針對(duì)保費(fèi)豁免，很多購(gòu)買(mǎi)過(guò)重疾險(xiǎn)的朋友們都不陌生，但是關(guān)于保費(fèi)豁免的很多隱性條件卻很多人都不是很清楚。保費(fèi)豁免是為了當(dāng)意外發(fā)生時(shí)投保人無(wú)力繳納保費(fèi)時(shí)人性化設(shè)置。今天小編就繼續(xù)帶大家了解保費(fèi)豁免。

被保人豁免小編就不多說(shuō)了，市面上很多重疾險(xiǎn)中都是自帶被保人豁免，不需要額外繳費(fèi)。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)被保人發(fā)生重疾、輕癥或中癥時(shí)，就可以豁免后期保費(fèi)。

今天小編主要還是講講投保人豁免。因?yàn)榇蟛糠之a(chǎn)品的投保人豁免是要額外掏錢(qián)購(gòu)買(mǎi)的，這筆錢(qián)花的劃不劃算？這才是大家最關(guān)心的問(wèn)題。

投保人豁免真的有用嗎？

投保人豁免即投保人保費(fèi)豁免，經(jīng)常作為一種附加險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)搭配出現(xiàn)。

市場(chǎng)上較為常見(jiàn)的投保人豁免有5種，分別為投保人輕癥、中癥、重疾、身故以及全殘豁免。

投保人豁免功能適用于被保人≠投保人的情況。多見(jiàn)于夫妻互保、父母給孩子投保、子女給長(zhǎng)輩的投保等。

其中，夫妻互保是一種非常受歡迎的投保方法，字面意思就是夫妻雙方互相作為投保人為對(duì)方購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

這個(gè)時(shí)候附加投保人豁免的話，相當(dāng)于給夫妻上了“雙保險(xiǎn)”。

舉個(gè)例子：

A先生給A太太買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，被保人A太太，投保人是A先生，；

A太太也給A先生買(mǎi)了份重疾險(xiǎn)，被保人A先生，投保人是A太太。

并且這兩份重疾險(xiǎn)都自帶被保人豁免，還額外附加了投保人豁免功能。

這種情況下，只要A先生或者A太太其中一人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故（身故、重疾等），那么兩份重疾險(xiǎn)的后續(xù)保費(fèi)全都不用交了，統(tǒng)統(tǒng)“免單”。

小編就看過(guò)一個(gè)實(shí)際案例：一對(duì)夫婦買(mǎi)了兩份終身+多次賠的重疾險(xiǎn)，年保費(fèi)近2萬(wàn)，分30年交，總保費(fèi)約60萬(wàn)。

3年后丈夫得了甲狀腺癌，不僅如約獲得了50萬(wàn)的重疾保險(xiǎn)金，夫妻倆之后27年的保費(fèi)（27×2萬(wàn)=54萬(wàn)）也不用交了，而實(shí)際治療費(fèi)用其實(shí)花了不到2萬(wàn)……

這么一看，附加投保人豁免還是相當(dāng)劃算的！

投保人豁免實(shí)際上也是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品——保障期限為重疾險(xiǎn)的“繳費(fèi)期限”，保額為重疾險(xiǎn)的“未交保費(fèi)”。

隨著繳費(fèi)期限的增加，未交保費(fèi)數(shù)額會(huì)逐年遞減，保費(fèi)和保額之間的杠杠率也將持續(xù)降低。

相當(dāng)于給投保人額外買(mǎi)了一份保額遞減、附帶身故的減額定期重疾險(xiǎn)。

如果在繳費(fèi)期限結(jié)束前未出險(xiǎn)，那么所交的保費(fèi)自然也就打水漂了。這也是為什么有人說(shuō)買(mǎi)投保人豁免就是交智商稅的原因之一。

但小編覺(jué)得投保人豁免還是非常實(shí)用的。有了它，即便作為投保人的家庭經(jīng)濟(jì)支柱出事了，保單也不會(huì)因?yàn)閿嘟欢В軌驗(yàn)榧胰顺掷m(xù)提供保障。

預(yù)算充裕的話，建議大家可以附加一個(gè)投保人豁免。尤其是在被保人完全沒(méi)有保費(fèi)償付能力的情況下。

哪款產(chǎn)品的豁免條件更好？

投保人豁免既然屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，那自然也分個(gè)三六九等，豁免的條件也會(huì)有所差異。

不同的重疾險(xiǎn)其附帶的投保人豁免功能也不一樣，今天小編就挑選了5款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)單的對(duì)比：

注：保費(fèi)試算時(shí)，被保人以30歲女，50萬(wàn)保額保至終身，分30年交為例。

我們可以看到五款產(chǎn)品有的輕癥、中癥、重疾、全殘、身故一應(yīng)俱全，甚至還多保了一個(gè)“疾病終末期”；有的卻連輕癥、中癥都沒(méi)有保，差別甚大。

中癥咱們暫且不論，但輕癥是必須要保障的！

一個(gè)人疾病的發(fā)展階段是這樣的：輕癥→中癥→重疾→全殘/身故。

輕癥作為疾病的初期狀態(tài)，獲賠概率遠(yuǎn)大于中癥和重疾。而且，即便是輕癥，一旦發(fā)現(xiàn)也要及早治療，康復(fù)出院的時(shí)間也不短。

治療期間的醫(yī)藥費(fèi)加上誤工費(fèi)，經(jīng)濟(jì)壓力已經(jīng)很大了，還要人家再掏出一筆錢(qián)交保費(fèi)，實(shí)在不怎么人性化。

要是真的因?yàn)轭净驾p癥交不起保費(fèi)，從而失去保障，就真應(yīng)了那句話：白白交了一筆“智商稅”。

所以大家要切記：不包含輕癥豁免的投保人豁免是不合格的，實(shí)用性較差，不推薦購(gòu)買(mǎi)。

重疾、身故、全殘這“老三樣”大部分產(chǎn)品都有，小編就不多做贅述了。

至于輕癥、中癥以及重疾的病種數(shù)量，大家也不用太過(guò)較真。

只要包含了“25種高發(fā)重疾+8大高發(fā)輕癥”的核心病種，疾病覆蓋率就不會(huì)低，多保幾種少保幾種影響并不大。

最后，還得看看投保成本。再好的產(chǎn)品要是保費(fèi)太貴，買(mǎi)不起也是枉然。

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表中五款產(chǎn)品的豁免成本倒是不貴，都在千元以下。

但相較之后發(fā)現(xiàn)，多次賠付型的豁免價(jià)格明顯高于單次賠付型產(chǎn)品（國(guó)壽福例外）。

單次賠付產(chǎn)品中，超級(jí)瑪麗2020的投保人豁免性價(jià)比最高。

除了疾病終末期外，輕癥到身故都豁免了，而且病種數(shù)量上也完勝其他兩款產(chǎn)品。

兩款多次賠付重疾險(xiǎn)的豁免責(zé)任各有優(yōu)劣：保費(fèi)稍低的完美人生守護(hù)缺少了中癥豁免，保費(fèi)稍高的嘉多保則對(duì)疾病終末期提供了豁免保障。

總的來(lái)說(shuō)，表中的5款產(chǎn)品除了國(guó)壽福之外，投保人豁免的性價(jià)比都還是不錯(cuò)的。

對(duì)這4款產(chǎn)品有購(gòu)買(mǎi)意向的朋友完全可以放心附加投保哦。

小編有話說(shuō)

之前說(shuō)過(guò)，附加投保人豁免就相當(dāng)于給自己另外買(mǎi)了一份減額定期重疾險(xiǎn)。而且投保人豁免中也保障了輕癥、中癥以及重疾。

所以，購(gòu)買(mǎi)投保人豁免也是要進(jìn)行健康告知的！

小編就見(jiàn)過(guò)很多父母，孩子順利過(guò)審，自己卻因?yàn)榉N種健康原因被卡在了投保門(mén)外，實(shí)在有點(diǎn)尷尬。

投保人豁免其實(shí)是對(duì)被保人的第二道“防護(hù)”，并不是必需品。

大家可以根據(jù)自身需求選擇是否附加保障，若是因?yàn)楦改傅哪挲g過(guò)大（比如老來(lái)得子）導(dǎo)致附加保費(fèi)很貴，或者豁免的性價(jià)比較低，不買(mǎi)也沒(méi)事。

當(dāng)然，小編還是要提醒需要購(gòu)買(mǎi)的朋友們，投保人豁免都是額外保障，我們必須先要把自己的基本保障建立起來(lái)。完善自身的保障之后才能去考慮這些，千萬(wàn)不要本末倒置。

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