現(xiàn)在的保險種類按照返還與否可以分為兩大類：返還型險種和消費型險種。我們都知道，現(xiàn)在的重疾險產(chǎn)品已經(jīng)屬于當下保險市場中人身保險類相對費用較高的險種的，但由于實用性的原因購置的消費者是非常多的。
但常專業(yè)保險研究學者并不推薦返還型重疾險，這是為什么呢？返還型重疾險存在哪些問題？今天小編就通過一篇文章一一進行解答。
重大疾病保險" alt="返還型重大疾病保險" width="600" height="400" style="width: 600px; height: 400px;">
一、關(guān)于返還型重疾險
我們都知道，返還型保險可以劃分為返還保額以及返還一定比例的保費的兩種模式。
這也就意味著實際的返還型重疾險可以分為四大類，下面我們一起來了解一下：
1、返還保費的終身重疾險：比如天安健康源尊享重疾險，可以自行選擇到了指定年齡之后返還100%的保費；
2）返還保費的定期重疾險：比如平安安鑫保、泰康全心健康A等，這兩款是可以在被保險人88歲時返還100％保費；
3）返還保額的終身重疾險：這一類保險險種類似于是附加了身故保障的終身重疾險；
4）返還保額的定期重疾險：這類產(chǎn)品還是比較多的。比如陽光人壽的安康保；
二、關(guān)于返還型保險的理解誤區(qū)（為什么不推薦購置返還型重疾險產(chǎn)品）
附加了返還責任的保險產(chǎn)品，無論如何是沒有什么價格優(yōu)勢的，對投保人的經(jīng)濟實力有一定的要求。比如天安健康源尊享重疾險產(chǎn)品，如果是購買配置返還保費的功能的話，被保險人身故確實得到額外賠付的已交保費，但是這筆附加險的保費花的劃算嗎？身故返還的保費還有多少價值？
可以分析出要考慮的問題有以下幾個：
1、附加險的實際支付跟它所獲責任的杠桿比如何？
2、身故返還保費的話，通貨膨脹的因素影響怎么算？
3、返還保費的使用規(guī)劃及再配置。
對于問題1來說，無疑的，附加險使投保人的直接保費上漲，有些產(chǎn)品的附加確實有很大意義，比如重疾險附加輕癥保障等。但是附加返還責任，無論是返還保額還是保費，這個返還都是幾十年以后的事情了，自身的受益是沒有的。
對于問題2來說，我們看看二十年前的保險產(chǎn)品，5萬保額的保險產(chǎn)品保費數(shù)值足夠壓迫多數(shù)消費者了，但是對于現(xiàn)在的5萬醫(yī)療費用，杯水車薪（現(xiàn)在的重癥單單治療費用就超過20萬的均數(shù)了）。
對于問題3來說，無疑兩個結(jié)局，留給后代，或者沒有后代資金“下落不明”了，這時候很想問一句：你圖啥，后代在意你這所交保費么？沒有后代就更慘兮兮了。
所有“有病賠錢、沒病返本”的返還型宣傳語，值是不值，內(nèi)心要有自己的一桿秤進行評判。
三、返還型重疾險的劣勢
通過上文的分析我們可以得出幾個比較淺顯的結(jié)論：
1、返還型重疾險的價格高，保費金額是消費者的負擔；
2、降低重疾險的杠桿比；
3、對于通貨膨脹的抵御能力弱；
4、實質(zhì)是保險公司拿著你的錢去投資給你很低比率的“分紅”，有時分紅金額為0。那為什么我們不采取自身的理財渠道呢？
四、寫在最后
保險的最初經(jīng)營理念就是“保障”，它并不是理財?shù)挠行馈Ｗ⒅刂丶搽U產(chǎn)品本身的保障內(nèi)容和保額拔高才是真正的保護自己，保護家人。
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