定期壽險(xiǎn)，是這些家庭保障四大金剛里形態(tài)最簡(jiǎn)單的，但沒(méi)想到，饒是如此，保險(xiǎn)公司也玩出來(lái)不少花樣。今天小編就和大家說(shuō)道說(shuō)道。

　　老規(guī)矩，先上全家福：

? ? ? ?更靈活：三峽小兩口

　　第一款產(chǎn)品還是三峽人壽的，保障期限只有一年，但有個(gè)小限制，那就是只賣(mài)給夫妻。

　　一般來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)的最短保障期間是10年，但也有人有特殊需求，可能不需要保10年那么久。

　　舉個(gè)栗子，貓妹有個(gè)朋友做實(shí)業(yè)的，最近因?yàn)闃I(yè)務(wù)需要貸了筆款，有點(diǎn)小擔(dān)心，問(wèn)有沒(méi)有什么保險(xiǎn)適合他，萬(wàn)一出事也能把貸款還上，給老婆孩子留下點(diǎn)什么。像他這種情況，買(mǎi)10年期定壽，長(zhǎng)了點(diǎn)。

　　那么像三峽小兩口就挺適合他。

　　保障期限1年，但保證續(xù)保5年。所謂保證續(xù)保，就是這五年，只要投保人不提出退保，保險(xiǎn)公司必須按照公布的費(fèi)率表，給他提供保障，不管投保人身體情況發(fā)生什么變化，甚至不管保險(xiǎn)公司是否停售了這款產(chǎn)品。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，一保最少5年，中間如果不需要了，可以隨時(shí)“甩”了它，適合滿足短期的保障需求。而且因?yàn)椴扇×祟?lèi)似自然費(fèi)率的階梯價(jià)格制，三峽小兩口在年輕時(shí)期的價(jià)格更便宜。

　　比如都是26-30周歲的夫妻投保100萬(wàn)保額，一年保費(fèi)只要576，31-35周歲的夫妻投保，一年保費(fèi)只要766，遠(yuǎn)低于兩人分別購(gòu)買(mǎi)。類(lèi)似的一年期定期壽險(xiǎn)，市場(chǎng)上也有，但價(jià)格比三峽小兩口貴，所以與其買(mǎi)貴的只保一個(gè)人，還不如買(mǎi)便宜的保兩個(gè)人。

　　另外，多說(shuō)幾句，之前華貴人壽也推出過(guò)一款夫妻版的定壽，但是在價(jià)格上，并不美麗。兩人一起投保并沒(méi)有比兩人分開(kāi)投保便宜。那就不劃算了，因?yàn)檫@種夫妻版定期壽險(xiǎn)，夫婦而是相當(dāng)于共用保額，只要一個(gè)人先出險(xiǎn)，那么理賠后保險(xiǎn)合同就終止了，終歸是只能賠一次，無(wú)非是看誰(shuí)先用到而已。

　　作為夫妻版定壽，三峽小兩口也存在類(lèi)似問(wèn)題，一個(gè)人先賠了，保單失效，另一個(gè)人的保障就沒(méi)了。但為了規(guī)避夫妻二人同時(shí)出險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，三峽小兩口規(guī)定，如果夫婦二人因?yàn)橥?a href="http://langmsf.cn/24311.html" title="意外險(xiǎn)中的意外指什么？哪些屬于意外事故？" target="_blank" rel="noopener">意外事故身故或全殘，那么賠雙倍保額，更人性化。

　　關(guān)于離婚風(fēng)險(xiǎn)，三峽小兩口也想到了，即便離婚，保障也繼續(xù)有效。額，雖然感情不再保障在，但還是感覺(jué)有點(diǎn)別扭，離婚后保單受益人填誰(shuí)？有娃的可以給娃，沒(méi)娃的給誰(shuí)？有幾對(duì)夫妻散伙之后，還愿意對(duì)方做自己的保單受益人？

　　小編一直不提倡夫妻互保，因?yàn)樵?jīng)最?lèi)?ài)的人，一旦不愛(ài)了，可能會(huì)做出最狠毒的事情，當(dāng)然包括把給你買(mǎi)的保險(xiǎn)都退了。所以，買(mǎi)三峽小兩口之前想好退路。

　　除了離婚風(fēng)險(xiǎn)，三峽小兩口確實(shí)是非常適合年輕人、適合需要短期保障、適合關(guān)鍵時(shí)期加保的人群，一個(gè)人的價(jià)格買(mǎi)兩個(gè)人的保障，還是很劃算的。尤其是他的免責(zé)只有3條，是和華貴大麥一樣貨真價(jià)實(shí)的3條，而且健康告知也不苛刻，只有3條，對(duì)孕婦友好，也沒(méi)有保額限制。

　　更便宜：三峽愛(ài)相隨

　　去年年底推出的華貴大麥，不管是價(jià)格，還是健康告知、免責(zé)條款，乃至保額，真的是全方位碾壓，穩(wěn)坐江湖第一的寶座。

　　但現(xiàn)在的保險(xiǎn)江湖打拼厲害，不到半年時(shí)間，就有一家新公司，三峽人壽，推出競(jìng)品，三峽愛(ài)相隨。

　　三峽人壽是一家新公司，2017年底成立，從名字就可以看出，偏居西南，坐標(biāo)重慶。新公司一般都沒(méi)有渠道，所以?xún)A向推出高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品走口碑路線。

　　三峽愛(ài)相隨可以說(shuō)是直接對(duì)頭牌產(chǎn)品華貴大麥發(fā)起了直接挑戰(zhàn)。從上面的表格就可以看出來(lái)，兩款產(chǎn)品相似度很高。

　　簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)它的的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)：

　　1、三峽愛(ài)相隨價(jià)格更便宜。

　　三峽愛(ài)相隨附加了“特別身故或全殘保險(xiǎn)金”的價(jià)格，跟華貴大麥不相上下，所謂“特別身故或全殘保險(xiǎn)金”指的是如果被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)如果不滿41周歲，保險(xiǎn)公司額外賠50%保額。

　　舉個(gè)栗子，同樣是100萬(wàn)的基礎(chǔ)保額，如果是41周歲前出險(xiǎn)，華貴大麥賠100萬(wàn)，三峽愛(ài)相隨賠150萬(wàn)，41周歲后出險(xiǎn)，華貴大麥賠100萬(wàn)，三峽愛(ài)相隨也賠100萬(wàn)。

　　40歲，對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，也算是分水嶺，40歲之前拼命奮斗，40歲后基本大局已定，該有的積累，已經(jīng)做得差不多了。所以這個(gè)“特別身故或全殘保險(xiǎn)金”，相當(dāng)于又給自己買(mǎi)了一個(gè)短期定壽，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，同樣的價(jià)格，41周歲前多50%的保障，不吃虧。

　　2、華貴大麥的免責(zé)更少。

　　雖然名義上三峽愛(ài)相隨的免責(zé)條款和華貴大麥一樣都是3條，但仔細(xì)看你會(huì)發(fā)現(xiàn)，三峽愛(ài)相隨的第二條免責(zé)=華貴大麥的第二條+第三條免責(zé)。三峽愛(ài)相隨多了“被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品，酒后駕駛，無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)合法有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)”。

　　雖然這條免責(zé)也非常常見(jiàn)，但相比來(lái)說(shuō)，還是比華貴大麥多一些。

　　如果你和貓妹的某位朋友一樣，自己車(chē)的行駛證過(guò)期好幾個(gè)月都沒(méi)發(fā)現(xiàn)，那你要小心了！

　　3、兩個(gè)產(chǎn)品的健康告知不相上下。

　　兩個(gè)產(chǎn)品都很寬松，問(wèn)詢(xún)的疾病90%都是重疊的，只在最前面的幾個(gè)疾病略有差別。很難說(shuō)誰(shuí)優(yōu)誰(shuí)劣，只看你的身體情況跟誰(shuí)更契合。

　　另外，三峽愛(ài)相隨沒(méi)有問(wèn)懷孕的情況，對(duì)孕婦友好。

　　但問(wèn)了“在其他保險(xiǎn)公司已申請(qǐng)及已生效壽險(xiǎn)保額是否大于等于300萬(wàn)”，如果你有超高保額的需求，那么建議規(guī)劃好投保順序。

　　比如你想買(mǎi)500萬(wàn)保額，先買(mǎi)了300萬(wàn)華貴大麥，再買(mǎi)三峽愛(ài)相隨，就不行了。但反過(guò)來(lái)，如果買(mǎi)了200萬(wàn)三峽愛(ài)相隨，再買(mǎi)300萬(wàn)華貴大麥就一點(diǎn)問(wèn)題都沒(méi)有。

　　4、華貴大麥的最高投保年齡是60周歲，比三峽愛(ài)相隨的55周歲高。

　　5、三峽愛(ài)相隨對(duì)保額與收入的比例有明確規(guī)定。并不是歧視低收入人群，只是被騙保的嚇怕了。

　　更精準(zhǔn)：中荷顧家保

　　另外，再推薦一個(gè)近期剛升級(jí)的減額定壽——中荷顧家保（升級(jí)版）。

　　這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)比較奇特，隨著時(shí)間推移，保額越來(lái)越低。

　　保額公式是這樣的：有效保險(xiǎn)金額=剩余保單年度(含當(dāng)前保單年度)/總保單年度x基本保險(xiǎn)金額

　　比如投保300萬(wàn)，交20年，保25年，第二年，保額就只剩288萬(wàn)（24/25x300=288），第三年，保額再減少12萬(wàn)，以此類(lèi)推。設(shè)計(jì)乍一看挺奇怪的，因?yàn)榇蠹叶贾榔鋵?shí)通脹是一直存在的，現(xiàn)在的300萬(wàn)，10年后根本抵不上現(xiàn)在的300萬(wàn)，更何況還比300萬(wàn)少了。

　　但他適合高負(fù)債人群，做精準(zhǔn)“打擊”，拿來(lái)對(duì)沖負(fù)債，比如房貸，因?yàn)榉抠J是越還剩的越少，中荷顧家保的保額也越低，始終匹配。另外，考慮到很多年輕家庭處于上升期，收入是逐年上漲的，積累是增加的，也可以替代保額的降低。其實(shí)說(shuō)了半天，最簡(jiǎn)單的購(gòu)買(mǎi)理由就是價(jià)格便宜，看看價(jià)格，就能體現(xiàn)了。便宜的原因也是因?yàn)槟挲g越大出險(xiǎn)概率越高，但保額低了，所以導(dǎo)致總保費(fèi)下降。

　　中荷顧家保對(duì)累計(jì)保額、收入都有要求，也限制孕婦購(gòu)買(mǎi)，除外責(zé)任也多一些，購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要注意。

　　其他定期壽險(xiǎn)

　　關(guān)于其他定期壽險(xiǎn)，比如弘康大白、瑞泰瑞和、中韓盤(pán)古、平安小安、百年定惠保，之前也做過(guò)測(cè)評(píng)。

　　瑞泰瑞和雖然不算便宜，但最大的賣(mài)點(diǎn)是職業(yè)限制少，健康告知最寬松，免責(zé)最少，如果瑞泰瑞和你都買(mǎi)不了，那其他的定壽可能也不用看了。

　　弘康大白搞了套智能系統(tǒng)，會(huì)自動(dòng)根據(jù)投保人的年齡、職業(yè)、身高體重、所在城市、職業(yè)、是否吸煙、年收入來(lái)計(jì)算保費(fèi)。如果你在一線城市，身體又特別好（健康告知更嚴(yán)格，免責(zé)條款也最多），可以試試博一下更低價(jià)。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-中產(chǎn)階級(jí)最適合的定期壽險(xiǎn)

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