在保險市場上，增額終身壽險以其“保障與收益并存”的特點吸引了不少投資者的目光。然而，在這看似誘人的光環(huán)背后，卻隱藏著不少陷阱。本文將為你揭示增額終身壽險的陷阱是什么，幫助你在購買時避開誤區(qū)，選擇適合自己的產(chǎn)品。

增額終身壽險的陷阱是什么

1、收益容易被誤導

增額終身壽險的一大陷阱在于其收益容易被誤導。雖然我們經(jīng)常聽到增額終身壽險會按照3%的利率逐年復利增長的說法，但這其實是一個常見的誤區(qū)。

首先，這3%的利率指的是增額終身壽險的保額增長年利率，而非現(xiàn)金價值的增長利率。這意味著，雖然保額會隨著時間逐年增長，但實際的現(xiàn)金價值增長可能并不如預期的那么快。

其次，并非所有的增額終身壽險的保額年復利增長利率都是3%。實際上，有些產(chǎn)品的保額年復利增長利率可能只有2.5%。盡管有些增額終身壽險還提供了分紅附加選項，讓保單持有人有機會獲得更高的收益，但這些分紅是不確定的。

分紅的多少與保險公司分紅保險業(yè)務的經(jīng)營情況密切相關，因此在某些年度，分紅金額可能為零。

以復星保德信星福家終身壽險（分紅型）為例，假設一個40歲的男性選擇按5年繳納保費，每年繳納300,000元。根據(jù)這個設定，他的保單收益將如下所示：

通過上面的圖表我們可以發(fā)現(xiàn)，在保單第7年度，被保人46周歲的時候，保單就可以回本了，在沒有分紅的情況下，現(xiàn)金價值為1555779元；在有分紅的情況下，現(xiàn)金價值為1666051元。

2、只對比收益

如果只將增額終身壽險的收益作為投保的唯一標準，那么顯然是片面的。與單純的理財產(chǎn)品相比，增額終身壽險的收益可能更低，不一定能抵御通貨膨脹。因此，在選擇增額終身壽險時，除了收益外，還需考慮其保障功能、保費繳納方式等因素。

3、減保限制

增額終身壽險的一大特點是可以通過減保的方式領取部分保單現(xiàn)金價值。然而，在實際操作中，減保卻受到諸多限制。許多產(chǎn)品會規(guī)定年度減保限額，如每年最多只能減保20%現(xiàn)金價值或已交保費的20%。

此外，減保次數(shù)也可能受到限制。因此，在購買增額終身壽險時，務必了解減保規(guī)則，確保自己的資金需求得到滿足。

4、不一定穩(wěn)賺不虧

雖然增額終身壽險的現(xiàn)金價值較高，但前期現(xiàn)金價值較低，尤其是在繳費期間，現(xiàn)金價值往往低于已交保費。這意味著如果在封閉期內(nèi)退保，可能會面臨經(jīng)濟損失。因此，購買增額終身壽險時，需要充分考慮自己的資金需求和風險承受能力，避免盲目投保。

5、資產(chǎn)隔離不容易

增額終身壽險在一定程度上可以實現(xiàn)資產(chǎn)隔離，但并非簡單操作。要實現(xiàn)資產(chǎn)隔離，需要根據(jù)個人資產(chǎn)情況和目標來設計保單的法律架構。例如，對于有孩子的家庭來說，將孩子作為被保險人、自己作為受益人可能更有利于資產(chǎn)傳承。因此，在購買增額終身壽險時，建議咨詢專業(yè)律師或保險顧問，確保自己的權益得到保障。

6、養(yǎng)老靠不住

增額終身壽險的現(xiàn)金價值在全部領取完畢后，保障也就失效了。這意味著如果將其作為養(yǎng)老金來源，一旦現(xiàn)金價值領取完畢，將無法再獲得保障。因此，對于養(yǎng)老規(guī)劃來說，增額終身壽險并非最佳選擇。

建議在選擇養(yǎng)老保障產(chǎn)品時，充分考慮自己的養(yǎng)老需求和風險承受能力，選擇更適合自己的產(chǎn)品。

總之，增額終身壽險作為一種理財保險，既有其獨特優(yōu)勢，也存在不少陷阱。在購買時，務必充分了解產(chǎn)品特點、收益情況、減保規(guī)則等方面信息，結合個人實際情況做出明智的選擇。同時，建議咨詢專業(yè)人士的意見和建議，以確保自己的權益得到充分保障。

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