最近重疾險(xiǎn)新品更新較快，這篇文章主要是增加達(dá)爾文 1 號(hào)的測(cè)評(píng)，老用戶可以跳過直接看新增測(cè)評(píng)部分。新用戶建議一定仔細(xì)閱讀，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)很重要，很重要。很多年前，深藍(lán)君和大家一樣，為了挑選一款合適的重疾險(xiǎn)花了不少心思，咨詢過很多人，也請(qǐng)過一些專業(yè)人士吃飯，始終沒有特別好的結(jié)果。直到我發(fā)現(xiàn)“消費(fèi)型重疾險(xiǎn)”的存在，完全改變了我對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，我徹底被這種經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的重疾險(xiǎn)所吸引，也在不斷地推薦給大家。伴隨著達(dá)爾文 1 號(hào)的上市，我們今天來重新更新一下消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，看看哪款性價(jià)比最高，到底適合哪類人群？

一、重疾險(xiǎn)那么多，哪種最劃算？

無論是通過朋友圈還是各種媒體，我們都被大病給嚇怕了，不幸得了重疾，不僅沒辦法工作，還要拿出幾十萬來治病，普通家庭根本沒有抵抗這種風(fēng)險(xiǎn)的能力。所以很多人會(huì)想到買保險(xiǎn)，由于市場(chǎng)巨大需求旺盛，每家公司都會(huì)推出重疾險(xiǎn)，而且還不只一款。比如平安、國(guó)壽、太平、陽光、泰康等等大家所熟知的公司，都有至少十幾款重疾險(xiǎn)在售，每款價(jià)格和保障目的都有不小差異。如果想當(dāng)然地認(rèn)為各家公司重疾險(xiǎn)都差不多，不做功課盲目投保，那么非常有可能買了不適合自己的產(chǎn)品，到時(shí)候退保也會(huì)有不少損失。

今天給大家測(cè)評(píng)的產(chǎn)品是?消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這類重疾險(xiǎn)是最近幾年才被大家所熟知，并且受到越來越多人的選擇。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)有如下的特點(diǎn)：

保障期限靈活：可選擇保終身，或者保到 70 歲；

保障內(nèi)容靈活：可選擇有壽險(xiǎn)責(zé)任，也可以不搭配壽險(xiǎn)；

保費(fèi)壓力?。哼x擇 30 年繳費(fèi)，保到 70 歲，沒有壽險(xiǎn)責(zé)任，那么保費(fèi)壓力非常低。

包括自己也陸陸續(xù)續(xù)買了不少這類重疾險(xiǎn)，對(duì)于預(yù)算不多的工薪家庭，購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，是特別好的選擇。或者有的朋友收入足夠高，但是家庭開銷也較多，沉重的房貸車貸已經(jīng)讓自己壓力很大，如果不想花太多的錢在保險(xiǎn)上，那么通過消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也可以獲得不錯(cuò)的重疾保障。

二、7款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)對(duì)比分析

最近又有一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)推出，今天深藍(lán)君通過這款產(chǎn)品的測(cè)評(píng)，再次回顧一下消費(fèi)型重疾險(xiǎn)到底怎么選？測(cè)評(píng)的具體產(chǎn)品如下：

瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn)

百年人壽康惠保

昆侖健康健康保

弘康人壽健康一生 A+B

復(fù)星聯(lián)合健康康樂 e 生

同方全球同佑 e 生

達(dá)爾文 1 號(hào)重大疾病保險(xiǎn)

話不多說，直接看圖：

直接說結(jié)論：

如果想性價(jià)比最高：百年康惠保、復(fù)星康樂 e 生 C 款都是比較不錯(cuò)的選擇，不僅保障足夠，而且費(fèi)率優(yōu)勢(shì)明顯；

如果想保障全面：復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生 B 款、達(dá)爾文 1 號(hào)，這兩款產(chǎn)品可以附加投保人豁免

如果身體存小毛?。簭?fù)星聯(lián)合康樂 e 生、弘康健康一生 A+B、達(dá)爾文 1 號(hào)，都有智能核保功能，就算有甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶等非標(biāo)體，都可以通過智能核保，立即獲得核保結(jié)論；

如果是高危職業(yè)：瑞泰瑞盈、昆侖健康保是真正的不限制職業(yè)的重疾險(xiǎn)，無論是軍人、高空作業(yè)、礦工等職業(yè)，都是可以投保的。

大家可以結(jié)合自己的需求、預(yù)算、保障期限、繳費(fèi)時(shí)間在上述產(chǎn)品中進(jìn)行挑選，畢竟買保險(xiǎn)要選適合自己的才好。

三、7款重疾產(chǎn)品條款對(duì)比分析

通過上面的對(duì)比表格，我們已經(jīng)大概了解了這 7 款產(chǎn)品的保障內(nèi)容。下面通過對(duì)條款的對(duì)比分析，來看一下每款產(chǎn)品的差異。

1、重大疾病對(duì)比分析

我們經(jīng)?？吹降闹丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品，往往保幾十上百種疾病，而前 25 種重疾里面對(duì)于疾病定義是有統(tǒng)一規(guī)范的，唯一的差別就是理賠時(shí)間的限制。所以，我們就涉及到時(shí)間的病種，對(duì)比一下，主要有 6 種：

關(guān)于雙耳失明、雙耳失聰、語言能力喪失，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，很多產(chǎn)品都會(huì)對(duì) 0 - 3 歲的孩子免責(zé)。也有些產(chǎn)品沒有相關(guān)的限制，這就比較有利。

2、高發(fā)輕癥對(duì)比

雖然國(guó)家對(duì)前 25 種重大疾病進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，但對(duì)于輕癥是沒有統(tǒng)一規(guī)范的，所以不同公司輕癥保障差異較大。

由于輕癥沒有統(tǒng)一規(guī)范，不同產(chǎn)品之間，條款存在不小的差異，總結(jié)如下：：

輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同；

疾病定義：疾病定義上會(huì)存在部分差異；

理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了。

根據(jù)大量數(shù)據(jù)和專業(yè)人士溝通后，整理了 11 種高發(fā)輕癥，如下：

通過每個(gè)產(chǎn)品對(duì)高發(fā)輕癥的覆蓋程度，也能看出一定差異，但整體都還不錯(cuò)。綠色標(biāo)注的三項(xiàng)都是和不典型心肌梗塞相關(guān)，并不是說三個(gè)都有的最好，以昆侖健康保為例，雖然三種輕癥都有，但是條款中約定只賠付一種。同佑 e 生也是，不典型心肌梗塞與冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)會(huì)相互影響，只能賠付一種。所以意見是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋只要兩個(gè)里面有一個(gè)，個(gè)人覺得就能接受。

四、7款產(chǎn)品具體分析解讀

下面我們分別對(duì)上面提到的產(chǎn)品進(jìn)行解讀，看看每款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和不足。

1、百年人壽康惠保

百年康惠保是 2017 年的網(wǎng)紅產(chǎn)品，雖然有的產(chǎn)品在某些維度會(huì)比康惠保便宜一點(diǎn)，但是綜合來看，康惠保仍然保持非常明顯的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)。價(jià)格低不代表保障不好，這款產(chǎn)品的保障也是非常全面的，在之前的兒童測(cè)評(píng)產(chǎn)品中，詳細(xì)對(duì)比分析了兒童高發(fā)疾病，康惠保都是涵蓋的。而且輕癥賠付 25%、身故返還現(xiàn)金價(jià)值，可以說誠(chéng)意滿滿，對(duì)于普通人來講，選擇這款已經(jīng)足夠了。對(duì)于成年人，建議如果預(yù)算有限的，可以選擇 50 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費(fèi)，保障力度已經(jīng)很充分了。這款產(chǎn)品 1 - 6 類職業(yè)都可以購買，只有健康告知中的高危職業(yè)有限制。而且投保區(qū)域也是最廣大的，如下：百年人壽在大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內(nèi)蒙古、吉林、江西、山西、浙江、廣東、重慶設(shè)有分公司，本產(chǎn)品在設(shè)有分公司的區(qū)域銷售。

2、復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生

復(fù)星這款產(chǎn)品是 2017 年中上線的，經(jīng)過幾次條款的升級(jí)，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力變得越來越大。和其他產(chǎn)品相比，這款產(chǎn)品可以附加投保人豁免。比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾險(xiǎn)、輕癥、身故，那么孩子的保費(fèi)就不需要再交了，但是保障也還在的。除此之外，這款產(chǎn)品分為有身故責(zé)任和沒有身故責(zé)任兩個(gè)版本：

B 款責(zé)任：含有身故責(zé)任，除了罹患重疾，如果發(fā)生身故，也會(huì)賠付保額；

C 款責(zé)任：不含有身故責(zé)任，只有罹患重疾才能獲得賠付保額。

那么到底是選擇有身故責(zé)任的版本，還是沒有身故責(zé)任的版本呢？

通過上圖我們可以看到：

方案一：只購買復(fù)星康樂 e 生 B 款

如果 30 歲男性，50 萬保額，保到 70 歲，比單獨(dú)購買保到 70 歲定期壽險(xiǎn)的組合要便宜 1 千多元。簡(jiǎn)單的理解就是如果購買 B 款，就相當(dāng)于打 5 折購買了一份定期壽險(xiǎn)。這里需要提醒大家的是，含有身故責(zé)任的B款只是重疾險(xiǎn)或者身故，只要賠付一次保額，合同就結(jié)束了。

方案二：搭配購買康樂 e 生 C 款 + 定壽

罹患重疾賠付 50 萬保額，后續(xù)身故會(huì)再賠付 50 萬保額，這就是分開購買的好處。所以結(jié)論就是，如果為了簡(jiǎn)單省事，只投保含有身故責(zé)任的康樂 e 生 B 款也是不錯(cuò)，身故+重疾都有了，而且保到 70 歲也不貴，具體如何選擇大家可以根據(jù)自己的需求來考慮。

另外復(fù)星康樂 e 生有智能核保功能，就算有甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝大小三陽、住院經(jīng)歷等，在投保時(shí)健康告知選擇“不符合”，就能進(jìn)入智能核保頁面，立即獲得核保結(jié)論。

3、達(dá)爾文 1 號(hào)重疾險(xiǎn)

達(dá)爾文 1 號(hào)基本就是仿照康樂 e 生 C 設(shè)計(jì)的，所以原有的康樂 e 生的優(yōu)點(diǎn)，達(dá)爾文 1 號(hào)都是有的，比如：投保人豁免、智能核保等。由于是新上市的產(chǎn)品，為了差異化競(jìng)爭(zhēng)，又新增了 2 個(gè)額外的功能：

① 重疾保額可以增加

如果先罹患輕癥，然后再罹患重疾，在 80 歲前，重疾賠付保額會(huì)增加，具體規(guī)則如下：

罹患過一次輕癥，重疾額外賠付 10% 保額

罹患過兩次輕癥，重疾額外賠付 20% 保額

罹患過三次輕癥，重疾額外賠付 30% 保額

② 身故退還現(xiàn)金價(jià)值

達(dá)爾文 1 號(hào)是目前在售產(chǎn)品中，第二款把身故退還現(xiàn)金價(jià)值寫入合同的產(chǎn)品，另外一款就是康惠保。在康惠保上市前，絕大部分消費(fèi)型重疾是沒有身故責(zé)任的，也就是說合同沒有寫明，被保險(xiǎn)人身故了，那么合同應(yīng)該如何處理。2017 年就和保險(xiǎn)公司以及各平臺(tái)確認(rèn)過這個(gè)問題，不同的公司回復(fù)不同，有的公司電話和網(wǎng)絡(luò)客服回復(fù)都不同，一種坊間流傳的潛規(guī)則是可以通過退保獲得現(xiàn)金價(jià)值，有的產(chǎn)品則明確說明，被保人身故合同就結(jié)束了?？祷荼Ｊ堑谝豢畎焉砉史颠€現(xiàn)金價(jià)值，寫入保險(xiǎn)合同，把這個(gè)問題給明確了，達(dá)爾文 1 號(hào)是第二款。

如果想選一款保到 70 歲的產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值我覺得完全不是考慮的重點(diǎn)，畢竟 70 歲前罹患重疾就能賠付保額，而到 70 歲時(shí)，所有產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值都為 0，每款產(chǎn)品合同都結(jié)束了。

如果選擇保終身，達(dá)爾文 1 號(hào)相比康惠保，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)高一些，深藍(lán)君就做了如下表格，可以看一下：

可以看到，從 61歲開始，達(dá)爾文的現(xiàn)金價(jià)值稍高于康惠保，如果以平均壽命 75 歲來看，50 萬保額，達(dá)爾文的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)比康惠保多一些。如果大家有信心能活到 100 歲，那么達(dá)爾文 1 號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)明顯高不少，不過個(gè)人覺得能活到 80 歲也就知足了，而且 50 年后的幾萬塊錢，折合到現(xiàn)在也沒多少錢。

如果你能接受達(dá)爾文 1 號(hào)輕癥賠付 25%（康樂 C 是 30%），并且價(jià)格有小幅加費(fèi)的情況下，獲得上述 2 個(gè)新的保障，那么是可以選擇達(dá)爾文 1 號(hào)。

估計(jì)這款產(chǎn)品出來，又會(huì)讓很多選擇困難癥的人糾結(jié)很久，買保障類的產(chǎn)品，我一直覺得現(xiàn)金價(jià)值不是挑選的重點(diǎn)，就看自己如何選擇了，這個(gè)沒有對(duì)錯(cuò)之分。

4、瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn)

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產(chǎn)品，在某些細(xì)分的角度來講，做得非常極致，我覺得一定能吸引到一些細(xì)分消費(fèi)者。總結(jié)了幾點(diǎn)這款產(chǎn)品的特色：

特點(diǎn) 1：可保到 60 歲

瑞泰瑞盈和達(dá)爾文1號(hào)，都是可以保到 60 歲的產(chǎn)品，如果已經(jīng)買過其他重疾險(xiǎn)，想購買一款做高保額，那么保到 60 歲也是值得考慮的選擇。30 歲男性 50 萬保額（不附加輕癥），保障到 60 歲，同時(shí)繳費(fèi)至 60 歲，每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。

這款產(chǎn)品不僅作為重疾險(xiǎn)加保比較合適，也比較適合預(yù)算不足，但是想通過長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)獲得臨時(shí)保障的朋友，可以說瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。

特點(diǎn) 2：可繳費(fèi)到 70 歲

瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費(fèi)的，但提供了繳費(fèi)至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費(fèi)方式不太主流，不過應(yīng)該能吸引到一部分消費(fèi)者。

通過對(duì)比圖我們可以看出，同樣 30 歲男性，選擇繳費(fèi)到 70 歲每年所交保費(fèi)更少，大概每年可以少繳費(fèi) 8% - 9%，另外如果是女性購買的話，費(fèi)率優(yōu)勢(shì)會(huì)更加明顯。

其他一些特點(diǎn)：

健康告知寬松：這款產(chǎn)品健康告知相對(duì)寬松，女性相關(guān)的補(bǔ)充告知，沒有對(duì)體格指數(shù) BMI 有要求，也沒有問到近兩年內(nèi)的用藥和治療情況，只問到了兩年內(nèi)住院、手術(shù)以及是否連續(xù)服藥 2 個(gè)月等情況。

老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有產(chǎn)品中，老年人可投保保額最高的，51 - 70 歲都可以投保 20 萬保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。

整體來講，瑞泰瑞盈是一款特點(diǎn)鮮明的重疾險(xiǎn)，應(yīng)該能俘獲一些特定需求的消費(fèi)者，在公眾號(hào)菜單精選產(chǎn)品，就能看到產(chǎn)品詳情。

5、弘康健康一生 A+B

弘康健康一生 A+B 曾經(jīng)是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的標(biāo)桿，雖然產(chǎn)品已經(jīng)上市兩年多，但現(xiàn)在仍然有自己的優(yōu)勢(shì)。這款產(chǎn)品的核心優(yōu)勢(shì)就是?智能核保，無論是有尤其對(duì)于乙肝病毒攜帶、大小三陽可以加費(fèi)承保，如果不符合其他產(chǎn)品的健康告知，那么就可以通過智能核保，立即獲得核保結(jié)論。

6、昆侖健康保

從產(chǎn)品形態(tài)上來見，昆侖健康保和復(fù)星康樂 e 生比較類似，和瑞泰瑞盈同樣都是不限制職業(yè)的，任何職業(yè)都是可以投保，比如軍人、礦工、大貨車司機(jī)等都是可以的。

之前深藍(lán)君已經(jīng)測(cè)評(píng)過了，限于篇幅有限，這里就不過多展開了。

7、同方全球同佑 e 生

這是一款新上線的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，同佑 e 生不僅可選擇保 30 年或保至 70 歲，還有身故保障。整體來講，同佑 e 生和復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生比較類似，保費(fèi)價(jià)格深藍(lán)君測(cè)算了一下，30 歲女性要比康樂 e 生貴 10% 左右，而且也沒辦法附加投保人豁免。

五、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，到底怎么買？

目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品特別多，不管預(yù)算如何，其實(shí)都能買比較高的保額。下面通過幾種搭配，大家就能看出來不同產(chǎn)品搭配的巨大差異，我選擇了 4 款產(chǎn)品：

方案一：**福重疾險(xiǎn)（單次賠付）

方案二：弘康哆啦 A 保（多次賠付）

方案三：康樂 e 生 C 款 + 百年定惠保（消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定壽）

方案四：康樂 e 生 B 款（消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，含有身故）

方案五：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定壽，全部保至 60 歲）

通過上圖我們可以看出：

方案三：年繳保費(fèi)僅需 3845 + 1015 = 4860 元，和傳統(tǒng)的終身型的重疾險(xiǎn)相比繳費(fèi)壓力大幅降低，但是獲得的保障在 60 歲前是沒有差異的。并且如果先重疾險(xiǎn)，再身故，60 歲前可以賠付 2 次。

方案四：康樂 e 生 B 款包含了重疾和身故責(zé)任，保到 70 歲也是比較長(zhǎng)的時(shí)間了，簡(jiǎn)單明了，價(jià)格也不貴。

方案五：是更加激進(jìn)的方案，比較適合預(yù)算極度不足的朋友作為臨時(shí)過渡，保障是足夠的，在人生責(zé)任最大的階段，就有一個(gè)充足的保障。

所以如果預(yù)算有限，通過?消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)?的組合，可以獲得很不錯(cuò)的保障，而且重疾和定壽如果出險(xiǎn)，是分別賠付一次的。保險(xiǎn)是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待后續(xù)收入有較大增長(zhǎng)后，再購買其他終身型產(chǎn)品也不遲。具體如何選擇，大家根據(jù)自己的偏好來定就好了，沒有完美的產(chǎn)品，也沒有完美的方案，保險(xiǎn)要根據(jù)家庭實(shí)際情況出發(fā)，適合自己的才是最好的。

六、寫在最后：

保險(xiǎn)姓保是最近幾年銀保監(jiān)會(huì)大力倡導(dǎo)的，這一點(diǎn)無比認(rèn)同。對(duì)于普通的工薪家庭來講，房貸車貸子女教育花費(fèi)都不少，普遍留給買保險(xiǎn)的預(yù)算都不是很足。這種情況下，就需要我們精打細(xì)算，把有限的錢都用在刀刃上。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是最近幾年才開始廣泛流行的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品只關(guān)注保障，保費(fèi)壓力不大，非常適合預(yù)算不多的家庭。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-新品測(cè)評(píng)，又一款值得關(guān)注的重疾險(xiǎn)

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