保險(xiǎn)年度末現(xiàn)金價(jià)值是什么意思?現(xiàn)金價(jià)值又是什么?有具體的內(nèi)容?今天小編就為大家整理了有關(guān)保險(xiǎn)年度末現(xiàn)金價(jià)值是什么意思這些內(nèi)容!希望對大家有所幫助!

　　保單年度，是指對保險(xiǎn)起期在某一年度的所有保單的一種統(tǒng)計(jì)口徑，反映的是各個(gè)保單在該年度內(nèi)的承保狀況。

　　現(xiàn)金價(jià)值是指投保人退保或保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí),由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。

　　在通常情況下,保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生概率來確定保險(xiǎn)費(fèi)率,事故發(fā)生概率高則保險(xiǎn)費(fèi)率高,反之則保險(xiǎn)費(fèi)率低。但在壽險(xiǎn)當(dāng)中,由于交費(fèi)期一般比較長,隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加,其死亡的可能性將越來越高,保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費(fèi)率,不僅投保人難以承受,而且保險(xiǎn)也已經(jīng)失去意義了。為此,保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用"均衡保費(fèi)"的辦法,通過數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要交納的全部保費(fèi)在整個(gè)交費(fèi)期內(nèi)均攤,使投保人每期交納的保費(fèi)都相同,被保險(xiǎn)人年輕時(shí),死亡概率低,投保人交納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多,多交的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累:被保險(xiǎn)人年老時(shí),死亡概率高,投保人當(dāng)期交納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款,不足的部分將正好由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多交的保費(fèi)予以彌補(bǔ)。這部分多交的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息,每年滾存累積起來,就是保單的現(xiàn)金價(jià)值,相當(dāng)于投保人在保險(xiǎn)公司的一種儲(chǔ)蓄。

　　根據(jù)新《保險(xiǎn)法》,保險(xiǎn)公司在以下情況出現(xiàn)時(shí),應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值:

　　1、 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;

　　2、合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。但是，自合同效力中止之日起滿兩年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;

　　3、以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力回復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;

　　4、因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;

　　5、投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　此外,《保險(xiǎn)法》還規(guī)定,投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　保單現(xiàn)金價(jià)值的使用和管理涉及到的問題

　　現(xiàn)金價(jià)值是壽險(xiǎn)保單具有投資性的根本原因，對保單現(xiàn)金價(jià)值的使用和管理涉及到的問題主要有：

　　1.現(xiàn)金價(jià)值的所有權(quán)

　　現(xiàn)金價(jià)值是因終身壽險(xiǎn)的繳費(fèi)方式而在保單項(xiàng)下形成的一種積累，保單項(xiàng)下積累的現(xiàn)金價(jià)值在法律上是屬于保單所有人所有，并且這是一項(xiàng)不可沒收、不可喪失的權(quán)利。由于終身壽險(xiǎn)保單的投保人在投保初期預(yù)付了一部分將來的死亡成本，當(dāng)投保人退保時(shí)，投保人有權(quán)要求將其預(yù)付的超出保單成本的保費(fèi)部分退還，積累現(xiàn)金價(jià)值的保單在投保人退保時(shí)將保單已積累的現(xiàn)金價(jià)值扣除手續(xù)費(fèi)(一般保險(xiǎn)公司對投保時(shí)間超過10年的保險(xiǎn)單不再收取退保手續(xù)費(fèi))后退還給投保人，這就是保單的退保現(xiàn)金價(jià)值。

　　2.保單抵押貸款

　　積累現(xiàn)金價(jià)值的保單不僅給保單所有者帶來儲(chǔ)蓄和/或投資收益，還給所有者帶來使用現(xiàn)金價(jià)值的便利，所有者可以保單為抵押，獲得抵押貸款，保險(xiǎn)公司一般以現(xiàn)金價(jià)值的一定比例(80%為常見比例)為額度為保單所有人提供貸款。

　　3.保單的生存利益

　　終身壽險(xiǎn)保單項(xiàng)下積累的現(xiàn)金價(jià)值及對現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行投資帶來的收益往往是由保單的所有者或被保險(xiǎn)人享受的利益，因此也被稱為壽險(xiǎn)保單的生存利益。而定期壽險(xiǎn)保單的投保人則不能享受這種生存利益。終身壽險(xiǎn)保單實(shí)現(xiàn)的死亡保險(xiǎn)保障往往是由保單的受益人來享受。

　　4.現(xiàn)金價(jià)值的增值

　　現(xiàn)金價(jià)值的增值是現(xiàn)金價(jià)值保單的核心問題，針對現(xiàn)金價(jià)值的增值而產(chǎn)生的各種不同的做法將現(xiàn)金價(jià)值保單分為終身壽險(xiǎn)保單、萬能壽險(xiǎn)保單和變額壽險(xiǎn)保單三種主要類型。現(xiàn)金價(jià)值增值涉及的問題主要有：

　　(1)現(xiàn)金價(jià)值是由保險(xiǎn)公司放在統(tǒng)一的總賬戶(該險(xiǎn)種的賬戶)里進(jìn)行投資管理還是設(shè)立獨(dú)立的賬戶進(jìn)行投資管理。

　　(2)保單所有人是否對已積累的現(xiàn)金價(jià)值的投資具有決定權(quán)或選擇權(quán)。

　　(3)現(xiàn)金價(jià)值的投資收益是否有保證，現(xiàn)金價(jià)值的積累是按照固定的利率積累還是按照市場利率積累。

　　(4)保單項(xiàng)下積累的現(xiàn)金價(jià)值是否作為被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金的一部分。

　　(5)現(xiàn)金價(jià)值在積累中的各種風(fēng)險(xiǎn)如何承擔(dān)等等。

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