隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提升，保險(xiǎn)的配置已經(jīng)成為了家庭的共同話(huà)題。而壽險(xiǎn)無(wú)疑是健康險(xiǎn)之外人們最需關(guān)注的投保產(chǎn)品，沒(méi)有之一。因?yàn)閴垭U(xiǎn)保障相對(duì)純粹，而終身壽險(xiǎn)的保障性能是非常高的。本篇文章小編就為大家聊聊終身壽險(xiǎn)。

一、什么是終身壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，就是人身保障保險(xiǎn)金賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，終身壽險(xiǎn)是人身的終身保障。

二、終身壽險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)

終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最主要特點(diǎn)之一就是儲(chǔ)蓄性，很多的資產(chǎn)大亨都以此作為自己資產(chǎn)傳承的依據(jù)，用以規(guī)避遺產(chǎn)稅了。

保障的期限是終身，無(wú)疑的，價(jià)格肯定比定期壽險(xiǎn)更貴，而且投保年齡越高的越貴。市場(chǎng)上的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如果到了40歲以后投保的話(huà)，基本上都要一兩萬(wàn)一年，繳費(fèi)20年，這樣的基數(shù)對(duì)于大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)還是觸不可及的，這也就限制了它的投保群體，是“高端”客戶(hù)群體。

總的來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)的功能可以概括為資產(chǎn)傳承、合理規(guī)避（遺產(chǎn)稅等）、身價(jià)保障。目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)越來(lái)越多的大額理財(cái)金融任務(wù)看中了理財(cái)保險(xiǎn)中的資產(chǎn)傳承、合理避稅功能。

但實(shí)際上這是不全面的，終身壽險(xiǎn)在資產(chǎn)傳承以及合理避稅方面的作用更明顯、杠桿更高，大額理財(cái)保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)在資產(chǎn)剝離和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移方面的作用更強(qiáng)一些。這一點(diǎn)希望大家能正確認(rèn)識(shí)。

三、終身壽險(xiǎn)更適合哪類(lèi)人群選購(gòu)

終身壽險(xiǎn)，一定是有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、資產(chǎn)大亨級(jí)別的高凈值家庭更適合。對(duì)于這類(lèi)人群，遺產(chǎn)的傳承問(wèn)題一直是大“患”，無(wú)論采取哪種方式，遺產(chǎn)稅都是躲不了的，對(duì)于這些經(jīng)濟(jì)大咖來(lái)說(shuō)，稅收給給都要幾百幾千萬(wàn)，甚至更高。還有遺產(chǎn)分割立遺囑存在的糾紛問(wèn)題等等。但是通過(guò)定期壽險(xiǎn)的方式：

一是只有在被保人身故或者高殘的情況下才可作賠付（也就是資產(chǎn)分割）；

二是終身壽險(xiǎn)是由投保人指定受益人的，完全可以在自己意識(shí)狀態(tài)下進(jìn)行自愿的財(cái)產(chǎn)分配，這都是受法律保護(hù)范圍內(nèi)的。

所以終身壽險(xiǎn)對(duì)遺產(chǎn)有規(guī)劃的人也是非常合適的。

另外，根據(jù)終身壽險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性，生活水平小康有長(zhǎng)期投資需求的投保群體也可以購(gòu)置，兼顧投資和保障兩個(gè)方面。

四、怎么樣選購(gòu)終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品

因?yàn)閴垭U(xiǎn)的責(zé)任只有死亡/全殘，所以在挑選產(chǎn)品時(shí)關(guān)注要點(diǎn)相對(duì)簡(jiǎn)單，我們?cè)谔暨x壽險(xiǎn)時(shí)參考這幾點(diǎn)就可以：

1、保費(fèi)；便宜就是硬道理。價(jià)格直接跟性?xún)r(jià)比掛鉤，壽險(xiǎn)產(chǎn)品就是同責(zé)的情況下，越便宜越好，跟保險(xiǎn)公司更是沒(méi)有瓜葛了。

2、最高保額；不同的家庭區(qū)域，消費(fèi)水平、房?jī)r(jià)物價(jià)都不一樣，保額的高低就看自身的消費(fèi)水平是怎么樣的，家庭的負(fù)債有沒(méi)有等等，選擇更高的保額，才能讓生者保障無(wú)憂(yōu)。

3、免責(zé)條款；越少越好就是硬道理，免責(zé)條款是無(wú)論購(gòu)買(mǎi)什么產(chǎn)品都需要關(guān)注的，只是壽險(xiǎn)的也更加簡(jiǎn)單而已，看看哪些情況是身故或高殘不賠的即可。

現(xiàn)在的壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，定期壽險(xiǎn)變得越來(lái)越像，免責(zé)條款和健康告知的差異也變得極小。如今差不多就是越便宜越好的現(xiàn)狀了。

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