目前我們在保險市場上可以看到重疾險的形態(tài)是重疾或身故都有保障，重疾險賠過身故不在賠付，但是如果沒有患重大疾病，在身故的時候也可以賠付保額。這類產(chǎn)品是壽險附加重疾險提前給付責(zé)任，要是重疾險帶身故責(zé)任。過去市場上有款產(chǎn)品是弘康人壽與陽光人壽率先推出了一款不帶身故賠付的重疾險，健康一生與隨E保，就是只保障重疾，身故以后沒有賠付，只能退保領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價值，保險行業(yè)平時把這一類的保險產(chǎn)品叫做純保障重疾險。純重疾險，因為身故不賠付保額，保障成本低，所以保費較低。這類產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)的銷售渠道比較多，同時也得到了很多保險大咖們推薦，今天我們就來聊一下純重疾險的優(yōu)點和缺點。通過以上的分析我們可以看到很明顯的一點就是優(yōu)點就是同樣的重疾保額，保費便宜了，但是缺點呢就是失去了一部分保障，到底能便宜多少？有失去哪些保障？接下來小編帶著大家一去了解一下純保障重疾險。
一、保費能便宜多少？
有一些保險大咖喜歡用最便宜的純重疾險和保身故的重疾險來對比，從而得出純重疾險了性價比更高的一個結(jié)論，這樣的對比其實是不科學(xué)的，他只能證明某一個產(chǎn)品相對便宜一點，并不能證明這一類險種就是要便宜很多。純重疾險到底可以便宜多少保費呢？這個應(yīng)該是在同樣的費率定價模型中來比較，保障成本的產(chǎn)品，通過一些數(shù)據(jù)顯示，我們可以了解到，在一款重疾險中，身故的保障成本占比在總體保費的25%左右。
二、純重疾險會失去哪一些保障？
1.?身故保障。有時候會存在這樣的一個情況，已經(jīng)是重疾了，但是重疾的程度就是不符合重疾條款，無法得到保險公司的理賠。身故保障則是一個兜底責(zé)任，最終可以以身故來進行賠付。我們看一下重疾排名的前三種：惡性腫瘤，急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥，這些重疾所占有的重疾險發(fā)病率都在80%以上，而腦中風(fēng)后遺癥是需要在患病后180天以后才可以討論理賠，腦溢血猝死后，純重疾險是沒有辦法理賠的，就是說所有的猝死純重疾險都不會與理賠，當(dāng)然還有意外身故的概率也是非常高的，但是這些同樣不屬于純重疾險的保障范圍。
三、退保與保單貸款。
退保，保身故的重疾險是有身故受益人的，被保險人身故以后會有受益人來保險公司辦理理賠，而純重疾險因為沒有身故保障，所以也就沒有受益人，在被保險人身故以后投保人去辦理退保手續(xù)，則非常麻煩。
保單貸款，保身故的重疾險都有保單貸款功能，現(xiàn)金價值80%可以貸款使用。但是純重疾險產(chǎn)品沒有這個功能，當(dāng)急需用錢的時候，純重疾險保單就派不上用場。法律保護保身故的重疾險屬于壽險合同，純重疾險屬于非壽險合同，當(dāng)保險公司倒閉時，非壽險合同根據(jù)現(xiàn)金價值來進行救助，損失5萬元以下全額，超過5萬的部分，只救助80%。所以我們可以看出身故保障是重疾險保障的一個底線，給不確定的重疾險加上了一個確定的保護。有一款帶身故的重疾險，在發(fā)生大病后沒錢治病時，即使我們?nèi)ソ桢X治病心里也是有底的，要比單純的純重疾險要靠譜的多。
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