保險(xiǎn)究竟是什么？這是一個(gè)簡(jiǎn)單而又深刻的話題。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障，很多人都說(shuō)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶給自己和家庭的傷害。但具體保障的實(shí)質(zhì)呢？只有了解了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)，消費(fèi)者才能真正的選購(gòu)到合適自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一、保險(xiǎn)保障的詮釋

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)就是保障可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)。那么，我們的人身在生命的旅程中可能會(huì)遭遇哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？簡(jiǎn)單概括就四個(gè)字：老、死、病、殘。而以上4種可能的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的有5類保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行保障，分別是：

老——養(yǎng)老年金險(xiǎn)

死——壽險(xiǎn)

病——重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)

殘——意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)

保險(xiǎn)既然是保障風(fēng)險(xiǎn)，那我們主要就應(yīng)該去看一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任范圍：哪些能保？那些不能保？搞清楚了這些，對(duì)于一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品該不該買消費(fèi)者就心里有數(shù)了。

二、關(guān)于壽險(xiǎn)

保障內(nèi)容：當(dāng)被保人身故或全殘后，保險(xiǎn)公司直接給付約定保險(xiǎn)金。

壽險(xiǎn)又分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，差別就在于保障時(shí)長(zhǎng)不同。

定期壽險(xiǎn)一般保障時(shí)長(zhǎng)有20/30年/60/65/70周歲，隨著保障時(shí)長(zhǎng)的加長(zhǎng)相應(yīng)保費(fèi)增加，在保障期類發(fā)生身故或者全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。

對(duì)于終身壽險(xiǎn)，因?yàn)槿恕肮逃幸凰馈?，保障時(shí)間選擇終身，則意味著保險(xiǎn)公司100％會(huì)賠付一筆錢。因?yàn)檫@個(gè)100％的賠付概率，相對(duì)定期壽險(xiǎn)它的保障意味要更少一些，更多的被作為一種“資產(chǎn)傳承”的方式來(lái)使用。

三、關(guān)于重疾險(xiǎn)

保障內(nèi)容：只要確診的疾病是符合保障條款中的保障對(duì)象，那么保險(xiǎn)公司就給付約定保險(xiǎn)金。

重疾險(xiǎn)的保障時(shí)長(zhǎng)也分定期和終身，時(shí)長(zhǎng)增加則對(duì)應(yīng)保費(fèi)增加。

另外，不同重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容除了基礎(chǔ)的重疾保障責(zé)任外，其他內(nèi)容會(huì)有較大差異，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

重疾賠付次數(shù)：?jiǎn)未蜼s多次（多次優(yōu)并貴于單次）

重疾多次賠付情況下，重疾分組：分組Vs不分組（不分組優(yōu)并貴于分組）

還有輕癥責(zé)任、中癥責(zé)任、保費(fèi)豁免、身故責(zé)任（有優(yōu)于沒(méi)有）

四、關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)

保障內(nèi)容：主要用來(lái)報(bào)銷社保不能報(bào)銷的那部分醫(yī)療費(fèi)用。

醫(yī)療險(xiǎn)可報(bào)銷費(fèi)用主要包括：

住院醫(yī)療費(fèi)用（到期后治療未完成，最多再給付30天）

住院門急診費(fèi)用（掛號(hào)費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)、藥品費(fèi)等）

指定門診醫(yī)療費(fèi)用（腎透析費(fèi)、惡性腫瘤治療費(fèi)、器官移植后的門診抗排異治理費(fèi)、門診手術(shù)費(fèi)等）關(guān)于免賠額：

經(jīng)社保報(bào)銷后，超過(guò)免賠額的費(fèi)用部分，醫(yī)療險(xiǎn)才給報(bào)銷。

一般免賠額有0元/5000元/1萬(wàn)元/2萬(wàn)元這幾種檔次，免賠額越低，對(duì)應(yīng)的價(jià)格也就越貴。

當(dāng)然最基礎(chǔ)的普通醫(yī)療險(xiǎn)，一年費(fèi)用一般也就幾百元，還有年費(fèi)高達(dá)上萬(wàn)的高端醫(yī)療險(xiǎn)，一般適用于經(jīng)濟(jì)水平高對(duì)生活的質(zhì)量要求高的群體

五、關(guān)于意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容主要有以下幾個(gè)方面：意外導(dǎo)致的身故：因意外事故在180天內(nèi)身故的，直接賠付保額。意外導(dǎo)致的不同程度的殘疾：因意外事故在180天內(nèi)導(dǎo)致的殘疾，可以根據(jù)殘疾等級(jí)獲得不同比例的賠付。傷殘按照嚴(yán)重程度分為1-10級(jí)（1級(jí)最重，10級(jí)最輕），意外險(xiǎn)賠付比例分別按照100％-10％進(jìn)行。傷殘的界定標(biāo)準(zhǔn)是按照保監(jiān)會(huì)2013年頒布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》統(tǒng)一評(píng)定的，各家公司都一樣。意外醫(yī)療責(zé)任：對(duì)意外事故就醫(yī)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷和補(bǔ)償，包括門急診、住院醫(yī)療費(fèi)用，在限額內(nèi)實(shí)報(bào)實(shí)銷。例如貓爪狗咬需要打狂犬病疫苗、打籃球骨折植入鋼釘產(chǎn)生的費(fèi)用等。而不同的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，基本上就是以上4類保障的組合，保障范圍不同則價(jià)格不同。

六、養(yǎng)老年金險(xiǎn)

養(yǎng)老年金險(xiǎn)：?一次或按期交納保費(fèi)，到約定年齡后定期領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

舉例：30歲時(shí)，每年繳1萬(wàn)保費(fèi)，繳10年，到65歲時(shí)，每年領(lǐng)取1.5萬(wàn)，直至身故，身故時(shí)還有未領(lǐng)取的金額將賠付給受益人。（繳費(fèi)金額、繳費(fèi)年限、領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取金額都可以跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行約定，不同產(chǎn)品會(huì)有不同的限制。）

相對(duì)于壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)而言，養(yǎng)老年金險(xiǎn)跟終身壽險(xiǎn)類似，保障意味要更淡一些，是一種儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

寫在最后，我們?cè)谌松猛局?，可能遭遇各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，而不同保險(xiǎn)產(chǎn)品所能覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)并不相同，在了解清楚各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的所能應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)的情況下，再根據(jù)自己的需求來(lái)合理配置保險(xiǎn)，才能真正將保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用最大化，為我們?nèi)松猛颈ｑ{護(hù)航。

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