很多人都知道，如果是帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，一旦被保險(xiǎn)人如果發(fā)生身故，那么就可以返還保費(fèi)或者保額，但是有一部分重疾險(xiǎn)是只能賠付現(xiàn)金價(jià)值的。那么身故返還現(xiàn)金價(jià)值的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不劃算嗎？今天我們一起來(lái)看一下。
一、什么是現(xiàn)金價(jià)值？
現(xiàn)金價(jià)值就是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)保單所具有的價(jià)值，一般我們所交長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)的保費(fèi)就會(huì)隨著年齡增加保費(fèi)增加，尤其到了老年的時(shí)候，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大，所以保費(fèi)理應(yīng)是隨著年齡的增長(zhǎng)而增加的，但是保險(xiǎn)公司又為了防止投保人在老年以后負(fù)擔(dān)不了保費(fèi)，也會(huì)采取均衡費(fèi)率，算出總體的保費(fèi)，然后將這一保費(fèi)均攤到每一個(gè)年齡段上，在保障的前幾年我們所交的保費(fèi)是高于實(shí)際的保障成本的，這樣也就是我們會(huì)有一部分的錢存到了保單上，那么這部分存在保單上的錢，也就是保單的現(xiàn)金價(jià)值，而且現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)逐漸增加，在慢慢減少一直到保單失效。
二、被保險(xiǎn)人身故以后現(xiàn)金價(jià)值怎么處理？
如果是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，一般只會(huì)保障重疾病沒(méi)有身故責(zé)任，所以這一類的重疾險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人不幸身故，那么現(xiàn)金價(jià)值會(huì)如何處理呢？其實(shí)部分的消費(fèi)型產(chǎn)品在被保人身故以后，會(huì)將現(xiàn)金價(jià)值明確的寫(xiě)到保險(xiǎn)合同中。比如說(shuō)達(dá)爾文1號(hào)，在保險(xiǎn)條款中就說(shuō)明了：發(fā)生任何其他情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本合同效力終止。同時(shí)會(huì)向投保人退還本合同當(dāng)中的現(xiàn)金價(jià)值。
也有一些產(chǎn)品在保險(xiǎn)合同中并沒(méi)有明確的規(guī)定，但是根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)金價(jià)值就是投保人解除保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在收到解除合同通知之日后的30天內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
三、身故返還現(xiàn)金價(jià)值重疾險(xiǎn)不劃算嗎？
在做重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)的時(shí)候，很多產(chǎn)品的身故責(zé)任是這樣的：如果被保險(xiǎn)人不幸身故，那么保險(xiǎn)公司會(huì)按照以下兩者的較大值給給付身故保險(xiǎn)金，同時(shí)合同效力終止。簡(jiǎn)單的理解就是，如果被保險(xiǎn)人身故的時(shí)候，很多保險(xiǎn)公司會(huì)選擇保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值兩者較大者來(lái)進(jìn)行賠付。所以說(shuō)現(xiàn)金價(jià)值不一定要比所有已交保費(fèi)低。
其實(shí)返還現(xiàn)金價(jià)值和返還保費(fèi)哪個(gè)更劃算？在31歲到62歲，和92歲以后，這兩個(gè)年齡段內(nèi)身故返還保費(fèi)是要比現(xiàn)金價(jià)值劃算，但是在62歲到92歲這一個(gè)年齡段，返還是現(xiàn)金價(jià)值又要比保費(fèi)更劃算。
隨著人們的生活水平和健康意識(shí)的提高，死亡的年齡也在不斷向后推移，就按照現(xiàn)在的情況，一般的身故年齡是在70到80歲之間，是返還身故現(xiàn)金價(jià)值要比返還保費(fèi)要?jiǎng)澦阋恍?，但是我們也一直?qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)和意外并沒(méi)有辦法預(yù)測(cè)，所以不能肯定的說(shuō)返還現(xiàn)金價(jià)值就要比保費(fèi)更劃算。
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