現(xiàn)在生活改善了，大家都在談消費升級，很多人都在追求綠色天然無添加的食品，保險選擇也是如此。在后臺經(jīng)常能遇到一些留言，一些朋友自己的意外險、重疾險、定期壽險、醫(yī)療險都已經(jīng)買了，還有一點多余的預(yù)算，還能買什么兒童保險呢？老實說，這是一個非常好的問題，今天我們就通過一篇文章來看看，除了常規(guī)的保險，能不能有其他更好的選擇？
一、三個視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤的故事：
最近王鳳雅小朋友的去世，讓 “視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤” 這種治愈率較高的癌癥再次引起大家的討論。
對于那些能吸引眼球的 “低收入家庭” 、“詐捐”等詞匯，并不是我們今天要討論的重點，我只想分享另外兩個關(guān)于兒童癌癥的故事。
1、一位北京媽媽的故事
這是一個朋友分享給我的，一位北京媽媽由于寶寶眼睛不舒服，意外檢查出了視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤，整個家庭發(fā)生了天翻地覆的變化。
全家從老到小，都在積極處理這件事，雖然家庭條件非常好，而且還有很多資源幫忙，但是在確診治療的過程中，大家發(fā)生了很多的分歧：
分歧一：保眼球還是不保眼球？
這種癌癥有兩種治療方案，第一種方案就是直接摘除眼球，這樣手術(shù)去掉了病灶一了百了，這也是為什么說視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤的生存率是非常高的。
還有一種方案就是先化療 ，然后等腫瘤小一點做玻璃體切除，這種方案可能恢復(fù)一點視力，但也是不保證的。如果恢復(fù)不了視力，那么保眼睛僅僅是為了外觀，到底值不值得身體承受化療的傷害，這就是需要大人要做的。
就為了是否保眼球這一點，全家人的意見就有很多分歧。
分歧二：國內(nèi)治療還是國外治療？
孩子家長是執(zhí)行能力超級強的人，很快就找了赴美就醫(yī)的中介，雖然介紹起來不錯，但是從發(fā)病到醫(yī)院邀請函就需要等很久，辦理簽證還要時間，加起來五周的時間就沒了，所以為了病情也不能再拖了。
而且家長還加入了 一些赴美治療群，也會擔(dān)心群里有托，很多承諾也不能完全相信，也咨詢了美國留學(xué)歸來的醫(yī)生，詳細(xì)介紹了美國的經(jīng)驗，視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤國內(nèi)和國外方案是一樣的，而且中國是第二高發(fā)國家，所以臨床上也有很多應(yīng)對經(jīng)驗。
在國內(nèi)醫(yī)院進行治療，全國有兩個非常知名的醫(yī)生，通過各種關(guān)系約了幾次，終于溝通了治療方案，但是仍然不是很滿意，最后也沒有定下來。
上面就是看到的例子，這位媽媽詳細(xì)分享了為寶寶治病的經(jīng)過，字里行間可以感受到人脈還是很廣，不僅可以快速聯(lián)系到國內(nèi)知名專家，而且也為孩子買了很多保險，在中產(chǎn)家庭中，應(yīng)該算佼佼者了。
但可以看到，就算是佼佼者，在風(fēng)險來臨時還是會茫然失措，因為在十字路口有太多選擇，全家精神壓力也特別大。
2、關(guān)于妞妞的故事
在大約 10 年前，我就讀過周國平老師《妞妞：一個父親的札記》這本書，里面詳細(xì)記錄了女兒治療視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤的過程。
這種疾病也讓這位 1967 年北大畢業(yè)，先后獲得碩士、博士的文人痛苦不已。
妞妞剛出生不久就被確診雙眼視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤，她不僅聰明，而且對語言非常敏銳，不到一歲半就會說很多話了。但病魔還是在她一歲半時把她無情地帶走了。
周國平為妞妞寫下的這本書，詳細(xì)記錄了自己的心路歷程，以及痛苦的抉擇，這本書也在國外一些醫(yī)院作為倫理教材來使用。
在疾病面前，可能大家都是脆弱的，也許成年人的字典中就沒有容易這兩個字。
二、如何更好地應(yīng)對？
通過上面兩個不同的例子，我們可以看到無論家境如何、教育水平高低、是否買了足夠的保險，當(dāng)風(fēng)險來臨時，可能都會變成熱鍋上的螞蟻。這就回到了開頭的問題，如果已經(jīng)買了基礎(chǔ)的意外險、重疾險、醫(yī)療險、定期壽險，還想多花一點錢，到底應(yīng)該怎么買？在和伙伴在討論的時候，有的提出還是保額不夠高，可以購買更高的保額，對此提出了不同的意見，我覺得有的時候錢的作用是邊際效用遞減的，重疾賠了 80 萬和 120 萬，我覺得并沒有本質(zhì)區(qū)別。所以直接說結(jié)論，深藍(lán)君建議如果保險也有消費升級的話，我覺得可以重點考慮如下兩類醫(yī)療保險：
和普通醫(yī)療險相比，高端醫(yī)療險的優(yōu)勢體現(xiàn)在就醫(yī)水平和就醫(yī)環(huán)境的提升，不僅可以在協(xié)和等全國知名醫(yī)院就醫(yī)，而且就醫(yī)條件也是非常好的。比如一個朋友就和自己說，如果自己動了比較大的手術(shù)，非常難以接受和其他幾個人共用一個房間。
2、海外就醫(yī)醫(yī)療險
海外醫(yī)療險給大家開辟了另外一個方向，雖然國內(nèi)的醫(yī)學(xué)水平有大幅度的提高，但是有些細(xì)分領(lǐng)域的治療，國外就醫(yī)的確有其獨特的優(yōu)勢。
在國際化大的背景下，出國旅游和留學(xué)都是非常普遍的，所以去國外治病，也當(dāng)然是值得考慮的。
可能很多朋友對海外重癥醫(yī)療不是很了解，深藍(lán)君整理了海外醫(yī)療的簡單流程：
出險報案，準(zhǔn)備病例資料提交審核；
審核通過，海外專家提供第二診療意見；
服務(wù)商提供海外醫(yī)院可選擇，可協(xié)商；
服務(wù)商安排酒店、住宿、醫(yī)院等事宜；
治療結(jié)束后，回國使用的藥品也可申請報銷。
關(guān)于保障范圍：6 種高發(fā)重疾
這類產(chǎn)品一般包含癌癥和五種高發(fā)的疾?。ü跔顒用}搭橋手術(shù)、心臟瓣膜替換或修復(fù)、神經(jīng)外科手術(shù)、活體器官移植、骨髓移植）的保障。只要屬于上述疾病，就可以開展全球就醫(yī)。
全方位關(guān)懷，直付服務(wù)
患者在國外的所有就醫(yī)費用、以及陪同人員的酒店機票費用，都由保險公司直接支付給醫(yī)院、酒店和航空公司，無需被保險人墊付一分錢。
身處海外，人生地不熟，就算英語熟練，可能我們在與醫(yī)生溝通的過程也會存在一些障礙。這些細(xì)節(jié)問題都不用擔(dān)心，海外就醫(yī)保險可以同時滿足人們?nèi)蚓歪t(yī)以及國外就診導(dǎo)診服務(wù)的需求，提供全方位的關(guān)懷服務(wù)。
綜上所述，如果大家買了基礎(chǔ)的意外險、重疾險、定期壽險、百萬醫(yī)療險，還想多買一點保險的話可以考慮上述兩類保險。
三、2018熱銷海外重癥醫(yī)療險測評
今天我們重點來分析一下海外重癥醫(yī)療險，為此深藍(lán)君選擇了 12 款產(chǎn)品，具體如下:
平安健康嚴(yán)重疾病海外保
眾安保險個人海外醫(yī)療-標(biāo)準(zhǔn)版
中國人壽財險重疾海外安心療-尊享升級版
永安財險萬欣和海外重癥醫(yī)療-標(biāo)準(zhǔn)版
中銀保險海外醫(yī)療保險
大地海外重癥醫(yī)療保險
人保健康尊享海外特定重疾醫(yī)療
信美相互 i 關(guān)愛重癥海外醫(yī)療-標(biāo)準(zhǔn)版
中英人壽卓越尊享海外醫(yī)療 B 計劃
光大永明海外專項就醫(yī)-鉑金計劃
工銀安盛珍愛 e 生特定疾病海外醫(yī)療
安聯(lián)寰球臻享特定疾病境外醫(yī)療-標(biāo)準(zhǔn)
陽光人壽海外特定疾病 A 款
從上圖我們看到，其實類似的產(chǎn)品如果為孩子投保，其實價格都不貴，基本都是 400-500 元之間，而為成人投?；臼?2000 元左右。
所以大家可以根據(jù)家庭的實際情況，這類保險一般不限職業(yè)，健康告知也較為寬松，這里直接說結(jié)論：如果偏愛大公司：這類產(chǎn)品其實市面上已經(jīng)出現(xiàn)幾年了，偏愛大公司可以選擇平安健康、國壽財險等；如果擔(dān)心穩(wěn)定性：重點考慮工銀安盛珍愛 e 生，是唯 一 一 款寫入合同的保證 5 年續(xù)保海外醫(yī)療；如果想性價比最高：可以考慮信美 i 關(guān)愛，相較于其他產(chǎn)品，便宜了 15% 以上。
這類海外重癥醫(yī)療險產(chǎn)品還是比較復(fù)雜，而且相對會有一些小眾，大家可以根據(jù)自己的需求多多篩選一下。
四、海外重癥醫(yī)療險對比分析：
1、續(xù)保條件
對于一款醫(yī)療險，續(xù)保條件是值得關(guān)注的，這一點我們在之前的文章中也有很多分析了。
既然是海外醫(yī)療險，我們看一一下這幾款產(chǎn)品的續(xù)保條件的對比：
除工銀安盛珍愛 e 生外，其他的產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的。即使合同寫明：不因健康狀況或歷史理賠影響續(xù)保，考慮到目前海外重疾醫(yī)療產(chǎn)品的受眾還不是那么廣，所以因為賠付率問題導(dǎo)致大額提升費率或停售，也是有可能存在的。而且通過電話咨詢得知，永安保險海外醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)版，這款產(chǎn)品很快就要停售了。
2、保障范圍
通過對幾款產(chǎn)品的保障病種對比，匯總?cè)缦拢?/span>
整體來看，除了工銀珍愛 e 生，其他產(chǎn)品的病種定義基本完全一致，只有罹患上述幾種疾病，才可以啟動醫(yī)療險的流程。工銀安盛珍愛 e 生，去掉了冠狀動脈搭橋術(shù)，增加了嚴(yán)重的骨髓增生異常綜合征。這個病簡單理解就是白血病前期，而白血病是兒童最高發(fā)的重疾，這樣設(shè)計更有利于小朋友，所以如果為小朋友購買，可以稍微考慮一下。大家可以看到，與百萬醫(yī)療險相比，海外醫(yī)療的保障范圍明顯要小很多。
百萬醫(yī)療險：符合條件的住院費用，在扣除一萬免賠后，都可以 100% 報銷，并不限定具體疾病，哪怕是由于意外導(dǎo)致的住院，都是可以報銷的；
海外醫(yī)療險：僅保障 6 種特定重疾，如果罹患的不是這幾種疾病，就不能享受海外就醫(yī)服務(wù)，所以保障范圍還是比較窄的。
所以，這也說明，海外醫(yī)療是大家基礎(chǔ)保障配置完成后的 “升級需求”，切不可本末倒置。
五、消費升級，有話要說
保險對于中國人來講，可能口碑并不是很好，時至今日，仍然還有人對保險的態(tài)度是不接受和不認(rèn)可。
所以對于能買齊意外險、重疾險、醫(yī)療險、定期壽險的人來講，可能并不是很多，已經(jīng)超過了國內(nèi) 95% 以上的消費者。一直在強調(diào)，買保險一定要適合自己，所以具體如何選擇，還是要根據(jù)自己的需求來定，高端醫(yī)療和海外重癥醫(yī)療險并不一定是要投保的。
還是我經(jīng)常強調(diào)的，沒有方向的船，無論什么風(fēng)都是逆風(fēng)。只有充分了解家庭需求和風(fēng)險偏好，然后才能選到適合自己的產(chǎn)品組合。
六、寫在最后：
今天主要是想給大家開拓一種思路，也許算另外一種方式的未雨綢繆。另外也要善意地提醒大家，不要走到唯保險論的極端，保險只是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種方式，不能所有事情都靠保險。我們生活中還有其他很多事情要做，不僅要做到節(jié)流，其實開源也是很重要的。希望今天的文章有用，也歡迎分享給其他朋友。不管怎么說，愿你一切安好 ：）
本文轉(zhuǎn)自：米保險-三個兒童抗癌故事，看看兒童的保險如何選擇？
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