2016年，百萬醫(yī)療險一經(jīng)上市就成為了投保群體的熱寵，被稱之為杠桿率最高的保險產(chǎn)品。這款又被稱為是保險界的“網(wǎng)紅產(chǎn)品”的醫(yī)療險產(chǎn)品，今天小編就來和大家一起挖掘下百萬醫(yī)療存在的奧秘。

百萬醫(yī)療險是什么" width="600" height="400" title="百萬醫(yī)療險是什么" style="width: 600px; height: 400px;">

一、什么是百萬醫(yī)療險

簡單從字面意思來看，它就是保障醫(yī)療報銷費用的保險產(chǎn)品，百萬主要體現(xiàn)在這類產(chǎn)品的保額高達(dá)百萬。這里我們需要注意的是，百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的醫(yī)療費用報銷集中涵蓋在住院費用上。

百萬醫(yī)療的最大優(yōu)點就是文章初提到的高杠桿比，保費金額幾十到幾百元不等，但是能夠幫助投保人的家庭防范的高額住院費用。

二、百萬醫(yī)療險的四大要點

1、保額

保額是百萬醫(yī)療險的最大賣點，保額費用可高達(dá)600萬，甚至目前市場上還出現(xiàn)了千萬保額的產(chǎn)品，年繳保費也是幾百塊錢。不過保額屬于能夠報銷的住院醫(yī)療花銷的最高上限，試想一下要何等的重癥才能花費幾百萬甚至上千萬的醫(yī)療費用？目前我們所知道的輕癥類的花銷一般不過是幾千幾萬元，而就算是癌癥類的重大疾病醫(yī)療花銷也不過是幾十萬，所以保額的上限還是比較難以觸及到的。

另外，百萬醫(yī)療的報銷費用看似很高，實際上卻只針對住院醫(yī)療的費用，比如護(hù)工費用、營養(yǎng)費、病人的看護(hù)費等一系列的費用是不予以報銷的。

2、續(xù)保

現(xiàn)在的保險市場上，大多數(shù)的百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品都是1年期的短期險，當(dāng)然也不乏有為提升自家保險公司的競爭優(yōu)勢，做到最高6年期保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，像我們熟悉的支付寶好醫(yī)保百萬醫(yī)療就是5年保證續(xù)保的產(chǎn)品之一。但是，這類的產(chǎn)品還是比較少的，特別是針對一些產(chǎn)品在推出上市后，如果在保障期限內(nèi)的出險率及賠付率比較高的話，要么保險公司會選擇上漲保費，要么就很可能直接將這款產(chǎn)品停售了。

3、免賠額

百萬醫(yī)療理賠都是有門檻的，一般的免賠額設(shè)置是1-2萬不等。比如某投保人A投保了300萬保額的百萬醫(yī)療險，免賠額設(shè)置是2萬元的話，假設(shè)A在患癥期間的住院醫(yī)療費用合計是30萬元，那么保險公司的賠付金額最高是30-2=28萬元。

4、保費的持續(xù)上漲

百萬醫(yī)療險區(qū)別于重疾險等長期類的保障性保險產(chǎn)品，它的費率是年年變更的，隨著投保人歲數(shù)的增加，患病的風(fēng)險和幾率會提高，相應(yīng)的保費繳納額也會更高。

比如B在投保時30歲，保費可能是幾百元，但是到B60歲的時候，相應(yīng)的保費可能就是上千元了，而且由于續(xù)保的原因，可能30歲投保的產(chǎn)品在60歲的時候早就已經(jīng)停售了。保費每年繳納一次，這部分的費用總和相加的話可能也是一筆不小的費用了。

三、百萬醫(yī)療保險的作用

用十五個字來簡單概括就是“保大不保小，保短不保長，保內(nèi)不保外”。

1、關(guān)于“保大不保小”

這里的“大”和“小”都是指病癥的大小問題，百萬醫(yī)療險一般的普通小病不能報銷，它主要是針對巨額醫(yī)療費用中的住院醫(yī)療費用支出，所以它不適合小病醫(yī)療適合于大病醫(yī)療。

2、關(guān)于“保短不保長”

這里的“長”和“短”都是指保障期限的時間長短。目前市場在售的百萬醫(yī)療產(chǎn)品中大都是一年期的短期產(chǎn)品，這就意味著再重新購買或者換產(chǎn)品的話，就要重新經(jīng)歷一次或者n次等待期，重新如實告知，所以續(xù)保的過程是存在極大的風(fēng)險的。

3、關(guān)于“保內(nèi)不保外”

這里的“內(nèi)”和“外”是指報銷范圍的內(nèi)外之分，百萬醫(yī)療險是醫(yī)療險中的一類，自然也屬于報銷型的產(chǎn)品，所以報銷的金額局限性很大，并不能彌補(bǔ)其他的費用損失。但如果是重疾險的話我們都知道，它的費用賠付如果保額足夠高的話，是可以涵蓋到家庭損失、工作損失、營養(yǎng)康復(fù)等方方面面的。

另外，再補(bǔ)充一下住院醫(yī)療和百萬醫(yī)療的區(qū)別，上文有提到百萬醫(yī)療險保大不保小的問題，這里就很容易區(qū)分了，住院醫(yī)療險的報銷就是?！靶　钡?，被使用的頻率會很高，有需要的話可以兩者結(jié)合起來，組合配置購買。

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