現(xiàn)在大家在挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，如果預(yù)算足夠的話，通常會(huì)選擇購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)，那么終身重疾險(xiǎn)好不好？終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)如何區(qū)別？
1.投資能力的影響。
其實(shí)定期重疾險(xiǎn)+相差保費(fèi)投資理財(cái)，一定程度上可以代替終身重疾險(xiǎn)；如果自身的投資能力強(qiáng)，定期重疾險(xiǎn)+相差保費(fèi)投資理財(cái)更優(yōu)于終身重疾險(xiǎn)；但是如果投資能力比較弱的話，將70歲作為一個(gè)風(fēng)水嶺，定期重疾險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)就會(huì)變成劣勢(shì)。
2.投保年齡影響。
如果我們購(gòu)買了定期重疾險(xiǎn)，那么假設(shè)在70歲保險(xiǎn)到期之后，投保人使用與重疾險(xiǎn)相差的保費(fèi)去投資理財(cái)獲得50萬(wàn)的收益，通過(guò)福利計(jì)算我們發(fā)現(xiàn)，不同年齡段投資幻化收益率達(dá)50萬(wàn)元的收益率是不不一樣，0歲為5.57%；10歲為6%；20歲為6.61%；30歲為7.41%；40歲為8.93%,50歲為12.13%。所以我們可以得出，投保的年齡越小，達(dá)到相應(yīng)保額的的投資能力最弱，就是說(shuō)年齡越小越適合購(gòu)買定期重疾險(xiǎn)，而年齡越大越適合購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)。
3.支付能力
投保人的支付能力也是一個(gè)很重要的因素，投保人的支付能力強(qiáng)的話是可以選擇終身重疾險(xiǎn)或者定期重疾險(xiǎn)+相差保費(fèi)投資理財(cái)，但是如果支付能力不是很強(qiáng)的話，可以選擇杠桿率較高的定期重疾險(xiǎn)的。
其實(shí)購(gòu)買重疾險(xiǎn)就是，購(gòu)買保額，保額過(guò)低是起不到保障作用的，但是在實(shí)際調(diào)查中，無(wú)論自身保費(fèi)支付能力強(qiáng)還是弱，更多的消費(fèi)者還是選擇了終身重疾險(xiǎn)，更有甚者哪怕是把保額降到很低也要選擇終身重疾險(xiǎn)。其實(shí)，這里有兩一個(gè)誤區(qū)，一個(gè)是消費(fèi)者認(rèn)為一生只需要購(gòu)買一次重疾險(xiǎn)，以逸待勞，所以選擇購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)，其實(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)需要的是動(dòng)態(tài)的調(diào)整，保險(xiǎn)要量身定制，自身的情況是變化的，保障也是隨之變化的。很多人認(rèn)為重大疾病的高發(fā)期是60歲、70歲左右，通過(guò)數(shù)據(jù)顯示我們可以肯定的是30歲到60歲之間的重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)率也是很高的。所以在保費(fèi)支付能力相對(duì)較弱的情況下，為了追求終身保障而忽視保額確實(shí)不是最佳的選擇。
所以我們?cè)谫?gòu)買終身重疾險(xiǎn)還是定期重疾險(xiǎn)，決定性因素并不是“買定投余”的能力，而是投保人的保費(fèi)支付能力，那這樣來(lái)看有一部分消費(fèi)者是適合購(gòu)買定期重疾險(xiǎn)的，所以說(shuō)無(wú)論購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)還是定期重疾險(xiǎn)，建議首先關(guān)注的是保額，然后是保障的時(shí)間，一般家庭在保障期間內(nèi)保額可以控制在年收入的5倍左右。而對(duì)于返還型保險(xiǎn)，消費(fèi)者要充分認(rèn)識(shí)到本金的返還只是重疾險(xiǎn)衍生出來(lái)的一項(xiàng)功能，重疾險(xiǎn)最重要的是保障，這對(duì)于一般的家庭來(lái)說(shuō)更為重要。
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