人只要活著就會呼吸，但近年來由于空氣污染、吸煙、人口老齡化等因素的影響，我國的呼吸系統(tǒng)疾病越來越普遍。
像感冒、肺炎、扁桃體炎都是常見的疾病，對日常生活沒什么影響，而肺結(jié)核、哮喘、慢性支氣管炎等等，嚴(yán)重起來卻會威脅生命安全…
那么，患有呼吸系統(tǒng)疾病，如何才能順利買保險？今天和大家一起看看。
一、呼吸系統(tǒng)疾病，不容忽視
說起呼吸系統(tǒng)疾病，很多人第一反應(yīng)就是感冒、肺炎，其實這種理解并不全面。呼吸系統(tǒng)是一個非常大的范疇，主要包括：鼻、咽、喉、氣管、支氣管、肺?等。常見的呼吸系統(tǒng)疾病主要包括：
簡單分類如下：
常見疾病：比如普通感冒，一般都能很快治愈，對身體沒什么影響。
慢性疾?。喝绻窍?、肺結(jié)核等慢性病，雖然不會直接導(dǎo)致生命危險，但控制不好也會引起肺氣腫、肺心病等嚴(yán)重并發(fā)癥。
嚴(yán)重疾病：包括慢阻肺、肺動脈高壓、肺心病、肺癌等，死亡率相對比較高，一定要及時治療。
我們知道疾病有輕有重，但很多看似沒什么問題的病，往往也會影響買保險。而投保的第一道門檻，就是健康告知。
二、呼吸系統(tǒng)疾病，如何告知
我總結(jié)了健康告知的原則：有問就答，不問不答。但普通人要第一次就做對健康告知，還是很不容易的。如果你也有這樣的困擾，可以參考下表：
直接說結(jié)論：
如果健康告知問到你的疾病，或者雖然沒有明確問到疾病，但是問了相關(guān)的癥狀、檢查異常、治療方式等，都是需要如實告知的。比如說，健康告知沒有直接問“哮喘”，但是問到了“反復(fù)咳嗽的癥狀”、“胸部 X 線檢查異?！钡?，這種情況也要告知。對互聯(lián)網(wǎng)保險來說，健康告知的方法也很簡單，進(jìn)入“智能核保”回答相應(yīng)的問題就可以了。
三、呼吸系統(tǒng)疾病，如何投保
呼吸系統(tǒng)疾病的種類非常多，分析了一些常見疾病的智能核保，希望能給大家一些實操的建議。
1、哮喘，如何買保險？
哮喘，是最常見的慢性疾病之一。據(jù)權(quán)威醫(yī)學(xué)期刊《柳葉刀》的數(shù)據(jù)顯示，目前我國 20 歲以上哮喘人數(shù)高達(dá) 4570 萬，患病率約 4.2 %。
哮喘雖然不能完全治愈，但經(jīng)過長期規(guī)范治療，大部分人都可以合理控制。那么，哮喘患者應(yīng)該如何買保險呢？
直接說結(jié)論：
重疾險：只要能合理控制哮喘，很多重疾險都能正常承保，比如：昆侖健康保 2.0、瑞泰瑞盈、芯愛?等。
醫(yī)療險：核保相對嚴(yán)格，目前?平安 e 生保?只要沒有重度哮喘史，1 年內(nèi)未因哮喘住院、肺功能正常等，就可正常承保。
壽險：定期壽險的健康告知很少提哮喘，比如三峽愛相隨、大麥定壽、瑞泰瑞和 2019、擎天柱 3 號?等。如果其他告知問題也符合，就能直接投保。
可以看到，哮喘患者要投保還是比較容易的，可以選擇的產(chǎn)品有很多。但是大家也不能掉以輕心，平常一定要做好疾病控制。除了避免接觸塵螨、花粉等發(fā)病誘因，也要記得隨身攜帶藥物。
2、慢性支氣管炎，保險怎么買？
慢性支氣管炎，是一種常見的呼吸系統(tǒng)疾病，吸煙、病毒或細(xì)菌感染、空氣污染等，都可能導(dǎo)致發(fā)病。那么如果有慢性支氣管炎，又有哪些產(chǎn)品可以選擇呢？
來看看結(jié)論：
重疾險：只要沒有發(fā)展到肺氣腫、慢阻肺等嚴(yán)重疾病，且肺功能正常等，很多重疾險都可以正常投保。
醫(yī)療險：投保比較困難，目前只有人保好醫(yī)保?的核保結(jié)論比較寬松。
壽險：健康告知一般不會問到慢性支氣管炎，符合其他告知問題就可以直接投保。
慢性支氣管炎患者，一定要戒煙并且盡量避免吸入有害顆粒，同時注意提高免疫力，嚴(yán)格控制疾病的發(fā)展。
3、肺炎，買保險很輕松！
對于肺炎這類急性呼吸系統(tǒng)感染，如果已痊愈的話，線上投保是非常寬松的，一起來看看：
可以看到，如果急性肺炎已經(jīng)痊愈，投保是比較容易的，甚至無需健康告知，直接就可以購買。
4、肺結(jié)核，還能買保險嗎？
肺結(jié)核是一種傳染性很強(qiáng)的慢性病，如果吸入了結(jié)核患者的飛沫，就有可能被感染。因此，身體虛弱、免疫力低的人要尤其注意。不過隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，肺結(jié)核患者如果能及時確診，采取合理規(guī)范的治療方式，大多數(shù)都是可以痊愈的。如果有肺結(jié)核，建議考慮如下投保思路：
結(jié)論如下：
重疾險：如果肺結(jié)核已痊愈，正常投保的可能比較大。昆侖健康保 2.0、百年康惠保旗艦版、芯愛?重疾等都可以嘗試投保。
醫(yī)療險：好醫(yī)保長期醫(yī)療、平安 e 生保、微醫(yī)保長期醫(yī)療，只要不是粟粒性結(jié)核或肺外結(jié)核，且結(jié)核已經(jīng)痊愈，都有可能正常承保。
壽險：定期壽險的健康告知很少問到肺結(jié)核，符合其他告知問題就可以直接投保。
為了預(yù)防肺結(jié)核感染，建議大家要養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣、鍛煉身體提高免疫力，如果發(fā)現(xiàn)有咳嗽或痰中帶血等可疑癥狀，一定要及時就醫(yī)。
5、肺結(jié)節(jié)，并非無法投保
肺結(jié)節(jié)并不是一種具體的疾病，從醫(yī)學(xué)角度來說，炎癥、增生、結(jié)核、腫瘤等，都可以表現(xiàn)為結(jié)節(jié)。之前寫過乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)，它們一般可以通過超聲分級來評估良惡性，而肺結(jié)節(jié)沒有相關(guān)分級標(biāo)準(zhǔn)，保險公司也會審核得更加嚴(yán)格。經(jīng)過篩選排查，建議大家關(guān)注以下產(chǎn)品：
同樣看結(jié)論：
重疾險：目前只有昆侖健康保 2.0，要求切除結(jié)節(jié)且病理檢查良性，才可正常承保。
醫(yī)療險：平安 e 生保、人保好醫(yī)保，對于肺結(jié)節(jié)的核保比較寬松，可以正?；虺獬斜！?/p>
壽險：瑞泰瑞和定壽、擎天柱 3 號并未問詢肺結(jié)節(jié)，符合條件就可以直接投保。
如果檢查出肺結(jié)節(jié)，一定要盡快明確結(jié)節(jié)性質(zhì)。如果是良性結(jié)節(jié)，只需保持關(guān)注就可以。如果結(jié)節(jié)有異常，一定要盡早確診并治療。? ? ??
總之，肺結(jié)節(jié)線上買保險是比較困難的，大家也可以嘗試在線下投保。這里也提醒兩個關(guān)鍵點：
如果沒做手術(shù)：提供歷年的檢查報告，核保員要看肺結(jié)節(jié)的變化、病情是否趨于穩(wěn)定。
如果已做手術(shù)：確診為良性，術(shù)后痊愈超過 2 年且無并發(fā)癥，正常承保的機(jī)會更大。
由于各家保險公司的核保標(biāo)準(zhǔn)都是不一樣的，大家可以多投幾家試試，最終選擇一家核保結(jié)論最好的。
6、支氣管擴(kuò)張，又該如何投保？
支氣管擴(kuò)張，簡單理解就是支氣管失去了彈性，長期處于擴(kuò)張狀態(tài)，典型的癥狀包括：慢性咳嗽、咳痰、咯血等。如果有支氣管擴(kuò)張，可以嘗試投保如下產(chǎn)品：
具體的核保結(jié)論大家可以參照表格，就不贅述了。
除了如上疾病外，一些嚴(yán)重的呼吸系統(tǒng)疾病，比如：慢阻肺、肺動脈高壓、肺心病、肺氣腫、呼吸衰竭、肺癌?等，一般都很難買到重疾險和醫(yī)療險。
四、線上投保，這兩點要知道
相信通過上面的分析，大家對智能核保已經(jīng)比較了解了。但在實際操作過程中，很多朋友還會遇到如下兩個問題：
1、智能核保沒我的病，怎么辦？
假如不符合健康告知，但智能核保中又找不到相關(guān)疾病，怎么辦？深藍(lán)君建議嘗試兩種方法：
線上人工核保：提交申請后，需要將病歷資料提交給保險公司，一般兩三天就會收到核保結(jié)果。在這里，我也為大家整理了產(chǎn)品清單：
線下人工核保：如果線上無法投保，大家也可嘗試在線下投保，但線下的健康告知通常一般會更嚴(yán)格一些。
2、疾病被除外，保險還要買嗎？
除外承保，是保險公司考慮到某種疾病風(fēng)險較高，所以才將其排除在外。以重疾險為例，如果除外了“嚴(yán)重哮喘”這個病種，這份保險還可以保障很多其他病種，比如癌癥、心腦血管疾病等。? ? ? 如果你已經(jīng)投保過多家保險公司，找不到更好的核保結(jié)論了，那么個人建議你接受現(xiàn)實。至少在當(dāng)下，這是最合適的選擇了。
?五、寫在最后
今天，給大家分析了?呼吸系統(tǒng)疾病?的投保方法，其實對于其他疾病，也是同樣的思路。關(guān)于帶病投保，我還寫過很多常見疾病的投保技巧：乙肝、甲狀腺疾病、女性疾病、兒童疾病、胃病、腸道疾病?等，大家可以根據(jù)自己的需要查看。但無論如何，保險只是一個工具。對于疾病而言，還是要早發(fā)現(xiàn)、早治療，畢竟身體健康才是我們的最終目的。
本文轉(zhuǎn)自：米保險-呼吸系統(tǒng)疾病投保指南
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