意外這個(gè)詞，對(duì)于任何人都不陌生，它通常與天災(zāi)人禍聯(lián)系到一起，人生中充滿很多意外，有好的，也有壞的，正如誰也不知道明天會(huì)怎樣，而無論是貧窮還是富有，每個(gè)人面對(duì)意外的風(fēng)險(xiǎn)都是一樣的，米寶建議每個(gè)人都應(yīng)該購買一份意外險(xiǎn)。

　　為什么要購買意外保險(xiǎn)?

　　杠桿高：幾十元就能獲得幾十萬元的保障，杠桿超級(jí)高。

　　傷殘保障：根據(jù)不同殘疾程度按比例賠付，這個(gè)功能是其他產(chǎn)品不能替代的。

　　意外醫(yī)療：由于意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，同樣可以按照規(guī)定報(bào)銷。

　　意外險(xiǎn)以不同類型的險(xiǎn)種存在，我們先看看有哪幾種?

　　1、意外保險(xiǎn)的分類

　　綜合意外險(xiǎn)：我們平時(shí)提到的意外險(xiǎn)，大部分就是指綜合意外保險(xiǎn)，大多包含了意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、意外傷害生活津貼等幾個(gè)部分。

　　交通意外險(xiǎn)：顧名思義，交通工具意外保險(xiǎn)比航意險(xiǎn)的保障范圍更大，除了保障乘坐飛機(jī)時(shí)的意外風(fēng)險(xiǎn)外，公交車、輪船等等都在保障范圍內(nèi)。交通意外保險(xiǎn)有1年期，但更多是7天到15天有效的短期保障產(chǎn)品。

　　航空意外險(xiǎn)：坐過飛機(jī)的人大多接觸過航意險(xiǎn)，每次花費(fèi)20元為乘坐飛機(jī)的旅程購買一份保障。經(jīng)常性出差的 “空中飛人”可以選擇購買航空意外年度保險(xiǎn)。也就是一次投保，可以保障一年內(nèi)乘坐飛機(jī)造成的意外傷害，這樣更劃算。

　　旅游意外險(xiǎn)：除了常見的國內(nèi)旅意險(xiǎn)外,現(xiàn)在專門針對(duì)海外旅行的意外險(xiǎn)產(chǎn)品也非常多。旅行意外險(xiǎn)的投保期限可以從1天到1個(gè)月乃至1年不等，保障期限越長費(fèi)用越高，所以投保時(shí)要考慮旅行時(shí)間，略長于旅行時(shí)間即可，以防行程拖延造成超出保障期限。有不少旅意險(xiǎn)設(shè)置了延期功能，一旦行程變動(dòng)可以申請(qǐng)延期。

　　運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)：保障比如馬拉松、潛水、騎行等運(yùn)動(dòng)意外情況，都有專門的意外產(chǎn)品。

　　2、購買意外險(xiǎn)要注意什么

　　關(guān)注點(diǎn)1：意外醫(yī)療比例

　　一般來講，發(fā)生了意外風(fēng)險(xiǎn)都是需要進(jìn)行醫(yī)療的，所以要關(guān)注一下意外醫(yī)療的額度，不同的產(chǎn)品意外醫(yī)療額度不同，這塊是意外險(xiǎn)的貓膩之一。

　　意外事故造成的醫(yī)療費(fèi)，社保是不能報(bào)銷的。例如被狗咬打狂犬疫苗，意外骨折打進(jìn)口鋼釘?shù)鹊?。如果沒有補(bǔ)充過商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，建議在購買意外險(xiǎn)時(shí)，買上“意外醫(yī)療”部分，實(shí)報(bào)實(shí)銷。

　　意外醫(yī)療的漂亮條款舉例：無免賠額、不限社保用藥、含住院補(bǔ)貼等。

　　關(guān)注點(diǎn)2：普通意外的保額

　　保險(xiǎn)公司為了營銷的需要，會(huì)設(shè)計(jì)一些多倍賠付的組合 ，比如特定交通工具100萬、航空意外300萬、節(jié)假日意外雙倍給付。在相同的費(fèi)率情況下，有額外的賠付一定是好的，但是很多情況下銷售方會(huì)片面擴(kuò)大特定情況的保額，而忽視一般意外的保額，所以需要我們注意。

　　如果買了這種意外險(xiǎn)，遇到高空墜物等其他非交通意外情況，就悲劇了。

　　關(guān)注點(diǎn)3：免賠額、報(bào)銷比例

　　關(guān)于意外醫(yī)療，好的意外險(xiǎn)一定是免賠額越低越好，報(bào)銷比例越高越好。絕大多數(shù)意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療都是報(bào)銷社保范圍內(nèi)的，也有一些小眾的意外險(xiǎn)意外醫(yī)療同時(shí)包含社保外用藥，但是這種產(chǎn)品賣的都比較貴，杠桿沒有那么高，所以米寶認(rèn)為杠桿一定要高才可以。

　　3、哪些情況意外險(xiǎn)不賠

　　過勞猝死：過勞猝死可以說是因長期的疲勞而造成的，對(duì)當(dāng)事人來講，讓自己的身體超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，任由耗竭而導(dǎo)致死亡，對(duì)于過勞猝死并不是因外來的突發(fā)情況造成，所以意外險(xiǎn)不會(huì)進(jìn)行賠償。

　　摔倒死亡：如果事故中真正導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是誘因，并不構(gòu)成決定性作用。出現(xiàn)多個(gè)原因?qū)е滤劳鰰r(shí)，往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付的依據(jù)。

　　手術(shù)意外：進(jìn)行手術(shù)是由于疾病，如果在手術(shù)過程中出現(xiàn)狀況導(dǎo)致意外死亡，不屬于意外傷害。

　　個(gè)體食物中毒案例：一般情況下，若是3人或3人以上集體發(fā)生食物中毒癥狀者，可視為意外事故，而單獨(dú)個(gè)人的食物中毒則會(huì)被視為個(gè)案，意外險(xiǎn)不會(huì)理賠。

　　高原反應(yīng)：由于高原反應(yīng)導(dǎo)致的醫(yī)治無效不幸辭世。保險(xiǎn)公司拒絕賠付。

　　探險(xiǎn)身亡：許多保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)條款將被保險(xiǎn)人“從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車”等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)列為免責(zé)條款。

　　所以需要消費(fèi)者詳詢保險(xiǎn)公司是否有專門的針對(duì)探險(xiǎn)特殊保障的意外險(xiǎn)。另外中暑、妊娠意外保險(xiǎn)公司也可能會(huì)拒絕賠償。

　　花點(diǎn)小錢，防止生活被意外改變，是必須，而且明智的。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-購買意外保險(xiǎn)注意事項(xiàng)，為什么要買意外保險(xiǎn)？

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