復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)公司，這家公司成立時(shí)間不久，但卻名氣很響，讓人耳熟能詳。為啥，就因?yàn)樗麄兗乙猿龈咝詢r(jià)比的爆款產(chǎn)品而聞名于世，無論單次賠付重疾康樂一生系列，還是少兒重疾媽咪保貝，都是我們的老“朋友”了 。這次主打重疾多次賠付的備哆分1號(hào)，原名是倍多分1號(hào)，俗稱守衛(wèi)者2號(hào)。個(gè)人覺得“倍多分”更好記，多倍賠、分開賠，那么這款產(chǎn)品究竟怎么樣呢，我們一起來一探究竟。

　　產(chǎn)品對(duì)比如下：

　　通過對(duì)比圖可以看出，備哆分1號(hào)作為包含輕癥、中癥的重疾多次賠付產(chǎn)品，比傳統(tǒng)同類產(chǎn)品保費(fèi)便宜許多，甚至跟曾經(jīng)網(wǎng)紅產(chǎn)品哆啦A保差不多，而哆啦A保輕癥還分組、有間隔期并且也沒有中癥。

　　唯一能風(fēng)頭稍微壓過備哆分1號(hào)的，是同樣熱銷的網(wǎng)紅王牌產(chǎn)品信泰完美人生守護(hù)，保費(fèi)更低不說，它雖然沒有列出中癥賠付，但是輕癥疾病里面包含了高發(fā)中癥，而且輕癥直接賠付45%，相當(dāng)于疾病達(dá)到輕癥的程度，就能獲得中癥的賠償，降低了中癥的門檻。并且在等待期上也是完美人生守護(hù)更有優(yōu)勢。

　　一、重疾責(zé)任

　　重疾多次給付的目的，就是通過一份保單，可以多次賠付不同的病種。

　　之前評(píng)測單次賠付重疾的時(shí)候我說過，只要包含了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種重疾，就差不多涵蓋了重疾理賠中95%的病種，所以重疾數(shù)量不用太過關(guān)心。

　　那么我們知道，這25種重疾中，又有6大高發(fā)重疾，發(fā)病率幾乎能占到重疾理賠的80-90%。那么既然是多次賠付，重疾不分組固然好，但是普遍價(jià)格昂貴，科學(xué)分組，將6種高發(fā)重疾盡量分開是最好的，既降低了保費(fèi)又不太影響理賠概率。

　　那么我們就重點(diǎn)來看看這幾款產(chǎn)6種高發(fā)重疾是怎么分組的吧：

　　由于惡性腫瘤這一項(xiàng)疾病，就占了重疾理賠的60%，所以我們認(rèn)為將惡性腫瘤單獨(dú)分一組是最合適的，這樣看來，備哆分1號(hào)、常青樹、完美人生守護(hù)都是非常優(yōu)秀的。

　　保額上面，備哆分1號(hào)保額是遞增的，但是可惜增加幅度有點(diǎn)低，一個(gè)人先后罹患3次重疾的概率已經(jīng)非常低了，備哆分1號(hào)從第三次才有20%的增幅，這個(gè)實(shí)用意義說實(shí)話基本上不大，更算是一種營銷噱頭了。

　　二、中癥責(zé)任

　　中癥，顧名思義就是比輕癥程度要重，但還沒到重疾的程度。

　　因?yàn)橹邪Y沒有明確的規(guī)定，有的公司直接把輕癥挪到中癥，輕度的要求改為中度，提高了該病種的理賠金額，但也會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)缺口，可能在輕度程度就無法理賠。

備哆分1號(hào)的中癥疾病種類

　　而備哆分1號(hào)比較好的解決了這個(gè)問題，將一些不按程度劃分的病種，直接算成了中癥，比如單耳失聰、單眼失明、結(jié)合性脊髓炎、可逆性再生障礙性貧血等，直接提高了賠付保額。

　　將一些輕癥里的疾病，保留輕癥的同時(shí)，升級(jí)到了中癥，比如中度腦中風(fēng)后遺癥、中度急性心肌梗塞等。這樣如果被保險(xiǎn)人假如先后被初次診斷為輕度腦中風(fēng)后遺癥、中度腦中風(fēng)后遺癥、腦中后遺癥，可以最多輕癥、中癥、重疾各賠一次。

　　綜合來看，備哆分1號(hào)的中癥設(shè)置是非常合理的，在包含中癥的重疾產(chǎn)品中，是頂配的設(shè)置的，沒得黑！但是無奈碰上一個(gè)“不要命”的完美人生守護(hù)，直接把輕癥保額干到了45%基本保額，讓被保險(xiǎn)人直接在輕癥階段就能拿到較高賠款，只能說，不怪國軍不能打，只怪還有更厲害的主。

　　三、輕癥責(zé)任

　　綜合前面的對(duì)比，我們再來看看備哆分1號(hào)和完美人生守護(hù)的高發(fā)輕癥對(duì)比。

　　果然毫無懸念，兩款產(chǎn)品都非常優(yōu)秀，不典型急性心肌梗塞是一種疾病，而冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)和微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋是兩種治療手段，一般二者有一就非常優(yōu)秀了。而完美人生守護(hù)確實(shí)有點(diǎn)驚艷到我了，兩種治療手段都包含，被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自身情況自行選擇治療手段，反正都能賠。

　　四、等待期內(nèi)罹患某一中/輕癥

　　這里多提一個(gè)重要的細(xì)節(jié)，等待期內(nèi)出險(xiǎn)，大部分重疾險(xiǎn)采取的措施都是終止保障，同時(shí)返還之前所交的保費(fèi)。

　　而我驚奇的發(fā)現(xiàn)備哆分1號(hào)和完美人生守護(hù)的條款都寫明，如果等待期內(nèi)罹患某一中/輕癥，僅終止該項(xiàng)疾病的責(zé)任，輕癥和中癥的責(zé)任還有，其他病種還有機(jī)會(huì)理賠，真的是非常人性化！這里要給這兩款產(chǎn)品點(diǎn)個(gè)大大的贊！

　　五、綜合評(píng)價(jià)

　　備哆分1號(hào)作為一款重疾多次賠付，包含輕癥、中癥多次賠付的產(chǎn)品，輕癥、中癥分組合理，價(jià)格便宜，無疑在同類產(chǎn)品中是非常優(yōu)秀的，這點(diǎn)我一點(diǎn)都不意外，畢竟是以注重性價(jià)比著稱的復(fù)星聯(lián)合出品。而有唯一有點(diǎn)小瑕疵的是，重疾增額幅度不明顯，可能實(shí)用性偏低。

　　那么這款產(chǎn)品我推不推薦你買呢，如果我不知道完美人生守護(hù)，肯定會(huì)100%推薦，可是有了完美人生守護(hù)這個(gè)“不按套路出牌”的產(chǎn)品，我覺得完美人生守護(hù)可能更合適一點(diǎn)。

　　更低的保費(fèi)。更短的等待期，不用等到中癥，更早的拿到更高的保額，畢竟第一次患病的概率最高，第一次賠付保額的多少也更重要，挺過了第一次，才有必要考慮第二次不是嗎？

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-比倍多分1號(hào)更厲害的少兒重疾險(xiǎn)，你認(rèn)識(shí)嗎？

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