%保額。與市場上同類產(chǎn)品相比，中癥和輕癥賠付額都很有競爭力。

　　3. 癌癥保障

　　愛守護(hù)至尊保包含癌癥多次賠付，間隔5年，惡性腫瘤新發(fā)、復(fù)發(fā)、擴(kuò)散，可進(jìn)行二、三次賠付，每次賠付100%基本保額。

　　4. 住院關(guān)愛津貼

　　如果未發(fā)生過重疾，60歲后住院可領(lǐng)取津貼，0.1%保額乘以住院天數(shù)，年度最高給付90天。

　　但需要注意的是：如果60歲已領(lǐng)取住院關(guān)愛津貼，再發(fā)生重疾、身故或疾病終末期理賠時，需扣減已累計給付的住院關(guān)愛津貼金額，相當(dāng)于降低了保額。

　　5. 年金轉(zhuǎn)換權(quán)

　　被保人年滿66周歲，可選擇將保單的現(xiàn)金價值的部分或全部轉(zhuǎn)換為年金保險。

　　6. 可附加兩全險

　　愛守護(hù)至尊?？筛郊臃颠€保費功能，選擇在55、66、77或88周歲返還交納的保險費。

　　總的來說，這款愛守護(hù)至尊保保障全面，但最長繳費期僅為20年，保險杠桿不夠高，如果能有30年或更長交費方式，保險杠桿會更高。

　　三、愛守護(hù)至尊保重疾的缺點？

　　1、癌癥賠付5年間隔期較長

　　天安人壽愛守護(hù)至尊保重疾險的缺點并不明顯，不過若對比諸多針對癌癥保障的重疾險，則可以發(fā)現(xiàn)，該款保險的癌癥間隔期有點長。5年的癌癥賠付間隔期，無形中降低了癌癥賠付概率，市面上多數(shù)重疾險以3年癌癥賠付間隔期為主。

　　2、免責(zé)條款較為嚴(yán)格

　　天安人壽愛守護(hù)至尊保重疾險的免責(zé)條款比較嚴(yán)格，比如說對“被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病”除外責(zé)任，建議用戶購買該款產(chǎn)品時看清楚免責(zé)條款。

　　通過對天安人壽愛守護(hù)至尊保優(yōu)缺點評測大家可以發(fā)現(xiàn)，作為一款多次賠付終身型重疾險，天安人壽愛守護(hù)至尊保重疾險的保障責(zé)任充足，還是值得肯定的，用戶在購買該款產(chǎn)品時需要對該款產(chǎn)品有個清晰的認(rèn)識，明確產(chǎn)品優(yōu)缺點再投保。

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