“我們有大病保險(xiǎn)，不用買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)了。”一句話引發(fā)了我們的熱議，大病保險(xiǎn)跟重大疾病險(xiǎn)是一個(gè)東西嗎？我們從文章中找答案。

對(duì)于城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)和商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)，很多人容易搞混淆，身邊有些朋友把城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)誤以為就是商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)。僅有的城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗是非常脆弱的。那大病險(xiǎn)和商業(yè)重疾險(xiǎn)到底有何不同呢？

一、判斷標(biāo)準(zhǔn)不同

城鄉(xiāng)大病是以年度內(nèi)患者自付總和多少為依據(jù)來(lái)判斷，患者以年度計(jì)的高額醫(yī)療費(fèi)用，超過(guò)當(dāng)?shù)厣弦荒甓瘸擎?zhèn)居民年人均可支配收入、農(nóng)村居民年人均純收入為判斷標(biāo)準(zhǔn)，具體金額由地方政府確定。

也就是說(shuō)，城鄉(xiāng)大病跟具體的疾病種類沒(méi)關(guān)系，而是跟患者年度累計(jì)自付的醫(yī)療費(fèi)用是不是超過(guò)本地標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)系。

重大疾病的判斷依據(jù)是保險(xiǎn)合同條款和醫(yī)生的疾病診斷書(shū)。有些大病，并不符合重疾險(xiǎn)的條款，比如腦中風(fēng)，得了腦中風(fēng)是不符合重大疾病險(xiǎn)的理賠條件的，只有腦中風(fēng)后遺癥才符合重大疾病險(xiǎn)的理賠條件。當(dāng)然，這是較為少見(jiàn)的，但這也說(shuō)明了大病跟重大疾病是不能劃等號(hào)的。

二、給付方式不同

城鄉(xiāng)大病是聯(lián)網(wǎng)結(jié)算報(bào)銷或零星報(bào)銷，即出院后報(bào)銷，報(bào)銷范圍為合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用，原則上與現(xiàn)行城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保支付范圍一致，報(bào)銷比例參考各地的規(guī)定。有些發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)于報(bào)銷范圍進(jìn)行了拓展，如深圳市在同一社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)年度內(nèi)，被保人患重特大疾病使用《深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》內(nèi)藥品所發(fā)生的費(fèi)用，由承辦機(jī)構(gòu)支付70%，支付金額最高不超過(guò)15萬(wàn)。

重大疾病的給付是提前定額給付，即被保人只要符合重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司就定額給付保險(xiǎn)金給被保人，不管有沒(méi)有治療，不管治療花了多少錢(qián)。

三、保障程度不同

城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)的保額所有參保人都一樣，如廣東河源地區(qū)大病保險(xiǎn)最多可報(bào)銷15萬(wàn)；商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和實(shí)際需求進(jìn)行定制。

四、參保標(biāo)準(zhǔn)不同

城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)的參保跟年齡、身體健康狀況沒(méi)有關(guān)系，而商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)跟年齡、身體健康狀況有關(guān)，超過(guò)65周歲無(wú)法購(gòu)買(mǎi)，健康狀況不佳的人群無(wú)法購(gòu)買(mǎi)。

五、功能不同

城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)是對(duì)于超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)的自付醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，而且超出社保目錄范圍內(nèi)的項(xiàng)目往往不納入報(bào)銷范圍。

重大疾病保險(xiǎn)的功能是補(bǔ)償因重大疾病造成的收入中斷，為了確保良好的治療效果，患者最好不要工作，這種時(shí)候就發(fā)生了收入中斷，如果患者是家庭頂梁柱，這個(gè)家庭便喪失了收入來(lái)源，重大疾病險(xiǎn)這個(gè)時(shí)候就給這個(gè)家庭提供了另外一份收入，保證了家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

商業(yè)健康險(xiǎn)除了商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)，還有商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，大家所熟知的平安e生保、眾安尊享一生就是屬于商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。此類商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷自費(fèi)藥、靶向藥，報(bào)銷額度高達(dá)600萬(wàn)，而保費(fèi)在100-1000之間（因年齡而異），杠桿特別大，屬于中端醫(yī)療險(xiǎn)。但這類中端醫(yī)療險(xiǎn)的缺陷在于不能報(bào)銷植入材料費(fèi)、器官移植費(fèi)等等，而且都不能真正的保證終身續(xù)保，所以需要搭配重大疾病險(xiǎn)。

商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是保終身，但對(duì)于心腦血管類疾病的理賠條件偏嚴(yán)格，比如腦中風(fēng)不賠，腦中風(fēng)后遺癥才賠付，而且其功能主要在于彌補(bǔ)收人損失，所以需要搭配中端醫(yī)療險(xiǎn)。

同時(shí)商業(yè)重疾險(xiǎn)的保費(fèi)也因它的終身保障內(nèi)容所以較高，對(duì)于暫時(shí)無(wú)經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，可以在參保社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，先購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

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