隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)的增額終身壽險(xiǎn)逐漸被“保證+浮動(dòng)”的分紅增額終身壽險(xiǎn)所替代。面對(duì)這樣的市場(chǎng)變化，很多消費(fèi)者開(kāi)始疑惑：增額終身壽險(xiǎn)值得入手嗎？本文將從保障角度、儲(chǔ)蓄和投資角度、長(zhǎng)期繳費(fèi)角度等多個(gè)維度進(jìn)行深入分析，為您解答這一問(wèn)題。

增額終身壽險(xiǎn)值得入手嗎

無(wú)論是傳統(tǒng)增額壽險(xiǎn)還是分紅類增額壽險(xiǎn)，都具有保險(xiǎn)金額逐年增加的特點(diǎn)，同時(shí)保單具有現(xiàn)金價(jià)值。這兩類險(xiǎn)種通常都具備減保功能，允許在一定條件下提前領(lǐng)取部分現(xiàn)金價(jià)值，具有較強(qiáng)的靈活性。下面從這幾個(gè)方面分析：

1、從保障角度來(lái)看：增額終身壽險(xiǎn)提供終身保障，隨著保額逐年增加，有助于抵御未來(lái)通貨膨脹的影響，保持保障的實(shí)際價(jià)值。這類產(chǎn)品可作為教育補(bǔ)充或養(yǎng)老規(guī)劃，具備一定的保障效果。對(duì)于有多余閑錢的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，增額終身壽險(xiǎn)無(wú)疑是一個(gè)值得考慮的選擇。

2、從儲(chǔ)蓄和投資角度來(lái)：增額終身壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄價(jià)值和投保投資角度是評(píng)估其價(jià)值的重要依據(jù)。這類險(xiǎn)種受到法律保護(hù)，收益寫(xiě)進(jìn)合同中，為投資者提供了一種相對(duì)穩(wěn)定的資產(chǎn)增值方式。在當(dāng)前利率下行的環(huán)境下，增額終身壽險(xiǎn)提前鎖定利率功能具有一定的吸引力。

例如：從當(dāng)前市場(chǎng)上備受矚目的12款產(chǎn)品中觀察，北京人壽推出的京福宏運(yùn)（分紅款）在30歲男性一次性繳納10萬(wàn)元、保障終身的條件下，展現(xiàn)出了卓越的表現(xiàn)。

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)60年的復(fù)利增長(zhǎng)，到90歲時(shí)預(yù)期可獲得的回報(bào)高達(dá)1747613元，這一方案的內(nèi)部收益率（IRR）達(dá)到了3.43%，顯示出其預(yù)期收益率相當(dāng)可觀。此外，京福宏運(yùn)的分紅方式靈活多變，為投資者提供了更多的選擇空間。

對(duì)于那些希望在未來(lái)實(shí)現(xiàn)高收益目標(biāo)的投資者而言，增額終身壽險(xiǎn)無(wú)疑是一個(gè)值得考慮的選擇。然而，需要注意的是，分紅型增額終身壽險(xiǎn)的分紅收益并不是固定不變的。實(shí)際收益會(huì)受到保險(xiǎn)公司投資業(yè)績(jī)的影響，因此投資者在決策時(shí)需要充分了解并評(píng)估相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

為幫助您更全面地了解不同產(chǎn)品之間的特點(diǎn)和差異，我們特別整理了一份產(chǎn)品對(duì)比一覽表。請(qǐng)查閱下表以獲取更多詳細(xì)信息：

總之，在選擇增額終身壽險(xiǎn)時(shí)，投資者應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品的預(yù)期收益、分紅方式、保險(xiǎn)公司的投資能力等因素，以做出明智的決策。同時(shí)，也要關(guān)注可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)制定合適的投資策略。

3、從長(zhǎng)期繳費(fèi)角度來(lái)看：在考慮增額終身壽險(xiǎn)是否值得入手時(shí)，需要評(píng)估自己的繳費(fèi)能力。由于這類產(chǎn)品的保費(fèi)通常較高，需要投保人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)支持長(zhǎng)期繳費(fèi)。此外，雖然保單具有現(xiàn)金價(jià)值，但早期解約可能會(huì)有較大的損失。因此，在購(gòu)買前需要仔細(xì)評(píng)估自己的資金流動(dòng)性需求。

例如：

（1）對(duì)于海保人壽增多多5號(hào)，其最低起投金額有兩種方式：如果您選擇一次性繳納（躉交），那么起始金額為3萬(wàn)元；若您選擇分期繳納（年交），則每年的最低起投金額為1萬(wàn)元。

（2）招商信諾利多多3號(hào)終身壽險(xiǎn)（分紅型）的起投規(guī)則如下：若您選擇一次性付清（躉交），則最低需要投入10萬(wàn)元；若您選擇按年分期支付（期交），則每年的最低起投金額為1萬(wàn)元。

（3）北京人壽的京福宏運(yùn)（分紅款）對(duì)于起投金額有統(tǒng)一規(guī)定，不論是選擇一次性繳納（躉交）還是按年分期繳納（期交），起投金額均為5萬(wàn)元。

綜上所述，增額終身壽險(xiǎn)在保障、儲(chǔ)蓄和投資、長(zhǎng)期繳費(fèi)、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力和長(zhǎng)期收益等多個(gè)維度都具有一定優(yōu)勢(shì)。然而，是否值得入手還需根據(jù)個(gè)人的需求、財(cái)務(wù)狀況和長(zhǎng)期規(guī)劃進(jìn)行綜合考慮。在選擇產(chǎn)品時(shí)，建議消費(fèi)者充分了解產(chǎn)品特點(diǎn)、收益情況、繳費(fèi)要求等方面的信息，以便作出明智的決策。

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