定期壽險是每一個成年人都需要配置的一款保險，特別是當(dāng)大家作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一旦因病或意外去世，這款保險就能夠為家庭生活帶來希望，讓家庭不陷入絕境之中，面臨精神上和經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊。

繼陽光i保麥滿分之后，最近又出了兩款新產(chǎn)品，分別是國富定海柱1號，和同方全球臻愛定壽，再度刷新了定期壽險的底價。

今天一起來看看最新的兩款定期壽險，是否值得買？

01

壽險保障的不是我們自己生病或以后的生活，而是我們身后所承擔(dān)的家庭責(zé)任。

前段時間，看到一個非常令人無助的帖子：

主人公和愛人在一線城市奮斗多年，有了兩個可愛的寶寶，剛剛貸款買了新房，一切都在朝著越來越美好的方向前進(jìn)。

但命運(yùn)總是喜歡開玩笑，誰都沒有想到，生命會這樣無常。

“愛人意外離世，還有100萬的房貸，2個孩子需要撫養(yǎng)，我該如何安排我和孩子的未來？”

突然喪偶的打擊，還有巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，她只能選擇向網(wǎng)友求助。

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問題的最后她寫道，“人到中年，真的好難，好難”，我真的能深深的感受到她內(nèi)心的無助和嘆息。

下方的回答有勸她賣房的，也有勸她改嫁的。

但是我想如果當(dāng)時的他們能夠有一份定期壽險，那她現(xiàn)在的處境會不會稍微好那么一點(diǎn)點(diǎn)？

即使愛人突然離去，定期壽險的保額也能夠用來償還房貸，給家庭經(jīng)濟(jì)一定的緩沖期，或許這就是這個脆弱的小家庭能夠平穩(wěn)走下去的救命稻草。

每個有家庭責(zé)任的成年人，都應(yīng)該考慮去配置一份定期壽險。

02

定期壽險的挑選方法非常簡單。

除了保費(fèi)之外，重點(diǎn)看一下健康告知，這決定我們是否能夠投保；其次免責(zé)條款的限制越少越好。最后再根據(jù)自己的需求，匹配產(chǎn)品的特色保障。

下邊我們就一起來看下最新的兩款定期壽險。

1、國富定海柱1號-保費(fèi)最低

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（1）保費(fèi)最低

保費(fèi)又一次突破了定期壽險的底價，比同類產(chǎn)品便宜了15%左右。

30歲男性，50萬保額，保至60歲，30年繳費(fèi)，每年只需要565元。女性保費(fèi)更便宜，每年只要305元，妥妥的保費(fèi)最低。

（2）被保險人豁免

如果在保障期間內(nèi)發(fā)生了重疾、中癥、輕癥，后續(xù)的保費(fèi)就不用繼續(xù)交了，但是保單仍然有效，將來萬一發(fā)生身故或全殘，仍然可以賠付。

雖然壽險的保費(fèi)不多，但是得重疾后家里花錢的地方多，能夠選上這個責(zé)任，也是一個不錯的加分項。

（3）三項客戶權(quán)益

國富定海柱1號定期壽險與陽光i保麥滿分非常類似，在基礎(chǔ)保障的基礎(chǔ)上，設(shè)計了非常多人性化的選擇。

包括保額增加，年金轉(zhuǎn)換和轉(zhuǎn)保選擇權(quán)，也是一個非常實用的后悔藥。

不同的人生階段，我們的想法都會發(fā)生變化。

年輕時家庭壓力小，先買50萬保額，等以后結(jié)婚生了娃，覺得保額不夠用了，可以選擇申請增加保額。

保費(fèi)還能按照第一次投保時的年齡計算，妥妥省下了一筆錢。

工作退休之后，想要給自己存一筆養(yǎng)老錢，可以選擇將定期壽險的現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)化為年金險。

還有很多讀者限于預(yù)算，保障期限只選20年，但隨著收入增加，想要保障更久的產(chǎn)品，就可以免健康告知，轉(zhuǎn)換為保障時間更長的定期壽險或者終身壽險。

（4）健康告知嚴(yán)格

雖然保障非常優(yōu)秀，保費(fèi)也低，但是健康告知非常嚴(yán)格，甚至有些比重疾險的要求還高。

常見的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)都不可以直接投保。高血壓只要超過150mmHg就不行了。

如果最近5年內(nèi)有連續(xù)7天以上的住院治療，則需要根據(jù)情況進(jìn)行核保。

除此之外，殘疾人、離退休人員、無業(yè)人員、懷孕28周以上及分娩2個月內(nèi)也不可以投保。

畢竟產(chǎn)品本身保障非常優(yōu)秀，保費(fèi)也已經(jīng)突破了最低價，保險公司為了控制風(fēng)險，只能從健康告知嚴(yán)格把控。

（5）免責(zé)條款相對嚴(yán)格

除此之外，定海柱1號的免責(zé)條款也相對嚴(yán)格。

所謂“免責(zé)條款”，意思是這些情況出了事不予賠付，自然是越少越好。

定期壽險最寬松的免責(zé)條款只有3條，包括：

投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

被保險人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺。

但是定海柱1號的免責(zé)條款，除了以上3條之外，還包括故意自傷、吸毒、酒駕和無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車。

其實自殺、吸毒、酒駕這些，都可以接受，沒什么需要特別在意的。

但是“無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車”這一條，需要給大家提個醒。

像汽車、摩托車、以及“時速在20公里以上、50公里以下，重量超過40公斤”的電動車，都屬于機(jī)動車。

如果當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)要求電瓶車、摩托車必須有行駛證，而被保險人沒有辦理的話，因此出事理賠時是有可能發(fā)生糾紛的。

所以如果經(jīng)常騎電瓶車，建議一定要正規(guī)上牌，或者換一款沒有該項免責(zé)條款的產(chǎn)品，比如陽光i保麥滿分、擎天柱3號等。

總體來說，定海柱1號是一款性價比很高，而且保障責(zé)任全面又靈活的定期壽險。但是保險公司為了把控風(fēng)險，健告和免責(zé)上相對嚴(yán)格。

2、臻愛優(yōu)選定期壽險-保持低價的同時，健康告知更寬松

如果不符合定海柱1號的健康告知，怎么辦？

不用擔(dān)心，或許你可以考慮一下同方全球的臻愛定壽。

與定海柱1號相反，臻愛優(yōu)選的保障責(zé)任非常純粹，就是身故和全殘，沒有任何套路，完全回歸了定期壽險的本質(zhì)。

保費(fèi)也非常便宜，50萬保額，保至60歲，繳費(fèi)30年，30歲男性，每年只需要605元，30歲女性，每年只要326元。

只比定海柱1號貴了一點(diǎn)，但是比其他所有的定期壽險都要便宜。

產(chǎn)品特色如下：

（1）大公司出品

同方全球人壽是一家非常有實力的保險公司。

它背后的股東是荷蘭全球人壽保險集團(tuán)和同方股份有限公司。荷蘭全球人壽始創(chuàng)于19世紀(jì)上半葉，位列《財富》世界500強(qiáng)，是世界十大保險公司之一。

（2）健康告知寬松，1-6類職業(yè)都可投保

產(chǎn)品的健康告知非常寬松，沒有對喝酒、吸煙、累計風(fēng)險保額以及BMI的問詢，像一般的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，乙肝病毒攜帶但肝功能正常者都可以直接投保。

5-6類的高風(fēng)險職業(yè)也沒有費(fèi)率上的區(qū)別對待。

唯一不太友好的地方就是免責(zé)條款稍微多一點(diǎn)。

除了我們常說的3條（故意殺害、犯罪、2年內(nèi)自殺）以外，吸毒、酒駕、無合法有效駕駛證駕駛機(jī)動車、戰(zhàn)亂沖突和核爆炸都不賠付。

總體來看，同方全球臻愛優(yōu)選是一款非常優(yōu)秀的產(chǎn)品，大保險公司出品，保費(fèi)便宜，而且投保條件非常寬松，是適合大多數(shù)人的選擇。

03

定海柱1號和臻愛優(yōu)選定壽的性價比都非常高，再度刷新定壽的價格底線。

但兩款有一個共同的劣勢，免責(zé)條款相對嚴(yán)格，如果大家介意這一點(diǎn)，也可以選擇其他的產(chǎn)品。

目前的定期壽險產(chǎn)品，除了價格的競爭之外，更多的在產(chǎn)品的特色方面。

我把原先的幾款壽險拿出來，咱們做個綜合對比：

追求高性價比：選擇同方全球臻愛優(yōu)選，或者國富人壽定海柱1號，保費(fèi)比同類產(chǎn)品便宜10%-20%

在意大保險公司品牌：選擇同方全球臻愛優(yōu)選或者陽光人壽麥滿分。

在意免責(zé)條款：選擇陽光i保麥滿分、招商仁和擎天柱3號、瑞泰瑞和。

身體有些小異常：選擇健康告知最寬松的瑞泰瑞和定壽。

房貸壓力大且預(yù)算有限：選擇保額遞減的中荷顧家保。

小編最后說兩句

曾經(jīng)聽過一個故事，一個男孩，結(jié)婚時買了一份壽險，受益人寫的是他老婆。

在結(jié)婚典禮互相說完誓詞之后，這個男孩就拿出保險，遞給了他老婆。

他說：“如果有一天我真的沒辦法陪伴你了，我的愛會用另一種方式延續(xù)下去?！?/span>

我想這便是壽險最好的詮釋。

當(dāng)然，小編想說的是，每一款產(chǎn)品都會有合適的人群，每個人面對的實際情況并不相同，大家并不一定強(qiáng)求自己去追求最新的產(chǎn)品，若是已經(jīng)購買過產(chǎn)品，只需要繼續(xù)投保就可以了，

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