很多寶媽在后臺反饋，我們測評的兒童保險性價比很高，可是不符合健康告知應(yīng)該怎么買呢？新生兒容易生病，這是不爭的事實，僅僅因為早產(chǎn)或者住院，導(dǎo)致沒辦法購買保險，的確讓很多父母焦慮。今天就來聊聊非標(biāo)體投保的問題，看看那些有過疾病記錄的寶寶，到底如何買保險？
一、寶寶生病住院，如何買保險？
詳細分析了線下投保和互聯(lián)網(wǎng)買保險的不同。很多定期重疾險僅在網(wǎng)上銷售，花很少的錢就能買到很高的保額，非常適合預(yù)算不多的家庭。不過這類保險大多數(shù)沒有人工核保，所以不符合健康告知就無法投保，這也是目前的現(xiàn)狀。
新生兒體弱多病，比如早產(chǎn)、低體重、黃疸、肺炎、手足口、卵圓孔未閉等等情況并不罕見，而常見的保險存在如下健康告知的問詢：兩周歲以下（含兩周歲）兒童補充告知：是否為早產(chǎn)、難產(chǎn)？出生時是否曾有產(chǎn)傷、窒息等異常情況？是否有發(fā)育遲滯、驚厥、抽搐、腦癱、先天性疾病、遺傳性疾病、畸形或缺陷？被保險人是否在過去一年內(nèi)體檢出現(xiàn)異常，發(fā)育方面存在遲緩、驚厥、抽搐、腦癱等情況？被保險人在最近一年內(nèi)，是否因身患疾病，連續(xù) 3 天以上住院？是否接受過醫(yī)師的住院或手術(shù)建議？
如果遇到這種情況，應(yīng)該怎么辦呢？建議你可以通過如下三個辦法解決：
方法一：智能核保
很多保險公司為了方便這些非標(biāo)體，開發(fā)了智能核保系統(tǒng)，就算不符合健康告知也能買。不過目前有智能核保的產(chǎn)品比較少，重疾險有弘康的哆啦 A 保和弘康健康一生a+b，醫(yī)療險有智能核保的是：尊享 e 生、平安 e 生保、微醫(yī)保、復(fù)星樂享一生。這種方式的缺點就是智能核保的疾病種類較少，而且目前能提供智能核保的產(chǎn)品較少。
方法二：線下投保
并不是每種疾病都能智能核保，所以大家可以選擇線下填寫紙質(zhì)資料，由保險公司核保員進行人工核保。這種情況的缺點就是，很多線下投保都是保終身的，而且重疾險包含身故責(zé)任，所以保費并不便宜，并不適合預(yù)算有限的家庭。
另外以早產(chǎn)為例，就算線下投保，一般的核保結(jié)論都是延期至 2 周歲，以便孩子健康狀況明了才能購買，所以就算線下投保也未必能買到保險。
方法三：選擇健康告知少的保險
其實還可以選擇線上投保無需健康告知的保險，或者選擇健康告知少的保險，我覺得是非常好的過渡方案。
一年期無需健康告知（或健康告知寬松）的保險，可以給孩子一個臨時過渡的保障，等孩子長大風(fēng)險明了，再購買長期重疾險也不遲。
二、無需健康告知保險，有哪些？
非常理解因孩子健康異常的而投保受阻的焦慮感，大部分寶媽都沒有時間或能力去搜尋符合投保的產(chǎn)品。我們找到了近 10 款無需健康告知的產(chǎn)品，希望能幫到大家。具體產(chǎn)品如下：
太平養(yǎng)老少兒綜合意外兒童重大疾病保險
平安養(yǎng)老平安學(xué)子安康學(xué)生保險
中國平安少兒重疾險
太平養(yǎng)老寶貝太平幼兒綜合保障
天安保險天安學(xué)生住院保
人保壽險媽媽樂少兒健康綜合保險
大地財險大地狀元樂住院險
人保財險學(xué)生、幼兒安康保險
1、沒有健康告知兒童重疾險
找到兩款無需健康告知的兒童重疾險，找到一款健康不問早產(chǎn)、低體重的重疾險，具體如下：
如果想保障齊全：大家可以選平安學(xué)子安康保險，沒有健康告知，只需要 300 元就能獲得 20 萬重疾保額，同時還有 20 萬身故保額，以及意外險保障。
如果早產(chǎn)、低體重：可以選擇投保平安少兒重疾險，健康告知不問早產(chǎn)、低體重，如果僅是這兩項存在異常的朋友，可以選擇這款產(chǎn)品。
2、沒有健康告知兒童醫(yī)療險
找到 5 款無需健康告知的兒童醫(yī)療險，具體如下：
直接說結(jié)論：
如果 0 - 6 歲：深藍君推薦寶貝太平幼兒綜合保障，這款有 8 萬的住院醫(yī)療保額，作為一款醫(yī)療險來講是足夠了，且無需健康告知，是非常不錯的選擇。
如果 3 - 18 歲：可以選擇大地財險的大地狀元樂住院險，220 元就有 10 萬住院醫(yī)療，不過報銷比例是按分級累進，需要提醒大家注意
三、具體產(chǎn)品測評：
1、平安學(xué)子安康學(xué)生保險
這款雖然是無健康告知產(chǎn)品，但保障的重大疾病有 15 種，去掉了兒童并不高發(fā)的心腦血管疾病，也是比較合理的。
以下是合同約定的 15 種重疾：
（一）惡性腫瘤（癌癥）
（二）重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)
（三）急性或亞急性重癥肝炎
（四）良性腦腫瘤
（五）腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥
（六）深度昏迷
（七）雙耳失聰
（八）雙目失明
（九）癱瘓
（十）嚴(yán)重腦損傷
（十一）嚴(yán)重Ⅲ度燒傷
（十二）急性腎功能衰竭尿毒癥期
（十三）重癥心肌炎伴充血性心力衰竭
（十四）嚴(yán)重急性再生障礙性貧血
（十五）脊髓灰質(zhì)炎（癱瘓型）
這款保險的保障是比較全面的，除了15種重大疾病，還有10種少兒傳染性疾病醫(yī)療保障和意外保障。
意外醫(yī)療有 4 萬，應(yīng)對小孩日常磕碰受傷，報銷比例 80%，如果是校內(nèi)發(fā)生或?qū)W校組織活動中發(fā)生意外事故，學(xué)校出具出險證明，則 100% 報銷。注意就是，雖然無健康告知，但遺傳性疾病，先天性畸形、既往癥都是不保的。
2、太平養(yǎng)老寶貝太平幼兒綜合保障
這款是醫(yī)療險，適合 6 歲以下寶寶購買，疾病住院等待期 60 天，一年保額有 8 萬，
如果有社保報銷，則扣除 300 元免賠后，按90%報銷，如果無社保農(nóng)保或第三方報銷，則按如下比例進行報銷：
300 元以上 - 5000 元：50%
5000 元以上 - 10000元：60%
10000 元以上 - 30000元：75%
30000 元以上：90%
這款同時兼顧意外保障，意外醫(yī)療 8000 元保額僅限意外門診，而意外住院的話，是跟疾病住院共用 8 萬住院保額。
3、購買這類保險必讀：
重疾險的健康告知比較嚴(yán)格，不符合健康告知都是沒辦法購買的，今天推薦的保險既然無需健康告知，那理賠的時候發(fā)生糾紛如何處理呢？
這些無需健康告知的保險，基本都有一個共性，在某產(chǎn)品投保須知可以看到：保險公司不承擔(dān)被保險人因投保前已患疾病導(dǎo)致的重大疾病保險責(zé)任，對于既往癥引起的重疾責(zé)任，保險公司有權(quán)拒絕理賠申請。
沒有健康告知的保險，本質(zhì)是把問題后置了，雖然投保的時候輕松了，但是理賠的時候可能會稍麻煩一些。
由于以下兩種原因出險，保險公司是可以拒賠的：
既往癥：在投保前就已經(jīng)患有的疾病，自然無法獲得理賠，但是新患疾病則可以獲得理賠；
先天性疾病：遺傳疾病、先天性疾病等同樣無法獲得理賠；
保險公司不是慈善機構(gòu)，對于理賠一定有嚴(yán)格的調(diào)查流程，如果投保時已經(jīng)存在了與重疾相關(guān)的癥狀，花了幾百塊就想從保險公司拿走十幾萬，這種事情還是不要報任何期望。
四、兒童健康告知，要知道這些：
之前遇到一個媽媽的咨詢，我孩子已經(jīng) 10 歲了，現(xiàn)在一切正常，買保險還受早產(chǎn)的影響嗎？結(jié)論是當(dāng)然不影響投保，雖然兒童容易生病，看起來比較嚴(yán)重，但是由于孩子不斷發(fā)育，身體修復(fù)能力也比較強，所以這些疾病很少會留下后遺癥。
以尊享 e 生健康告知內(nèi)容為例：2 周歲以下被保險人出生時體重是否低于 2.5 公斤，是否早產(chǎn)、窒息、發(fā)育遲緩、腦癱。
這樣問詢的意思就是：不足兩歲的才需要考慮早產(chǎn)和低體重的問題，如果寶寶年齡已經(jīng)大于 2 周歲，那么早產(chǎn)和低體重已經(jīng)不受影響了。
另外深藍君咨詢了負責(zé)核保的同事，了解到兒童身體存在異常，保險公司 通常會走兩個極端，要么標(biāo)準(zhǔn)體承保，要么延期：
標(biāo)準(zhǔn)體承保：早產(chǎn)、低體重、肺炎、手足口、黃疸等等，只要已經(jīng)痊愈了，很多都是可以標(biāo)準(zhǔn)體承保的；
延期：比如早產(chǎn)兒 2 歲前父母想給孩子買保險，就算線下投保，也很容遇到延期的結(jié)論，因為保險公司也不清楚被保險人的風(fēng)險，需要延期到 2 歲之后再看。
所以就算暫時為孩子買不到合適的保險，也不要盲目慌張，建議你通過無需健康告知的保險，給孩子進行了一個臨時的保障，有總比沒有強。
五、寫在最后：
這些無需健康告知的保險并不好找，保險公司為了避免逆選擇，很少會主動宣傳，我也只能在各大銷售平臺逐一的進行嘗試，還是挺辛苦的。希望今天的文章能給你帶來幫助，解決你的問題。也歡迎分享給有需要的朋友，幫助更多父母 ：）
本文轉(zhuǎn)自：米保險-孩子生病沒辦法買保險？通過這三點輕松解決！
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