大病醫(yī)療保險(xiǎn)專項(xiàng)附加扣除是噱頭嗎？

原創(chuàng) : 吳瑤聯(lián)系小編 2021-02-24 14:30:40 閱讀(2997)

新個(gè)稅法修改以來(lái)，包括大病醫(yī)療保險(xiǎn)在內(nèi)的六大附加專項(xiàng)扣除被認(rèn)為是極大地降低了納稅人的稅負(fù)。真的是這樣嗎？今天我們不引用法律條文，用最簡(jiǎn)單明了的方式，和大家交流一下我對(duì)這個(gè)問(wèn)題的看法。

基本規(guī)定

每個(gè)納稅人每年在醫(yī)保超過(guò)15000元之后，可以在80000元的額度內(nèi)，在次年3月1日到6月30日期間的匯算清繳期間申請(qǐng)扣除應(yīng)納稅所得，每月不得預(yù)扣。沒(méi)有扣除完畢的，不得向后續(xù)年份結(jié)轉(zhuǎn)扣除。

翻譯成普通話，這段話可以歸納為以下幾點(diǎn)：

1、到底能省多少稅？

請(qǐng)?zhí)貏e注意，并不是可以少繳80000元的稅，而是扣除80000元的應(yīng)納稅所得。比如，你19年賺了20萬(wàn)，扣除每年6萬(wàn)的扣除費(fèi)用和三險(xiǎn)一金的附加扣除后，還剩12萬(wàn)，12萬(wàn)可以扣除8萬(wàn)。你的應(yīng)納稅所得從12萬(wàn)變?yōu)?萬(wàn)。粗略估算，可以少繳稅款6000塊錢(qián)左右。平均到每個(gè)月，可以少繳稅款500元。一個(gè)月500元，在真的得了大病的時(shí)候，減稅的獲得感強(qiáng)烈嗎？500塊錢(qián)，到醫(yī)院能治什么??？

2、是不是什么藥都能買(mǎi)？

不是的，必須是醫(yī)保超過(guò)15000元之后，才能享受此項(xiàng)扣除。所以，我們?cè)陔娪啊端幧瘛防锩婵吹降馁?gòu)買(mǎi)仿制藥的情況，因?yàn)闆](méi)進(jìn)醫(yī)保，所以都是不能享受此項(xiàng)扣除的。如果你沒(méi)有醫(yī)保，那當(dāng)然就更沒(méi)有資格享受了。

3、看病的當(dāng)月可以扣除嗎？

19年起，小明每個(gè)月在上?？床?，每月10000元。小明每個(gè)月能把看病的付費(fèi)憑證拿到單位扣除嗎？不可以，小明必須正常的預(yù)扣預(yù)繳，必須和沒(méi)生病時(shí)候一樣，該交多少稅交多少稅，必須挺過(guò)19年，到了2020年參加匯算清繳時(shí)才能扣除。至于這種患大病的納稅人能不能扛到次年，有沒(méi)有能力和精力、財(cái)力，親自或委托他人匯算清繳，真金白銀的把稅退回來(lái)，則不在政策的考慮范圍之內(nèi)。

4、19年的醫(yī)療費(fèi)沒(méi)扣完的能接著扣除嗎？

19年，小明看病共用掉20萬(wàn)元，后面每年都是20萬(wàn)元，小明可以把每年8萬(wàn)的額度以外的支出用到下一年度嗎？不可以，必須每年清零，重新開(kāi)始計(jì)算。小明每年的看病費(fèi)用都是真實(shí)的，負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，應(yīng)當(dāng)受到的關(guān)注更多才對(duì)，為什么不能結(jié)轉(zhuǎn)呢？因?yàn)樾聜€(gè)稅法只抄了企業(yè)所得稅法收入部分的規(guī)定，扣除部分沒(méi)有抄襲。如果你是企業(yè)，你的損失就可以結(jié)轉(zhuǎn)扣除了。為什么你不是企業(yè)呢？

這么大的一個(gè)禮包，納稅人為什么就沒(méi)有獲得感呢？每個(gè)人都有生老病死的一天，包括財(cái)稅政策的制定者，我們?yōu)槭裁淳筒荒茉谌松畲嗳醯臅r(shí)候給些實(shí)實(shí)在在的關(guān)懷呢？

timg (12).jpg

包括：

① 罹患重疾后，長(zhǎng)期治療費(fèi)用；

② 治療期間無(wú)法工作，但是家里的生活開(kāi)銷(xiāo)，負(fù)債只多不少，所以需要收入損失的補(bǔ)償，

③ 即使康復(fù)后可能無(wú)法從事以前的工作，職業(yè)生涯面臨轉(zhuǎn)折，收入會(huì)有太多不確定因素；

④ 為了照顧患者，家人可能花錢(qián)請(qǐng)護(hù)工，也可能被迫辭去自己的工作專心照護(hù)。

②、保險(xiǎn)的賠付方式不同

重疾險(xiǎn)：賠付型，一旦確診，符合條款約定，就可以一次性賠付保險(xiǎn)的保額，你買(mǎi)200萬(wàn)就會(huì)賠付200萬(wàn)，相當(dāng)于收入補(bǔ)償。

這筆錢(qián)，可以墊付前期的醫(yī)療費(fèi)用，還可以用來(lái)維持家庭的正常開(kāi)支，更可以彌補(bǔ)我們無(wú)法工作的損失。

醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷(xiāo)型，你在醫(yī)院支付了多少合理的醫(yī)療費(fèi)，需要在出院后，拿著醫(yī)院的單據(jù)才可以報(bào)銷(xiāo)，不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)和多報(bào)，這種產(chǎn)品只是醫(yī)療費(fèi)用的一種補(bǔ)償，想通過(guò)它賺錢(qián)是不可能的。

③、保險(xiǎn)保障期限的不同

A、醫(yī)療險(xiǎn)是一年期險(xiǎn)種

現(xiàn)在市場(chǎng)上的醫(yī)療險(xiǎn)，普遍最高的可以續(xù)保至80歲或者105歲。

而針對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)，存在的風(fēng)險(xiǎn)是：

1、有些醫(yī)療險(xiǎn)，在未來(lái)理賠后或者身體情況變差了，第二年核保很可能就會(huì)拒絕你繼續(xù)續(xù)保了，也就是在我們?nèi)松钚枰Ｕ系臅r(shí)候，保障沒(méi)了。

2、即使，現(xiàn)在市場(chǎng)上部分產(chǎn)品可以提供有條件的保證續(xù)保，但是，未來(lái)也不排除因整體賠付率過(guò)高以及醫(yī)療費(fèi)通脹變化的影響，把產(chǎn)品停售了，而現(xiàn)在市場(chǎng)上的醫(yī)療險(xiǎn)都明確寫(xiě)明，產(chǎn)品停售后，不再接受客戶續(xù)保，因此，未來(lái)有太多無(wú)法確定的因素。很可能出現(xiàn)今年投保，明年無(wú)法續(xù)保的情況，導(dǎo)致自身的保障中斷。

B、重疾險(xiǎn)是長(zhǎng)期型險(xiǎn)種

現(xiàn)在市場(chǎng)上主流的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于恒定費(fèi)率，都是保障長(zhǎng)期或者終身的重疾險(xiǎn)，保障期限越長(zhǎng)，就意味著越是沒(méi)有續(xù)保的憂慮。同時(shí)，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)都有輕癥/重疾多次賠付、投保人/被保險(xiǎn)人輕癥、重疾豁免等條款，這些條款對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)也是非常人性化的設(shè)計(jì)。

綜上所述：“我認(rèn)為，不管是醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，它都是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的工具，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品解決的問(wèn)題不同。重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)都有自己獨(dú)特的屬性和功能，

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，只是作為我們家庭財(cái)務(wù)止損的利器，卻不能解決，后期康復(fù)所造成的收入損失和開(kāi)支倍增的問(wèn)題。

重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在真正的功能的是能快速的獲得一大筆現(xiàn)金賠付，從而填補(bǔ)看病花費(fèi)、康復(fù)療養(yǎng)、收入補(bǔ)償甚至是家庭因?yàn)槠渌鼏?wèn)題造成的財(cái)務(wù)危機(jī)等。

醫(yī)療+重疾，兩者并不沖突，而是一組完美契合的黃金搭檔?！?/p>

醫(yī)療配置建議：

通過(guò)今天這篇對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)的解讀，希望大家能重新認(rèn)知醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值，并且弄懂普通醫(yī)療險(xiǎn)與百萬(wàn)醫(yī)療與高端醫(yī)療的各自優(yōu)點(diǎn)在哪里。

在醫(yī)療險(xiǎn)配置方面的建議，我們可以根據(jù)自己的需求點(diǎn)來(lái)進(jìn)行規(guī)劃，不僅僅是涉及到個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)情況，還會(huì)涉及到產(chǎn)品的保障內(nèi)容，重點(diǎn)需要關(guān)注以下選購(gòu)要點(diǎn)：

①、續(xù)保規(guī)則：續(xù)保年齡越高越好，續(xù)保無(wú)需審核，無(wú)需健康告知，不因個(gè)人身體情況變化或者發(fā)生理賠而拒絕續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整費(fèi)率

②、保障責(zé)任：除了正常的合理保障范疇內(nèi)容以外，還要看跟住院相關(guān)的一些服務(wù)保險(xiǎn)公司是否保障的更多，例如：門(mén)診手術(shù)、特殊門(mén)診、質(zhì)子重離子治療等。

③、保費(fèi)及免賠額：現(xiàn)在市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率整體不一，其次免賠額基本都有5000—1萬(wàn)的免賠額，免賠額越低當(dāng)然也就越好。

③、增值服務(wù)：不同的產(chǎn)品增值服務(wù)是不同的，現(xiàn)在常見(jiàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)基本上都配備了就醫(yī)綠色通道（預(yù)約掛號(hào)、預(yù)約住院、專家二次診療等）和醫(yī)療費(fèi)墊付（醫(yī)藥費(fèi)由保險(xiǎn)公司或第三方替你先交）。其他像特需醫(yī)療、法律救援、術(shù)后家庭護(hù)理等服務(wù)，則看大家根據(jù)自身的需求和情況，結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)來(lái)?yè)駜?yōu)選擇。

綜上：如果你是經(jīng)濟(jì)比較拮據(jù)的家庭，我建議是百萬(wàn)醫(yī)療作為首要選擇，在有能力的情況下，重疾與醫(yī)療險(xiǎn)一定要同時(shí)買(mǎi)齊全，其次，在給孩子配置醫(yī)療的時(shí)候，百萬(wàn)醫(yī)療+普通住院醫(yī)療，這種組合可以給孩子比較充足的安全感。

如果你的家庭經(jīng)濟(jì)比較寬裕，追求高品質(zhì)醫(yī)療，不在乎產(chǎn)品的價(jià)格，只在乎就醫(yī)服務(wù)的質(zhì)量和體驗(yàn)感，無(wú)疑，選擇一款高端醫(yī)療，一定是你的最優(yōu)選擇。

更多保險(xiǎn)問(wèn)題，咨詢專業(yè)老師快速解答

進(jìn)入微信搜索微信號(hào)：YKJ6060(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))