產(chǎn)品對(duì)比本應(yīng)不是投保前的一個(gè)重要環(huán)節(jié),而更多應(yīng)該關(guān)注自身的保險(xiǎn)需求。但近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度驚人,保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代更新快到可以用頻繁來(lái)形容。尤其是重疾險(xiǎn),市面上在售產(chǎn)品已過(guò)千款……對(duì)于習(xí)慣貨比三家的消費(fèi)者而言,肯定想買(mǎi)到最好的產(chǎn)品,市面上這么多產(chǎn)品,哪個(gè)最好?哪個(gè)性?xún)r(jià)比最高?哪個(gè)最值得買(mǎi)?無(wú)盡的產(chǎn)品對(duì)比已經(jīng)不能客觀判斷。
保險(xiǎn)是一份合同,我們買(mǎi)的就是條款,而條款里面最重要的部分就是“保險(xiǎn)責(zé)任”。本系列希望從具體保險(xiǎn)責(zé)任出發(fā),告訴大家在重疾險(xiǎn)對(duì)比的時(shí)候,應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注什么。
今天的主角分別是:光大永明嘉多保(0-55周歲)友邦全佑倍呵護(hù)2019(0-17周歲)友邦全佑惠享2019(17-40周歲)
對(duì)比前貼上標(biāo)簽
如果要對(duì)比的產(chǎn)品不是同一個(gè)類(lèi)型,那么對(duì)比就變得沒(méi)意義了,也不公平。
因此,我們先要了解市面上重疾險(xiǎn)分類(lèi)。然后在對(duì)比前問(wèn)問(wèn)自己更傾向哪個(gè)類(lèi)型,不符合需求的,可以直接pass掉,對(duì)吧。
給今天的主角's,貼上這樣一個(gè)標(biāo)簽:重疾分組多次賠付+惡性腫瘤多次賠付,身故賠付保額,終身重疾險(xiǎn)。
回到剛才的話題,如果你只考慮重疾不分組多次賠付的產(chǎn)品,或是考慮身故賠保費(fèi)的純重疾,現(xiàn)在可以點(diǎn)擊左上角的×,或者直接拉到文末掃描我的個(gè)人二維碼咨詢(xún)其他產(chǎn)品。因?yàn)?,今天的產(chǎn)品你都可以pass掉。
開(kāi)始入正題,既然是“同類(lèi)”,先看產(chǎn)品基本形態(tài)(保額50萬(wàn)為例):
同類(lèi)項(xiàng):重疾分組多次賠付+惡性腫瘤多次賠付+輕癥多次賠付+身故/全殘/疾病終末期
不同項(xiàng):光大嘉多保多了中癥多次賠付及中癥豁免;全佑倍呵護(hù)多了22歲前白血病雙倍賠付;全佑惠享多了75歲前意外身故/傷殘額外賠付(捆綁銷(xiāo)售);全佑系列多了老年長(zhǎng)期護(hù)理。
以女性,保額50萬(wàn),保障終身為例,對(duì)比一下“價(jià)格”:
紅色:0、10歲,全佑倍呵護(hù);20、30、40歲,全佑惠享
友邦全佑系列要比光大嘉多保多交5年的保費(fèi),并且每年保費(fèi)多50%左右,總保費(fèi)多了將近一倍!
你可能會(huì)認(rèn)為這樣對(duì)比很膚淺,但我想說(shuō)的是選擇重疾險(xiǎn)首要關(guān)注保額是否足夠,也就是說(shuō)同樣的保額,理應(yīng)優(yōu)先選擇費(fèi)率更低那個(gè)。
按年交保費(fèi)試算:如果用“全佑系列”的保費(fèi),投保嘉多保,相當(dāng)于多了25萬(wàn)左右的保額。
反過(guò)來(lái)看,如果只想花“嘉多保”的保費(fèi),投保全佑系列則需要降低20萬(wàn)左右的保額,你愿意嗎?
然而實(shí)際上,友邦全佑系列,還需多交5年保費(fèi)……差距不止于此。接下來(lái)我們?cè)購(gòu)木唧w保險(xiǎn)責(zé)任出發(fā),看看全佑系列究竟“貴”在哪,“貴”得值不值。
1、等待期
先看對(duì)比圖,等待期內(nèi)出險(xiǎn):
如圖所示,如果等待期內(nèi)出險(xiǎn),區(qū)別蠻大的:
光大嘉多保:輕癥/中癥及對(duì)應(yīng)的豁免,則該責(zé)任終止,合同繼續(xù)有效;重癥/身故/全殘/疾病終末期,合同終止,退還已交保費(fèi)。
友邦全佑系列:輕癥及輕癥豁免,僅不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,但輕癥責(zé)任沒(méi)有終止,合同也繼續(xù)有效;重疾/疾病終末期,僅不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,合同繼續(xù)有效;身故/全殘無(wú)等待期。
但友邦全佑系列,額外附加了一個(gè)不太友好的條款,在等待期內(nèi)發(fā)生和重疾、輕癥有關(guān)的疾病或癥狀,也屬于免責(zé)。
等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故呢?我們往下看……
2、重疾賠付
#重疾分組多次賠付#
先看對(duì)比圖,行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的前六種必保高發(fā)重疾的分組情況和前后兩次賠付的時(shí)間間隔:
首先是分組情況,從圖上可以看到,兩者的主要區(qū)別在于惡性腫瘤是否獨(dú)立分組,為什么這么說(shuō)?
科普一下什么是重疾分組多次賠付:當(dāng)發(fā)生一種重疾時(shí),所在組別的其他重疾責(zé)任也就終止了,其他組別的重疾責(zé)任依然有效。
在癌癥高發(fā)的今天,惡性腫瘤是否獨(dú)立分組,就變得尤為重要了。
比如:一個(gè)小朋友不幸罹患白血病,獲得第一次重疾保額賠付后,需要進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)(非自體骨髓移植或非自體臍帶血移植);
光大嘉多保賠付第二次重疾保額,而全佑系列不能進(jìn)行賠付(惡性腫瘤和重大器官及造血干細(xì)胞移植分在同一組)。
再比如:肝癌后需要換肝……
其次是前后兩次賠付的時(shí)間間隔,一般市面上同類(lèi)型產(chǎn)品的時(shí)間間隔是180天,這也是比較合理的,但友邦全佑系列的時(shí)間間隔是365天,顯得有點(diǎn)摳門(mén)。
最后看一下賠付比例和賠付次數(shù),每一次的賠付比例都是保額的100%,沒(méi)區(qū)別。
至于賠付次數(shù),你可能覺(jué)得,誰(shuí)會(huì)發(fā)生那么多次重疾,但如果只有2次,萬(wàn)一發(fā)生兩次重疾賠付后,合同就終止了,心里會(huì)不會(huì)有點(diǎn)……不保險(xiǎn)的感覺(jué)呢?
次數(shù)多一些,看似更有保障,對(duì)吧。
看看賠付條件和前后兩次惡性腫瘤的時(shí)間間隔:
首先是賠付條件,兩者并沒(méi)有區(qū)別,保障范圍包括:新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)狀態(tài)4種,也是市面上“最好”的形態(tài)。
其次是時(shí)間間隔,對(duì)于癌癥來(lái)說(shuō),5年生存率,是一個(gè)非常關(guān)鍵的指標(biāo),科普一下5年生存率:
然而,復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移的情況,發(fā)生在術(shù)后3年之內(nèi),約占80%,大概這就是為什么市面上大多數(shù)惡性腫瘤多次賠付,都將時(shí)間間隔都設(shè)計(jì)為3年吧。
光大嘉多保二次賠付的時(shí)間間隔也是3年,而友邦全佑系列則需要5年,某程度上說(shuō)進(jìn)一步降低了二次賠付的可能性。
3、輕癥/中癥
由于輕癥沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),我們來(lái)看看前六種重疾對(duì)應(yīng)的輕/中癥:
從圖上可以看到,賠付比例有明顯的差距:
友邦全佑系列:輕癥6次賠付,每次比例分別為20%、20%、30%、30%、50%、50%。
光大永明嘉多保:輕癥3次賠付,每次比例分別為30%、35%、40%;中癥2次賠付,比例為50%。
舉個(gè)例子:一個(gè)人第一次發(fā)生輕微腦中風(fēng),光大嘉多保賠付保額的50%,友邦全佑系列賠付保額的20%,以50萬(wàn)保額來(lái)算,光大嘉多保多賠了15萬(wàn)。
4、身故/全殘/疾病終末期
明確一下:重疾、身故、全殘、疾病終末期,僅賠付一項(xiàng)。
由于保監(jiān)對(duì)未成年人身故保額的限制,三款產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任如下圖:
18歲前身故,退還已交保費(fèi),但光大嘉多保多了一種情況,如果身故前發(fā)生過(guò)輕/中癥且豁免了保費(fèi),那么退還的保費(fèi)則包含被豁免的部分。而全佑倍呵護(hù)只退還實(shí)際已交保費(fèi)。
18歲后身故:賠付保額,都一樣。
18歲前全殘/疾病終末期,全佑倍呵護(hù)賠付保額,光大嘉多保退還已交保費(fèi)(含被豁免部分,若有),這也算是一個(gè)亮點(diǎn)。
18歲后全殘/疾病終末期,賠付保額,都一樣。
5、特定疾病額外賠付
全佑倍呵護(hù):少兒白血病的雙倍賠付(22歲前),限首次重疾為白血病,如果第一次發(fā)生的重疾不是白血病,不僅沒(méi)有雙倍賠付,這項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任也終止了,感覺(jué)不是太好。
如果需要針對(duì)白血病有額外保障,我們可以通過(guò)組合的方式投保一份白血病保險(xiǎn),比如:信美相互愛(ài)我寶貝少兒白血病疾病保險(xiǎn)。
以0歲女性為例,保額50萬(wàn),保障至25歲,只需一次性繳費(fèi)1140元。關(guān)鍵是,不會(huì)因?yàn)槭状未_診非白血病的重疾而終止!
全佑惠享:長(zhǎng)期意外雙倍、九大自然災(zāi)害三倍賠付(75歲前),消費(fèi)型,捆綁銷(xiāo)售不買(mǎi)不行,也沒(méi)辦法。
有沒(méi)有其他選擇?肯定有,比如:昆侖金剛保長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)。
以30歲女性,保額50萬(wàn)為例:選擇保障至70周歲,20年交,年交保費(fèi)800元。
全佑系列:描述起來(lái)有點(diǎn)拗口,我們來(lái)看條款:
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),60歲后,六項(xiàng)中符合三項(xiàng),并且不符合重大疾病的任意一個(gè)“病種”,可以得到賠付,保額分120個(gè)月領(lǐng)取。50萬(wàn)保額,即每月領(lǐng)取4166元(每年領(lǐng)取5萬(wàn))。
好像挺人性化的,但我們搜索一下病種的條款會(huì)發(fā)現(xiàn),有好幾種疾病達(dá)到“六中三”的程度,即符合重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn):
腦中風(fēng)后遺癥、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、全身性重癥肌無(wú)力、肌營(yíng)養(yǎng)不良癥、非阿爾茨海默病所致嚴(yán)重癡呆、脊髓小腦變性癥、腎上腺腦白質(zhì)營(yíng)養(yǎng)不良、易染性腦白質(zhì)營(yíng)養(yǎng)不良、嚴(yán)重強(qiáng)直性脊柱炎。
除此之外,會(huì)有什么情況導(dǎo)致“六中三”呢?醫(yī)學(xué)學(xué)的不好,我也想知道??赡苡幸环N情況,沒(méi)有疾病,就是老了……需要?jiǎng)e人照顧。
這個(gè)保障應(yīng)該是目前市場(chǎng)上獨(dú)有的吧!至于需不需要,見(jiàn)仁見(jiàn)智。
本文轉(zhuǎn)自:米保險(xiǎn)-重疾險(xiǎn)對(duì)比的時(shí)候,應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注什么
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