按照保障期限的長(zhǎng)短，重疾險(xiǎn)可以劃分為定期與終身重疾險(xiǎn)兩大類，一個(gè)保障時(shí)間可以化為十年二十年三十年等，一個(gè)保障時(shí)間是人的一生。這兩大類產(chǎn)品之間的博弈開(kāi)展活躍了整個(gè)重疾市場(chǎng)。

大部分消費(fèi)者都有選擇困難癥，很多人在終于決定買份重疾險(xiǎn)之后，又開(kāi)始糾結(jié)是買定期保障好還是買終身好？定期保障幾歲好？終身的價(jià)格更高但買定期的話，保險(xiǎn)期限之后的保障要怎么辦呢？

一、終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)各自的特點(diǎn)

1、關(guān)于終身重疾險(xiǎn)

買終身重疾險(xiǎn)的好處就是一次投保、終身保障，不用擔(dān)心任何時(shí)間段身體出現(xiàn)問(wèn)題沒(méi)有保障會(huì)出現(xiàn)“重疾裸奔”的情況。

而且，終身重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值比較高，并且兼具儲(chǔ)蓄的功能，非常適合喜歡總能拿回來(lái)點(diǎn)什么的消費(fèi)群體。

終身重疾險(xiǎn)的價(jià)格高是讓很多消費(fèi)者望而卻步的原因，就拿達(dá)爾文超越者這款產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，保終身每年消費(fèi)支出比保障至70歲高出了34%。

2、關(guān)于定期重疾險(xiǎn)

買定期的好處就是杠桿率高，還拿達(dá)爾文超越者來(lái)舉例，保障至70歲，50萬(wàn)重疾保額+癌癥二次賠付責(zé)任年繳保費(fèi)是3820，而同樣的價(jià)格的話，選擇達(dá)爾文超越者的終身保障保額差不多只有30萬(wàn)，縮水了整整20萬(wàn)。

而消費(fèi)者更多顧慮的是在保障期限內(nèi)沒(méi)有出險(xiǎn)，這時(shí)70歲的投保人恐怕也不容易再買到合適的保險(xiǎn)了，也就造成了這部分群體以后余生的保障缺失了。

二、重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)的配置建議

1、預(yù)算有限的消費(fèi)群體沒(méi)必要著急配置終身保障的重疾險(xiǎn)

有一部分盲目的消費(fèi)者想要一步到位，一次性把余生的重疾險(xiǎn)保障覆蓋掉，但小編覺(jué)得是沒(méi)有必要的，理由比如現(xiàn)在的50萬(wàn)到我們七八十歲的時(shí)候可能就不值50萬(wàn)了，這時(shí)通貨膨脹的因素影響。

從近期保險(xiǎn)公司發(fā)布的官方數(shù)據(jù)可以分析出：大多數(shù)重疾理賠金額趨于較低水平，在各大保險(xiǎn)公司之中，最高的也不過(guò)件均17.1萬(wàn)，而最低的只有7.3萬(wàn)，從我們現(xiàn)在的醫(yī)療花銷來(lái)看，賠付水平配置建議是幾十萬(wàn)，包含醫(yī)療支出+隱形支出項(xiàng)。而現(xiàn)下的理賠案例中應(yīng)該有大部分是早起投保的，那時(shí)候的幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)還很值錢但現(xiàn)下就顯得捉襟見(jiàn)肘了。

所以，預(yù)算有限的話，做足保額是關(guān)鍵，沒(méi)必要急購(gòu)置終身重疾險(xiǎn)，事實(shí)上作為市場(chǎng)單獨(dú)個(gè)體的我們是沒(méi)辦法做到一步到位的。首先患病年齡無(wú)法預(yù)測(cè)的，其次患病時(shí)所需開(kāi)銷無(wú)法預(yù)測(cè)，但是花大錢是必然的，即使有貶值，但也正因有貶值，更要提高保額。

2、采取多次動(dòng)態(tài)購(gòu)買的形式

上文已經(jīng)說(shuō)到重疾險(xiǎn)的配置實(shí)際上是無(wú)法做到一步到位的，這時(shí)就需要我們用發(fā)展的眼光看問(wèn)題，從宏觀大方向去多次動(dòng)態(tài)購(gòu)買重疾險(xiǎn)。這樣可以應(yīng)對(duì)通貨膨脹造成的保額貶值、產(chǎn)品和病癥升級(jí)的及時(shí)應(yīng)對(duì)等。

① 比如小孩兒，步入中年前得病的幾率很低，而且不用擔(dān)心買不到保險(xiǎn)的問(wèn)題，這時(shí)購(gòu)置一份定期保障至30歲的重疾險(xiǎn)即可。到時(shí)市場(chǎng)上有更多更優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品上市，及時(shí)補(bǔ)充保障又有何妨。

② 比如我們中青年群體，同樣的保費(fèi)預(yù)算的話，終身的低保額肯定不及定期的高保額，完全可以等日后經(jīng)濟(jì)水平上去了再補(bǔ)充終身保障。

③ 再比如“買定投余”也是很不錯(cuò)的選擇，定期保障到自己70歲，保險(xiǎn)期間內(nèi)出險(xiǎn)了，得到理賠金+省下來(lái)的保費(fèi)的收益；保險(xiǎn)期間后出險(xiǎn)了，也可以手握一筆現(xiàn)金，也是一種保障方式。

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