發(fā)現(xiàn)很多人都分不清消費型保險、返還型保險和分紅型保險的區(qū)別，在此試著用淺顯易懂的語言解釋一下三者本質(zhì)的區(qū)別。

　　一張圖解釋清楚消費型保險搭配理財產(chǎn)品的優(yōu)勢

　　假設(shè)

　　買保險預算5000塊，保障到60歲，如果買分紅型保險，大概能買到10萬元保額，買返還型保險能買到20萬元保額，如果買消費型保險，能買到50萬元保額。

　　你們會想，差別怎么這么大？為了讓大家更好的理解，下面舉個例子來說明

　　從產(chǎn)品定價模型來講講這三種產(chǎn)品的演化過程

　　我們再來做個假設(shè)

　　一個30歲的健康男性購買保險，想買1萬元保額的保險，他的保障成本是10塊錢，意思是花費10元，保障1萬元保額，若保障期內(nèi)出險，則保險公司賠付1萬元，如果沒事，這10塊錢就消費掉了。

　　很多客戶就覺得，沒出事的話，錢不是打了水漂么，都不見水泡。萬一有事，這不是花錢買晦氣么？堅決不買，或者等到快生病的時候再考慮。

　　而此時，保險公司就抓住消費者的心理，開始進行產(chǎn)品升級了。

　　為了迎合消費者返錢的心理需求，保險公司把產(chǎn)品的定價從10塊錢提高到30塊，其中那10塊錢仍然是產(chǎn)品的保障成本，剩下20塊用來投資理財，等到合同終止的時候，再一起返還給消費者。

　　這就叫有事賠錢，沒事返還，這就是返還型保險了。

　　很多消費者會覺得很劃算，出事了能賠錢，沒出事還能拿回本金，保費沒浪費嘛。

　　但是~~~還是有部分人覺得不太劃算，因為幾十年后返還的那點保費都不值錢了，貶值很多。

　　為了滿足消費者賺錢的心理

　　這時，保險公司對產(chǎn)品進行繼續(xù)升級，把保險產(chǎn)品的定價繼續(xù)上調(diào)至50元，但其中那10塊錢仍然是保障成本不變，剩下的40塊拿去投資理財。

　　如果投資有回報，則把其中的一部分給消費者分紅。請注意，這里說的是如果，因為合同條款中明確指出投資收益是不確定性的。

　　這就叫有事賠錢，沒事還錢，還能增加理財收益，抵御通貨膨脹，這就是分紅型保險了。

　　講到這里相信很多人都明白了，從消費型保險到返還型保險，再到分紅型保險，價格雖然不斷在往上漲，但是其保障成本（那10塊錢）始終沒變，買到的保額是一樣的，那10塊錢還是要消費掉的。

　　只是人們的關(guān)注點在變，一開始關(guān)注保障，但隨著看的產(chǎn)品越來越多，又不斷有某些人在旁邊吹風，他的關(guān)注點就變成收益了。

　　所以，消費型保險才是最純粹的接近保險的本質(zhì)的產(chǎn)品，也是杠桿率最高的險種。在同樣的保費預算下，能夠提供最高的保障。

　　其實大家要理清一個概念：防范風險發(fā)生的行為本身，就是一種消費。比如我們買的車險，不會返還吧，還有我們安裝的防盜門窗，監(jiān)控等裝備，以及買的車鎖，這些都是為了防范風險發(fā)生的行為而消費的。

　　經(jīng)常關(guān)注行業(yè)新聞的同行也注意到了，近年來保險投訴率越來越高，就是因為很多銷售人員誤導消費者?？蛻糍I的時候覺得銷售人員說的挺好，但是事后才發(fā)現(xiàn)保障沒保到，還那么貴。

　　保監(jiān)會曾召開專題會議，會議指出：“保險業(yè)姓保”是指要分清保障與投資屬性的主次。保障是保險業(yè)根本功能，投資是輔助功能，是為了更好地保障，必須服務和服從于保障，決不能本末倒置。

　　所以，保監(jiān)會也在鼓勵多發(fā)展保障性保險。黨組織的話，咱們要聽的嘛~~

　　說到這里不得不提高一個現(xiàn)今不斷在大家身邊發(fā)生的一個現(xiàn)狀

　　很多買保險的人其實買的是人情險，看賣保險的朋友或親戚這么熱情，關(guān)系又不錯，就相信他吧，也沒有自己上網(wǎng)去求證、對比，不知道現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險這么方便，又性價比高。稀里糊涂從朋友或親戚那買了，買完就后悔。

　　退保吧，根據(jù)條款只能退很少一部分，已經(jīng)交了的錢就浪費了；不退吧，還要繼續(xù)被坑，保障沒保到，錢又花了，關(guān)鍵還得重新再買。

　　買保險是對家庭負責的一種行為，拒絕人情險，只尊重專業(yè)。多對比，多學習，多提問，才能買到適合自己家庭的保險，真正達到防范風險的目的。

本文轉(zhuǎn)自：米保險-一張圖解釋清楚消費型保險搭配理財產(chǎn)品的優(yōu)勢

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